乐见整肃保险电销“亮剑”淬火

　　保监会重拳出击，三大“国字号”保险巨头率先为整肃“恶意误导”和“欺骗营销”祭刀。要重塑保险业之市场形象和社会信誉，先打“老虎”再打“苍蝇”非常必要。希望针对整肃中发现的新问题、新情况，抓紧启动现行《保险法》的修改与完善，为常态性严厉监管提供强大法治保障。

　　不管你是国字号还是民字号，不管你是行业内的“苍蝇”还是“老虎”，只要你不按规矩开展业务，更别说你的业务模式以坑蒙拐骗为手段，在此轮由中国人民银行、银监会、保险会、证监会发起的金融秩序整肃风暴面前，都将难逃严厉惩处。在原保监会主席项俊波这只大“老虎”被打掉后，保险会冲在了这轮金融秩序整肃风暴的前最沿。

　　针对电话及互联网销售业务管理不规范等问题，最近保监会连发三份监管函，对太平财产保险有限公司（简称“太平财险”）、中国人寿财产保险股份有限公司（简称“国寿财险”）、中国人民财产保险股份有限公司（简称“人保财险”）三家财险巨头公开点名、批评、警告。这三家财险巨头所对应的母公司，系三家副部级央企，是大名鼎鼎的三大国字号保险集团。

　　保监会对三大保险集团在下属财险公司电话营销和互联网营销时的违法违规乱象故意“装糊涂”的行径，提出了严厉批评。在此之前，针对保险电销和互联网营销中的乱象，有关监管部门的反应经常“慢半拍”，即便到了非惩处不可时，也往往简单罚款大事化小，而且惩罚通常对事对人不对机构，尤其是不对那些“国字号”。形势比人强，这一次，保监会先拿三家财险巨头下刀，说明保险监管的新气象正在形成中，因此颇受舆论关注和期待。

　　简单讲，保险电销就是通过电话沟通投保意向的潜在投保人，然后持续与之联络感情取得拟投保人信任，最终签署投保业务。现实中，不管人们有没有投保意向，或多或少都经历过电销人员的反复“电话骚扰”，让人不胜其烦，“电话骚扰”成为保险电销最普遍的表层乱象。

　　保险电销一旦不受规矩约束，对投保人往往会造成实质性伤害，包括电销过程变成忽悠过程，不但欺骗投保人，也欺骗被保险人或保险受益人；编制虚假报表和资料，夸大保险收益率，对投保人隐瞒与保险合同有关的主要情况。由于欺骗成为保险电销过程的潜规则且花样不断翻新，以至于保险电销成为投保人投诉抗议的“重灾区”。

　　保险电销系海外舶来品。在国外，保险电销很普遍，尤其是互联网更为保险电销提供了便捷灵活的新翅膀。保险电销在国外之所以受欢迎，首先在于它很成熟，而成熟得益于政府保监机构的严厉监管。因为监管严，处罚稳准狠，违法成本极高，从事保险电销的保险公司不得不实施严格、严密、严肃的内部自律和风控制度，从而确保了整个保险电销市场在激烈竞争中活而不乱。

　　中国保险市场重启于上世纪八十年代，三十余年间，若说其发展速率，堪称全球第一。但由于片面追求规模效应并过度强调节省营销成本，中国保险业很快就走上了过分依赖招募社会营销人员的代销，以及通过银行代销保险产品，风险不可控的弯路。由于银行要分成，从社会招募的非保险公司编制的“营销员”靠提成获取报酬，忽悠、欺骗、欺诈等坑蒙拐骗勾当就迅及蔓延开来，以至于保险机构社会形象迅及遭到贬损。

　　痛定思痛之后，以直销为特征的保险电销，开始取代乱象丛生的“保险代销”，看上去不光有其合理性，而且成了势所必然之选择。问题在于，保险公司、保险监管、行业协会乃至保险市场已经呈现诸多“病态”，结果犹如旧瓶装新酒，直销很快也被“污染”了。

　　要重塑保险业之市场形象和社会信誉，先打“老虎”再打“苍蝇”非常必要，业界已把整肃保险电销视为“亮剑行动”，剑要亮更要继续淬火锻造。希望针对整肃中发现的新问题、新情况，抓紧启动现行《保险法》的修改与完善，为常态性严厉监管提供强大法治保障。