定制保险：保险业发展的下一片蓝海

　　从未来发展趋势来看，保险产品的小型化、分时化将成为主流，大而全的保险产品将被替代。而随着发展理念的革新、新兴技术兴起以及监管政策的松动，定制保险将引爆行业新的发展趋势以及新的产品提供方式、服务方式的转变。

　　传统市场：抽象 高价 体验差
　　在传统保险市场里，“保险”更多的代表着一种专业的技术字眼，而琳琅满目的保险产品合同中深奥艰涩的条款约定更是让人心生敬畏，对于普通大众来说高额的保费同样让人望而却步，复杂繁琐的购买流程又进一步阻碍了消费意愿。具体来说：
　　产品概念抽象。长期以来人们提及保险就意味着复杂的费率厘定、精算规则和难懂的条款约定。加之保险产品本身特性，即是未来风险的一种预测，其发生概率、形式、内容都具有不确定性，因此对于消费者来说，其与保险的互动就显得低频，甚至需求难以被激发。无论寿险还是产险，产品设计的理念都是“大而整”的抽象模式，即及风险保障要尽可能全面、涵盖时间要尽量延长、条款约定要绝对的专业。过于抽象的产品与公众每天日常生活中真实遇到的风险状况严重脱节，难以激发消费者的保险需求。
　　产品价格过高。对于客户来说，一方面，目前的保险产品实际提供的是多类风险的组合，例如购买一份车险，就是购买了人身伤害、财产损失、汽车损伤等多方面的风险保障，但可能对于长期乘坐滴滴、Uber的客户来说，他需要的只是一份人身伤害的保障，而滴滴、Uber车主可能并不想为额外的人身保险去买单。另一方面，即使是有全面风险保障需求的客户，其对风险保障的时段要求也不一样。对于客户来说，为偶尔的活动、行为购买整年甚至是更长时段的保险显然并不划算。如对于一个常年在外地出差的车险客户来说，汽车的使用频率可能一年仅有一两个月时间，对于他来说，与常年在本地工作的车主缴纳同样的保费就显得不尽合理。
　　购买体验不佳。作为客户来说，传统的保险购买流程，需要约见保险代理人或经纪人，然后向他们提供投保人的基本信息和风险标的物的基本信息，保险代理人或经纪人通过了解你的保险需求及个人信息向客户推荐适合的保险产品，客户再在纷繁复杂的保险产品中进行选择，随后如果有投保意向，代理人或经纪人再将客户投保信息传递到保险公司，保险公司还要进行全面的核保。这其中，代理人或经纪人要找到有保险需求的目标客户、目标客户要向他们提供自己保险需求、代理人或经纪人还要将保险产品与客户需求进行匹配……耗时、耗力。加之，保险并不是日常高频消费的必需品，大部分客户其实并不愿意为遥不可及的未来风险去耗费当下的时间和金钱。

　　发展条件：理念 技术 政策
　　互联网技术的发展已经日趋成熟，大数据、物联网、区块链、人工智能等新兴技术浪潮已经向各个行业不断渗透。技术的发展虽然是循序渐进、日积月累的，但未来行业的发展趋势是可以预见的。新兴技术创造了投保客户在明确的时间和范围内为风险买单的可能性。
　　理念革新引爆新的趋势。 随着保险业理念发展的革新，越来越多的保险公司开始思考，新科技和消费者行为的概念，是否在未来会重塑一个截然不同的市场。也正是如此，这种变革的力量正在驱使一些愿意并有能力改变的保险机构开始尝试新的领域。
　　对于定制保险来说，国外的保险公司相对要走得快一些。如苏格林的新兴保险公司Cuvva，致力于解决人们希望在一个小时之内解决汽车保险的问题，通过提供IOS移动应用来提供小时汽车保险服务。成立于2012，总部位于加州的Trov也备受业界称赞，Trov是一款移动应用兼数字保险平台，提供跟踪、价格信息以及单项和财产微短期按需保险。客户把购物邮箱跟Trov关联起来，一旦邮箱收到电子小票，Trov就会读取小票，识别购买的物品，甚至马上计算出保费，直接把这些信息放进你的物品别表。Trov还有一个关键特征是可以实时计算、结算保费，投保时间可以精确到秒。启动保险后，用户还可以根据情况调整重要的保险参数，例如免赔额等，进而调整保费。
　　新兴技术提供外部支持。目前被保险业广泛看好的大数据、物联网、车联网、区块链等技术为定制保险时代的到来提供了强有力的外部支持。
　　国外部分保险公司已经在试验各类利用数据分析客户的方案了。去年，美国的Admiral保险公司曾希望与Facebook合作，根据客户在Facebook上的发言记录来评估其进行危险驾驶的可能性。在国内，诸如百度、众安科技等公司也在探索通过数据提高对保险产品和客户的匹配性。
　　监管政策成为必要条件。目前世界各国对于保险业的监管都比较严格，定制化保险虽能给投保客户带来极大的便利、给保险机构业务带来突飞猛进的增长，但对于一直以来被保险业奉为行业根基的“大数法则”、“生命周期表”等来说都是不小撼动。
　　如之前提到的如日中天的Trov，总融资额已经突破8400万美元，是目前融资额最多的科技保险公司。但鉴于保险行业监管严格，Trov进入市场的步伐较为缓慢。公司2016年5月登陆澳大利亚，其次是英国市场、美国市场。Trov官方网站显示，截至目前，Trov已经帮助人们归置、整理了近100万件物品，物品的价值超过100亿美元。虽然公司未来发展前景、目前发展业绩都被广泛看好，但对于监管者来说，审慎的监管态度仍是定制保险发展的最大阻力。

　　新的挑战：产品 流程 技术
　　新兴技术的崛起并不能自动和保险业进行融合、匹配，定制保险的还有很长一段路要走。机遇也意味着全方位的挑战，市场主体只有主动应变才能免于退步、淘汰。
　　产品设计方面。要对原有的保险产品进行突破性变革，具体来说就是把原有的保险产品分解、细化，以促进短时型保险消费。与此同时，伴随着风险单位不断细化，保险公司的风险计算方式要作出相应的调整。以寿险产品来说，全时型保险的费率厘定基础是生命周期表，但在短时型保险中，生命周期内平摊风险的能力下降。除此之外，期缴产品带来的现金流更加不能期待，保险公司经营的理念要发生根本性变化。这就需要保险公司借助大数据、人工智能、区块链等技术对风险进行更加精确的预测和估算。
　　购买流程方面。随着移动应用端的不断发力，人们更加习惯于通过碎片化的时间去进行日常消费。因此这种小额、分时保险购买、消费必须与各消费场景、消费平台以端对端的方式实现无缝对接。此外，传统保险购买流程中客户在获得一个报价前，需要回答一系列的问题。未来我们完全可以跳过这个步骤。利用大数据、区块链等技术，可以直接获取客户的信息以及他所面临的潜在风险。
　　技术要求方面。对于保险公司来说，启动定制保险的开发和运营意味着保险经营对技术的依赖越来越高。个性化定制保险产品的前提是海量的数据和高效的筛选及精确的分析、准确的推送。在未来，决定保险产品设计的不再是精算师，而是市场需求。在这一阶段，保险公司一旦能够掌握核心技术获取客户行为和场景数据，就掌握了判断客户需求的主动权。

　　在未来，新兴技术会为保险机构和客户带来革命性的变革，通过各种技术的应用，保险公司不需要在花力气甄别客户信息、资料，客户也无需通过填写繁琐的个人信息浪费时间，在大数据、人工智能等技术的辅助下，可以获得个性化的报价信息。