奇点将至 险企当自危

　　在信息化时代，未来的几股创新力量将对保险业产生根本意义上的影响，而且是以指数化的光速向我们袭来。在科技革命的时代，奇点常意味着游戏规则彻底改写和颠覆的时刻。在今天的保险业，奇点要来了。

　　互联网保险只是保险业的补充”“寿险产品不适合互联网销售”“现在谈区块链还为时过早”“无人驾驶技术吗？离我们还远着呢”，面对汹涌澎湃的科技革命浪潮，中国平安、泰康保险等一批保险业领先企业已经开始行动了，但是有些管理者仿佛依然生活在自己的二维世界里。他们用保险业当前演化的轨迹推断未来，以局中人视角看变革。陷入了线性思维的逻辑，没有看到数字化时代，一些冰山下的运动酝酿着未来指数型变化的大爆发。这一点在各个行业正逐步得到印证。

　　从经历科技革命的周期而言，同国外具有上百年历史的老牌保险巨头相比，国内的保险企业大都未经历完整的科技革命周期循环，使得管理者们很难深刻地感受到科技革命的迅猛与震撼，难以激发内心的紧迫感。就像路上闲逛的小羊，远远看到飞奔而来的车辆，以为能够避开，实则不然；而换一种角度，如果小羊跳上车辆，就可以搭上科技革命的机遇。

　　尤其是今天面对国内外复杂的经济与金融环境，险企领导者们绩效压力很大。但是，今天的雨季不要遮挡我们的视野，看不到汹涌而至的科技海啸、朝发夕至的商业革命浪潮。当然，也许有人认为这个说法太夸张，但是从国内到全球，摩托罗拉、诺基亚、柯达等一大批在科技革命大潮中，被颠覆或者冲到岸边的大船，都曾经低估了科技革命的速度。零售业、电信业、银行业、餐饮业都正在见证这种颠覆力量，保险业还会远吗？

　　从二维世界到三维世界
　　“互联网和大数据为我们呈现了一个新世界，这个新世界与原有的二维世界一起，构成了三维世界。在三维世界里，用三维透镜来看（就像用望远镜和显微镜一样），新的规律、规则、模式、生态不断呈现。但是我们还是习惯于在二维世界里运营，就像没有指南针的时代，在大海里凭着风向来航行。”我们无法忽略，某些险企传统的运营思维，增长模式在这个三维世界里仍然维持着原有惯性，人海战术、规模效应、价格竞争老拳挥舞，但在指数的世界里，游戏规则正在变。
　　“作为传统金融业，平安未来最大的竞争对手，不是其他传统金融企业，而是现代科技行业。我们现在所面临的，是一场现代科技与传统金融业之间的竞赛，谁跑得快谁就赢。”“科技推动消费习惯的变化、业务模式的革新、产业行业的裂变，新的时代正在孵化新的行业，让一些传统行业、企业逐渐消亡，这些都是不以任何人的意志为转移的。”中国平安董事长兼CEO马明哲早已就看到了这一点，此后，平安利用现代新科技的发展机遇，从产品、渠道、营销、服务等各个方面大胆、彻底变革，与腾讯，阿里巴巴们赛跑。今天，平安在互联网、金融科技方面的强大增长态势，让其具备了驾驭这种颠覆性力量的能力。
　　“通常认为保险经营的关键有三：一是预测，二是大数，三是专业。此外，从金融行业的角度看，还有一个是信用。我的观点是：保险的立业之本都将面临来自科技，特别是互联网和大数据技术的根本性挑战。”保险业着名学者王和在此前接受本报采访时指出。
　　但是，用渐进的、线性的方法预测科技革命所带来的指数级变化，仍然成为了企业不知不觉在犯下的错误。20世纪80年代早期，手机又笨重又昂贵，鉴于此，一家大名鼎鼎的咨询公司建议美国电话电报公司不要进入移动电话行业，并预测2000年之前，使用手机的数量不会超过100万部。但到2000年，手机数量达到了1亿部，移动互联网时代逐步到来。这个预测导致美国电话电报公司错失了现代商业领域最大的一次机会。
　　“互联网企业正对银行进行根本冲击，它可以切断银行和客户的联系，如果银行失去了客户的联系，不了解客户的需求，可能将来无法再来推出适应客户需求的产品。”着名银行家，招商银行前行长马蔚华说。在21世纪前十年，银行业大部分人认为，移动互联网、大数据离自己的企业还很遥远，当前竞争还主要只是银行体系内部的竞争，直到2011年，有些银行还怎么认为。
　　但是到了今天，以移动支付为代表的互联网支付、互联网理财、互联网银行、互联网征信正掀起金融业的革命，那些短视的银行们正在这场革命中被边缘化。而他们所曾经瞧不起的小不点，蚂蚁金服，京东金融正逐步正成长为一个个金融巨人。曾经生活在二维世界里的银行又一次感受到了三维时代的挑战。

