互联网将倒逼寿险产品功能拆分和简化

　　互联网未来对寿险产品的改造，可能是被大家严重低估的一个部分。互联网的存在，会一步一步逼迫寿险产品简单化、价格透明化，增强消费者的话语权。

　　近日，中国保监会发展改革部副主任罗胜在最新一期《中国金融》上发表题为《互联网保险的突破与监管》的文章，对于互联网保险现状与前景展望提供了监管层面的思考。
　　罗胜认为，互联网保险诞生以来，大家印象最深的产品创新，如退货运费险、航班延误险等与网销和旅行相关的几款场景化产品非常细碎，只是小创新，不足以说明互联网对保险产品模式的改造，真正的改造应该来自于保险的主战场，产险领域当然是车险，人身险领域应该是寿险和健康险。
　　车险的“远忧”来自于无人驾驶，“近虑”来自于车联网，很遗憾目前还没有说服力和推广性都很强的产品研发出来。
　　罗胜认为，互联网未来对寿险产品的改造，可能是被大家严重低估的一个部分。
　　在渠道方面，罗胜表示，随着消费习惯的代际更替和产品的改造，网销保险的份额只会越来越大。在这过程中，很可能存在两种趋势。
　　其一是第三方平台的做大，在保险公司想方设法“直达客户”的大背景下，第三方平台的做大将会是长期博弈的过程。其二是保险营销员队伍的分化和替代。长远看，成本过重的营销员模式必将逼迫投资人和经营者千方百计寻找替代模式，互联网、人工智能的出现已经为他们提供了可能。

　　而运营模式方面，在保险公司互联网化的过程中，各种为保险公司赋能的大小的专业平台不断涌现，试图建立与成本压力和业务需求相适应的技术环境，已成为行业组织生态建设的一道风景。
　　最近，蚂蚁金服推出了“车险分”，未来准备推出“健康分”，以及远程智能定损理算等一系列“保险科技”产品，免费向加盟的公司开放使用，举起了为保险业“赋能”的大旗，目前已经聚集了一批保险公司，这就形成了以科技为主导的保险平台体系。这种“S2B2C”（平台到企业）模式对如平安等保险市场的大公司形成了竞争。
　　罗胜判断，在这种逻辑演化下，市场可能会出现几种局面。一是大中型公司面临站队的选择。二是重新定义小公司，保险作业的外包程度会缓慢不断加深，周期性推进。三是国有大公司将面临难以转变迎合互联网行业特殊的人才激励模式、资本支持模式和决策运营模式的尴尬处境。
　　在对互联网保险的监管取向上，罗胜主张，首先要具有适当性，保持相对开放的态度，通过规则解释等方式，寻求规则适应与鼓励创新之间的平衡。其次要具有稳定性，需要设立稳定的监管规则，降低监管风险，保持保险市场活力。
　　另外还要注重监管的平衡性。罗胜认为，需要坚持以下三点：首先，单纯打破监管规则获得的价值，不是真正的价值，也不是真正的创新；其次，应该用进步的眼光看问题，不能仅仅为了维护传统利益，就放弃市场的整体发展和进化；最后，原有监管规则被打破以后，新的规则要及时跟上，对监管来说，守住风险底线是硬道理。

　　在互联网条件下，只有那些简单、透明、直抵客户需求痛点，真正为客户创造价值，而不是沦为渠道利益或者公司暴利附属品的产品，才会有长期的市场空间。“在客户的推动下，寿险产品保障与投资两种功能的拆分、简化可能会形成一种方向。