干货 | 什么？错过了宽限期，要重新核保.....

  最近，一老家的亲戚打来电话说：之前在某保险公司投保了一份重大疾病保险，保险金额10万元，年缴保费2000余元，交费期20年。现在已经交了5年保费，可是由于自己的疏忽，忽略了保险公司提醒交费的短信通知，最近突然想起来，再去保险公司补交第6年保费的时候，保险公司说他已经错过了什么60天宽限期，保险合同已经中止了，需要重新填写健康告知，重新计算等待期，这个保单才能继续有效！但是，自己去体检的时候发现有高血压，通不过健康告知，问我该怎么办？

  听他讲完，真心觉得可惜！针对他的健康状况，保险公司肯定不会继续承保，只会退还他这份保单的现金价值，然后终止合同。而以他现在这样的健康状况，也很难再去买重大疾病保险了。
  我们总是以为只要买好了保险就万事大吉了。其实不然！仅仅和时间相关的几个保险术语，就可能导致被保险公司拒赔或者被终止合同这些悲剧的发生。
  今天，我们就来说说保险条款中几个关于时间的专有名词：犹豫期、等待期、宽限期和复效期。搞清楚我们该如何合理利用这些期限，来保证我们的利益最大化？
犹豫期
  我们投保完成以后，从保单生效之日起，顺延的10-15个工作日，就是犹豫期。在犹豫期内，如果被保险人不同意保险合同的内容，可将合同退还保险人（保险公司）并申请撤消。在此期间，保险人同意投保人的申请，这样保险公司除了收取10元的工本费外，要全额退还我们所交的保费。
举个栗子
  今天，我在网上看到一款重大疾病保险，直接在网上成功投保。那么从明天（次日凌晨）开始算起，10天之内，如果我对这产品不满意，就可以跟保险公司申请退保。这样除了保险公司会收10元的工本费外，我不会有其他任何损失。但是如果过了这10天的犹豫期，再选择退保，就拿不回全部保费了，会给我们造成很大的经济损失。
  需要提醒大家的是：犹豫期有的按自然日来计算，有的是按照工作日来计算的，所以犹豫期的长短，我们要以产品条款为准。
等待期
  等待期也叫观察期，主要是保险公司为了防止客户带病投保。在保险合同生效之后的一定时间内，如果发生风险，那么保险人（也就是保险公司）不承担任何责任。一般等待期是90天或者180天。所以我们在投保前要留意一下，等待期越短越好，这样我们就可以早点享受到保障。
举个栗子
  我今天投保的重疾险，合同写明的等待期是90天，也就是从明天开始算起，90天之内如果我确诊了重大疾病，保险公司是不赔的。只有等过了这90天之后，再发生重疾风险，保险公司才会赔偿。
宽限期
  一般我们在投保重疾险的时候，都会选择长期交费，10年或20年交。从第二年续交保费开始，每年都会有一个60天的宽限期。
  也就是说，我们交完第一次保费之后，每年从保费到期日开始算起，60天以内的这一段时间，就是宽限期。就算我们过了续交保费的日期，但只要在60天宽限期内补交上续期保费（不收任何的利息），保单会继续有效。如果被保险人在宽限期内发生了风险，保险合同仍然有效，保险公司要依照合同的约定赔付保险金，不过要扣掉我们应缴纳的当期的保险费。
举个栗子
  我今天投保了一份重大疾病保险，保额10万，20年交，每年交费2500元。如果在明年的今天，我该交保费了，因为个人的经济原因等没有准时续交保费。只要我在保费到期日起60天的宽限期内把第二年保费补交上，我的保险合同就不会受到任何的影响。如果在60天的宽限期内确诊了急性心肌梗塞，就算我还没交第二年的保费，保险公司依旧要赔付10万元的基本保额，但是因为我第二年2500元的保费没有缴纳，保险公司会扣除2500元保费，赔偿97500元。
复效期
  最后，我们来说说保险合同中非常重要的一个时间术语：复效期。复效一般是在保险合同中止的情况下发生。如果我们在60天的宽限期内，都没有续交保费，导致保单中止的话，我们就必须要跟保险公司申请复效，这样，保险合同才会继续生效下去。一般复效期是2年。
  在2年复效期之内申请复效，在健康状况符合保险公司的承保条件的前提下，把续期保费交上，保险公司会重新计算等待期，保险合同会继续有效。文章开篇提到的这位亲戚，就是错过了宽限期，而健康状况又不符合承保要求，所以没能通过复效，导致了保单终止。
  当然，保单复效除了我们要把保费续交上以外，还要承担复效之前续期保费产生的相对应的利息。
举个栗子
  我今天投保了一份重大疾病保险，保额10万，20年交，每年交费2500元。如果在明年保费到期日我该交保费了，因为个人的经济原因没有在60天的宽限期内续交保费。这样，我的保单合同就会中止，但是我有2年的复效期，我在第100天的时候跟保险公司申请复效，只要通过了保险公司的健康要求，并将2500元续期保费以及这100天里续期保费所产生的利息交上，保险合同会继续有效。
  需要留意的是，如果我们错过了2年的复效期，没有及时缴纳续期保费的话，保险合同就会终止。保险公司就会直接退还我们保单的现金价值，不再承保。所以我们要合理利用和把握好2年的复效期。
  这里需要重点提醒下大家的是，申请保单复效，虽然在交纳续期保费的同时，还要承担相应的利息，但也比重新投保要划算的多。所以，万一保障中止了，我们还是要有效利用复效期恢复保障，把损失降到最低。
  看完本文，您是不是对保险条款中的这四个和时间相关的专有名词有了比较清晰的认识呢？总而言之一句话：在我们的投保过程中，要合理的利用保险条款里面的犹豫期、等待期、宽限期和复效期，从而保证我们保障利益的最大化！
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