保险有没有风险 风险来源是什么

【摘要】现在，许多人都热衷于购买保险进行理财，但也有人担心保险有没有风险，会不会造成财产损失。所以，我们今天就来看看保险有没有风险？保险的风险来源是什么？

　　保险是有风险的
　　每个家庭的保费支出要控制在总收入的15％～20％，保守的甚至认为应控制在15％以内。同时建议每个家庭除了在保险、股票、基金上的投资，还须留出一部分资金作为家庭备用金，这可以防止家庭收入因某种原因骤降造成的财务困境。
　　家庭购买人寿保险一定要有明确的目的，切忌无计划盲目购进社会上的热门险种。而且买保险也不一定要一步到位，如果觉得保费支出压力过大，可以先买最需要的险种，以后再分次购买。一般来说，具有储蓄、返还、投资成分的终身险费用较高，而定期险和意外险等短期险的费用较为低廉。
　　购买保险还应注意高额损失，家庭主要收入来源者职业稳定，则在投保选择上首选生命保障保险或健康保险，其次才是养老年金等储蓄投资性保险；若家庭主要收入来源者职业变动性大，则在投保选择上首选养老年金、两全保险等带有储蓄、分红投资性的人寿保险。
　　不到万不得已不退保，投保人中途出现经济问题，无力支付保费时，一般有以下几种可供选择的处理方法：
　　(1)利用减额缴清。在保单具有现金价值的情况下，投保人可以按本保单当时现金价值在扣除欠交的保险费及利息、借款及利息后的余额，作为一次交清的全部保险费，以相同的合同条件减少保险金额，使本保单继续有效。
　　(2)办理短期保险，即不改变原来的保险金额，只缩短保险期间，以保单积存的现金价值交纳保费，使保单持续到相应时间。
　　（3）暂时中止保单，争取在两年内申请复效。对于出现临时性财务危机的客户来说，可选择让保单效力中止然后再复效。当然，保单中止期间如果发生保险事故，寿险公司将不负责任。但在两年之内，客户仍然可以向寿险公司申请保单复效。
　　(4)办理退保。投保人在交费的前两年，费用开支较大，所以，年缴保费在扣除附加费用和自然保费后，一般无剩余。在这种情况下，办理退保对投保人来说，损失最大。
　　因此，在这里要再一次提醒广大投保人，投保时一定要考虑到自己的保费支付能力。投保后，不到万不得已，千万不要选择退保。

风险来源
　　一、承保风险。由于保险公司的粗放性经营而带来的风险。如在产险承保上，只注重保费收入，而忽视承保质量，对标的物缺乏充分的分折、预测、评估、论证．而导致风险；在寿险营销上，对被保险人缺乏必要的调查、了解，简化必要的手续，致使被保险人状况失真，一旦与保险人签订保险合同，就易形成风险。
　　二、管理风险。由于保险公司管理不善，内控机制不严密，或缺乏必要的制约监督机制，而导致的风险。如在理赔过程中。没有严格执行理赔管理规定、履行有关手续。或由于审查把关不严，而盲目暗付、随意赔付，导致保险暗付率过大，造成保险公司资产流失．甚至入不付出，加大了保险公司的经营成本和经营风险。
　　三、投资风险。市场经济的发展和保险的金融属性决定了保险企业具有运用保险资金、开展投资、向资产业务转化的职能。保险资金运用也已成为保险企业转化经营机制的主要内容，如何安全、合理、充分、有效地运用保险资金是增强保险企业的后劲问题。在我国保险经营初期，保险资金的运用主要向企业单位发放贷款。但由于映乏有效的信贷管理机制，形成了相当大的风险，至今许多贷款已无法收回目前，虽然保险公司在融通资金方面有了新的高招，如参与证券投资等，但这种投资风险可想而知。
　　四、道德风险。由于受利益的驱动，人们的主观心理行为、道德观念发生扭曲，而形成道德风险。反映在保险公司方面，近几年不断发生的骗保骗赔案件，自己编造保险事故案件， 投保后有意疏于防范酿成的各类事故等屡见不鲜；保险代理过程中的恶意代理、恶意串通；内部员工的违法违纪、内外勾结等等。这种由于人的因素引发的道德风险，往往给保险公司经营造成较大的损失。

　　慧择提示：保险有没有风险？保险的作用虽然是转嫁风险，但其本身还是具有一定的风险。保险风险的来源有很多，所以消费者在购买保险时不要盲目投保，要有选择的进行购买，做出合理的安排。