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声誉是保险业安身立命之本

更新时间：2012-01-04 09:13

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　　【摘要】在我国保险行业高速增长的同时，诚信问题威胁到了行业的进一步发展。保险业的诚信缺失问题突出表现为：涉及保单时的文字陷阱；出现保单时的惜赔或无理拒赔；对客户的误导宣传；行政力量强迫保险；展业、理赔“两张脸”等。
　　如果保险双方能够对彼此的合作行为有较长的预期，就可以保证合作能够持续下去。在保险双方都把合作看成是无限期重复博弈的时候，任何一次机会主义行为都将会导致对自身永久性的惩罚，这样，保险双方都会选择诚信，以便为自己建立起良好的声誉。要构筑“信誉是生命”的保险业可持续发展方式，即行业将信誉与业绩并重，就要转变以保费为目标的粗放经营方式，顺应保险规律；不竭泽而渔；让竞争规范化。
　　保险业要将建设环境友好型行业作为可持续发展的重要目标，监管机关和行业组织要制定建设环境友好型行业的工作方针和行动计划；行业发展指标要从重保费收入转向重保险对于经济发展和民生福祉的贡献程度转变；鼓励行业组织及相关媒体设计以企业声誉和社会形象为评价标准的评比活动；通过制度化的政策和措施保障，促进保险业成为环境友好型行业的表率。保险业声誉目前已到了令从业者很是尴尬的程度。而谁将为保险业声誉破坏支付最多的成本？无疑，保险监管部门是最终责任者；守规矩的保险公司和代理人是直接受损者；而投保人、被保险人、乃至整个社会都在为保险业的“低声誉”付出代价。
　　保险业声誉提升，核心在于监管，而且保险业资源需要重新配置，首先，进行保险业资源存量改革，即组建政策性的保险公司，改变中国保险业只注重经济效益而忽视社会效益的整体形象；其次，进行保险业增量资本改革，以在海内外上市为契机，推动商业保险公司建立现代企业制度；同时，加强保险业信息化建设，建立强大的信息系统，建立保险业科学的评价体系，在监管实践中重视保险业声誉的培育和维护。
　　作为建立在诚信基础上经营风险的保险业，要加强行业自律，打造行业公信力。完善保险投资，要从完善市场经济制度、资本市场、保险投资监管、公司治理、保险投资决策、投资绩效考核、保险投资监管等方面着手。保险投资方式的选择因不同阶段而不同，放松投资方式的同时要控制投资比例。对寿险和非寿险的保险投资监管应有所区别，同时加强对保险公司偿付能力的监管，以有效控制有关高风险的投资方式所带来的投资风险。
　　近年来，中国保监会大力推进行业诚信建设，出台了一系列销售风险管控的制度规章，对保险企业的诚信建设和风险管控工作提出了具体的要求。但从结果来看，推动和落实的情况并不太理想。保险业恢复发展30多年，手续费和佣金不断攀升，保险成本攀升，使得保险业可持续发展步履蹒跚。不仅是保险公司，包括中介机构也有相同的问题，即管理考核机制是以抢占市场占有率为核心，这种做法是不科学的，保费不能盲目增长，泡沫经济就是这样形成的。单靠保险公司一家不能达到治理的目的，要整个行业，包括社会舆论来共同监督，提升盈利能力，促进行业可持续发展。
　　引发保险行业声誉风险的主要原因有违规、欺诈、合同义务履行不当、客户服务不到位、非正式机构违规经营等。随着行业发展的不断壮大与逐步成熟，监管机构越来越注重整个行业的可持续发展和良性发展，在维护行业声誉、促进规范经营等方面做出了很大的努力。保险业是专业管理风险、经营风险的行业，消费者在购买保险产品时，拿到的是一纸保险合同，得到的是对未来一段时间不确定性风险的保障和服务承诺，特别是人身保险合同的持续期间可长达几年、十几年、乃至几十年，客户的信任至关重要。
　　行业必须坚持自己的底线，才能使声誉不受伤害，促进行业的可持续发展。同时，也要通过加强宣传沟通来培育保险业的良好声誉。
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