线上健康险定制渐成气候

【摘要】随着互联网的快速发展，科技的与时俱进，“互联网+各个行业”呈现出一片繁荣景象。乘着互联网的东风，保险业也发生了巨大变化。尤其是商业健康险，近几年保费规模增长迅速。

　　在“2017中国互联网保险大会”上，中国保监会改革部副主任罗胜认为，互联网保险对寿险产品的改造，可能是被大家严重低估的一个部分。也就是说，相对于财产险的标准化产品，人身险产品“定制”空间更大。

　　从数据来看，据中国保险行业协会《2016年互联网人身保险市场运行情况报告》显示，2016年，健康保险增速最快，同比增长209.9%，规模保费达到31.8亿元，在人身保险总保费规模中的占比也上升至1.8%。其中，费用报销型医疗保险保费规模为17.2亿元，占比为54.1%；重大疾病保险保费规模为6.8亿元，占比为21.5%；防癌保险保费规模为4.7亿元，占比为14.9%；其他险种，包括定额给付医疗保险、护理险等保费规模合计3亿元，占比为9.5%。
　　互联网健康险为何那么热？首先，传统健康险存在诸多痛点：一是健康险主要依靠线下代理人销售，受限于代理人所在公司和个人利益，会造成销售产品单一同时难免存在销售误导行为；二是行业数据基本薄弱，大多数公司都是以产品为导向来推向市场，而不是根据客户需求“定制”产品，这也是赔付率居高不下的原因；三是渠道手续费居高不下。羊毛出在羊身上，所以产品价格自然不用说。其次，线上销售消除了线下销售的“顽疾”，省去中间环节、价格更低、可以量身定制个性化方案。据有关人士透露，互联网保险相关机构开发产品的运营成本在费率分摊中的占比仅是传统保险公司的1/3。同样一个产品，互联网保险机构来研发，只需在净成本上加7%~8%的渠道成本即可，而传统保险公司来做渠道成本至少要30%。再次，随着消费者保险意识的觉醒，市场上已经有不少保险公司联手第三方互联网保险平台开始在“线上”健康险方面“发力”。与此同时，随着大数据、人工智能科技的发展，目前已经能够实现根据消费者个体需求定制个性化的保险产品，切实地将保险产品的保障交给用户。由此来看，下一步互联网健康险的定制将渐成气候。
　　在2016年互联网人身保险的一组数据中不难看到，在健康险保费占比中，除了商业医疗险外，重大疾病的保费规模排名第二，也就是说，重大疾病将成为健康险领域一个“潜力股”。
　　基于此，不少保险公司或第三方互联网保险平台开始在这方面下工夫，推出自由灵活的定期重大疾病保险。可以说，互联网保险的进化史从花样迭出到逐渐回归保险本质，透明化的投保流程、舆论点评热度让互联网保险站在行业的风口浪尖。

　　慧择提示：得益于具有大数据、人工智能、互联网及移动互联网技术等优势的互联网保险公司或第三方互联网保险科技平台通过互联网方式降费控费、个性化推荐、智能客服等多个方面尝试解决健康险发展的痛点，从而使得健康险市场一片繁荣。