险企“冒险”捆绑销售航意险

　　近期，国航、东航、海航等多家航空公司被曝官网直销机票出现搭售航意险的现象。而以前各方熟知的“剧情”大多是在线旅游代理平台（OTA）暗中操作，如今部分航空公司也干起了这一买卖。

　　为何保险公司、旅行服务平台、航空公司等各相关方甘愿“以身犯险”？这背后有多大的利益驱动？

　　屡禁不止何谓航意险
　　航意险是航空旅客人身意外伤害保险的简称，它是保险公司为航空旅客专门设计的一种商业险种。
　　这一险种本身没问题，且市场需求大，但销售方式的问题屡遭诟病。据悉，保监会和民航总局自2013年以来已数次警告和调查“捆绑”销售航意险的问题，但风声一过，形形色色的强制性销售行为仍不时会暴露于众。
　　在8月15日的民航局月度例行新闻发布会上，运输司负责人强调，根据民航局最新发布的互联网机票销售行为规范，严禁搭售行为，不得以默认选项的方式出售机票以外的产品，以免产生产品误导或诱购行为。

　　哪些险企正在“铤而走险”
　　部分新成立的险企和有上市需求的中小保险公司在“冒险”与航空公司捆绑销售航意险。
　　有消费者反映，在购买春秋航空公司国内某航班机票时，被强制捆绑购买了合众保险的航空意外险，每张机票搭配购买的航意险价格为30元。另有消费者反映，众安保险也与春秋航空合作捆绑销售航意险，如果乘客取消这项保险，则不能享受机票优惠价格。此外，明天系旗下的易安财险与去哪儿网也存在航意险搭售合作。

　　平台赚大头
　　除了销售方式，航意险的定价问题也饱受争议。
　　咨询多位精算师关于航意险的定价问题时，对方表示，保险公司公司最低成本在2.5元至6元区间，市面上一份航意险一般要30元左右。而根据航旅大数据，航空意外发生几率是三千万分之一，是目前相对最安全的交通工具之一，由此可见，航意险仍有降价空间。
　　航意险成本如此低，那是否意味着险企可以从中大赚一笔？
　　一位不愿透露姓名的保险业内人士表示，“以30元一份的航意险为例，在线旅游代理OTA渠道每销售一份航意险，一般保险公司给予的佣金在92%以上，即30元航意险中旅游平台赚27.6元；一些夸张的佣金甚至会给到将近99%，即30元中有接近29.7元被平台赚取，保险公司只收几毛钱，利润无法保证。”
　　据该人士透露，携程每天销售的超百万张机票中，航意险的附加率在60%至70%；每天赚取的保费超1000万元，多时甚至接近2000万元，如此一来，一年就可以赚取将近几十亿元平台费。这对平台而言无疑是暴利，它们当然愿意为保险公司“以身犯险”。

　　险企图个啥
　　既然赚不到多少钱，险企为何还要“投身”这一渠道？
　　分析人士认为，主要是产品没地方销售，如果航空乘客的保险意识不高，就不会特意前往保险公司正规渠道去购买航意险。而借助旅行平台和航空公司等机票销售渠道，乘客一眼看到便会购买。但这不是保险公司选择让利的主要原因，一些公司急切发展航意险，为的可能是冲业绩、融资、上市准备、套现等。
　　“尤其是新成立不久的互联网财险公司，由于在传统险种方面缺乏优势，为了冲高保费，情愿赔本赚吆喝。”一位财险人士表示。
　　以2016年2月成立的易安财险为例，今年上半年，易安财险原保费收入为4.63亿元，净利润亏损4829万元。根据2016年年报数据，这家公司开业第一年的原保险保费收入总额2.2亿元，其中，仅意外伤害险保费收入就高达1.88亿元，当年赔款支出不足5万，但承保利润却亏损3579万元。公司2016年保费收入居前五位险种分别是意外伤害险、责任保险、保证保险、家庭财产保险、货运险。
　　从一位易安财险前员工处了解到，至少在去年，易安财险主要是通过去哪儿网销售航意险、航班延误险、交通工具意外伤害保险和汽车意外伤害保险来刷高保费的。
　　实际上，除易安财险外，意外伤害险在其他几家开业不久的互联网保险公司中也占据前五大经营险种之首。
　　至于2015年成立的合众财险为何冒险与春秋航空合作捆绑销售航意险，向合众财险方面询问，对方并未直接承认存在捆绑销售行为的事实，只是回复称，“合众的确在为春秋航空提供意外险产品，在春秋航空购买合众保险的客户如有疑问，可联系95515。”但截至发稿，春秋航空仍默认勾选了这款保险产品。

　　目前保险行业内普遍存在刷单冲量的现象，不管到底赚多少利润，只在乎保费规模的扩张速度。因此如何从源头上治理航意险乱象如今已成监管难题。