上半年仅15家险企“西行”业务仍难落地

　　时至今日，距离保监会下发《关于加快贫困地区市场体系建设提升保险业保障服务能力的指导意见》已过半年。前述意见指出，将优先支持中西部省份设立财产保险公司和人身保险公司，支持在贫困地区设立服务民生的专业性保险公司。

　　不过，从保险公司的动作来看，险企“西行”或许难言积极。今年上半年，仅有15家险企获批在中西部相应地区设立保险分公司，而在2016年上半年，有28家险企在各中西部地区设立分公司，3家西部地区法人保险机构开业。
　　此外，从目前各险企在中西部地区布局的情况来看，产险寿险业务发展并不均衡。在西藏、云南、青海等中西部地区，财险公司布局明显多于寿险公司。
　　具体业务方面，据蓝鲸保险调查了解，部分保险公司并没有实质性的开展适合其当地发展的业务产品。具体来看，珠峰保险的内部工作人员坦言目前未开展针对藏牧民的农牧险险种;阳光财险西藏分公司内部人员同样对蓝鲸保险透露，该公司的保险产品与内地其余地区并无差异化。
　　监管鼓励保险西行，险企设中西部分公司少于去年同期
　　自2016年12月19日，保监会宣布优先支持中西部省份设立财产保险公司和人身保险公司，支持在贫困地区设立服务民生的专业性保险公司以来，多个保险公司响应号召，相继在中西部地区设立分公司。
　　不过，根据保监会披露的信息显示，今年上半年在中西部地区设立分公司的险企明显少于去年同期。具体来看，今年上半年各中西部地区共有15家险企设立分公司，两家本地险企被批准筹建开业;而2016年上半年的数据则显示，有28家险企在各中西部地区设立分公司，3家西部地区法人保险机构开业。
　　根据公开资料显示，保监会今年批准的两家中西部地区保险公司筹建开业，分别是位于广西南宁的国富人寿、位于四川成都的国宝人寿。从这两家保险机构的相关背景来看，发起人股东都以国企主导、同时本地以及外地的民营企业也有参股;筹备期间均得到了当地政府的大力支持。去年被批准开业筹备的新疆前海联合财险、珠峰财险公司住址分别为新疆乌鲁木齐、西藏拉萨，但该两家险企的经营地点分别为深圳市、北京市。
　　值得一提的是，虽然监管批复的天秤倾向于在中西部设立的保险公司，但在今年初，保监会仍因发起人宁夏伊品投资集团有限公司财务状况不佳、设立申请材料的合规性存在较大问题等原因否决了宁夏中阿人寿的筹建申请。

　　财险寿险发展不均衡，部分中西部地区寿险相对稀缺
　　同时，蓝鲸保险通过梳理上述名单时发现，有部分地区险企布局较少，且大多地区财险业务多于寿险业务。
　　根据各地保监局网站上的信息显示，截至目前，西藏地区的保险公司分机构最少，财险公司方面拥有人保财险、太平洋财险、阳光财险、平安财险、安邦财险5家保险机构分公司;寿险公司方面则仅有3家，分别是中国人寿、泰康人寿、人保寿险3家保险机构分公司。
　　在青海地区以及宁夏地区，保险公司分机构同样设立较少。公开数据显示，在青海有196家产险类公司，166家寿险类公司，且青海地区目前为还尚未有注册于本地地区的保险公司;宁夏地区则有220家产险类公司以及211家寿险类公司入驻。在云南地区，则有1472家产险类公司，1145家寿险类公司入驻。
　　从上述数据还可以看出，在部分地区，尤其以西藏、云南、青海这样的高海拔地区为主，财险业务多于寿险业务。
　　但值得注意的是，在高原地带，长期寿险业务的需求量却是相对高的。以西藏地区为例，由于高原独特的气候，以及经济水平落后等原因，养老问题一直是一大难点，此外，文化水平落后也导致消费者对于养老保险的认知水平较低，另一方面，对于保险公司来说，商业养老保险产品设计、定价方面不够灵活，也无法面对特殊地域消费者对商业养老保险的多样化需求。
　　此外，因高寒缺氧，西藏地区儿童的先天性心脏病发病率远高于其他省市，有当地人士表示，不仅仅是儿童，对于孕期、产后的妇女来说，西藏的各区、县地域，不仅要面对恶劣的环境，医疗条件也普遍落后。有数据显示，在西藏条件最落后的时期，孕产妇死亡率高达5%，婴幼儿的死亡率则高达40%以上。从这些方面来看，寿险业务对于西部地区来说是亟需推动加强的。

　　部分地区保险发展缓慢，环境因素复杂保险产品单一
　　此外，虽然很多险企在西部地区开展了业务，但是并没有针对性的开发创新产品。以西藏地区为例，该地区不仅保险机构设立较少，部分险企也并未开展针对当地特殊因素开发创新产品。
　　对于藏地来说，这些特殊的因素可大致从三个方面来看：从地理环境方面来看，地域广、人口分散，交通不便，自然灾害发生频繁;从经济发展方面来看，工业化程度不高，农业产业化和城镇化发展水平低，城乡居民收入偏低，经济在各省、区、城乡之间发展不平衡;从人文环境来看，藏区还保存着独特的宗教风俗及文化。
　　当这些复杂的因素同时存在在一片土地上时，开发具有针对性的保险创新产品是保险公司做好风险保障服务的根本。
　　目前在西藏地区开展业务的阳光财险及地方系险企珠峰保险都并未开发针对上述特殊因素的创新产品。
　　珠峰保险的内部工作人员对蓝鲸保险表示，目前珠峰保险主要开展针对政府、企业类型的保险保障服务，其次，车险也是该公司主要业务之一。值得注意的是，该人员表示，珠峰保险目前还未开展针对藏牧民的农牧险险种。阳光财险西藏分公司的内部人员同样表示，该公司的保险产品与内地其余地区并无差异化。
　　有保险经纪公司人士对此表示，对于西部地区来说，保费规模相对较少，很多保险公司不愿意在这些地区开设分支机构，基本都是“老三家”保险公司。此外，特殊的地理环境也导致保险公司经营成本高，经营难度大。
　　不仅如此，上述人士表示，很多保险公司在偏远地区设立分支机构，只是为了在宣传的时候，可以展现出全国都拥有网点的优势，而实际上，业务量还是比较少的。

　　对于险企西行不积极，地方针对性业务难寻的现象，有保险经纪公司人士表示，中西部地区保费规模相对较少，特殊的地理环境也导致保险公司经营成本高，经营难度大，因而很多保险公司不愿意在这些地区开设分支机构。而即便是在偏远地区设立了分支机构，业务量也相对较少。