　　指数时代来临
　　技术驱动商业变革的速度总是超出我们的设想。试想一下，一个不断加速行驶的汽车，虽然看起来似乎很缓慢地在我们远方蠕动，但在眨眼间就到我们眼前。这就好比技术驱动下商业革命加速度。今天我们所看到的商业世界，在肉眼中往往是极其缓慢的变迁，但是背后的技术却在呈指数形态变迁。
　　在库兹韦尔《奇点临近》一书中，库兹韦尔提出其所发现的技术一个极其重要而又根本的属性：当你朝着一个以信息为基础的环境转移时，发展速度就会跃上一条指数级增长的曲线，性价比将会每1-2年翻一番。
　　随着技术的指数型增长，人们的消费习惯、建立在技术基础上的崭新商业模式、服务与产品革新、先行者的实践、商业的发展必将从酝酿期走向指数大爆发。以天猫商城的发展为例子，作为淘宝双11元年的2009年，这一年淘宝商城的单日交易额达到5000万元，2010年11月11日淘宝商城的销售额也大幅增长达9.36亿。2011年11月11日淘宝商城交易额突破33.6亿元，是2010年当天的3倍多。2012年双11当天，天猫（原淘宝商城）的总销售额达到132亿。2014年双11达到571亿元，而到了2015年，则是912.17亿元，几乎是指数型的增长。
　　当前，保险业正在全面向信息环境转移，无论是销售、核保、理赔、产品开发、精算等各个环节正走向数字化与互联网化，无论想还是不想，保险企业都已经生活在指数的世界里。
　　以互联网保险的收入为例，从2011年的32亿元，2012年的110.7亿，到2013年的318.4亿，到2014年的859亿，到2015年的2234亿，虽然到2016年受大环境影响，增速有所放缓。但从长期看，已经形成了指数型增长的态势。
　　保险业的奇点正在来临，在信息化时代，未来的几股力量将对保险业产生根本意义上的影响，而且以指数化的光速向我们袭来。在它们面前，企业传统的战略预测布局已然刻舟求剑，以原有的增长业务逻辑为本位，市场份额为基点的战略。在宇宙大爆发的时代，成为摄影师眼中最滑稽的慢镜头。

　　我们所低估的技术革命浪潮
　　无人驾驶汽车 随着无人驾驶汽车的上路，事故率将以不可思议的速度下降，将对车险领域产生重大影响。自2015年仅仅由于具有自动驾驶功能的Autopilot启用，特斯拉车辆的事故率下降了40%。最近几年，无人驾驶领域早已巨头攒动，包括苹果、谷歌、亚马逊等众多科技公司和传统汽车产商纷纷投入这场战争。据原汤森路透知识产权与科技事业部报告显示，2010年到 2015年间，与汽车无人驾驶技术相关的发明专利超过22,000件，并且在此过程中，部分企业已崭露头角，成为该领域的行业领导者。目前谷歌无人驾驶汽车项目经过近10年的研究，已经准备进入实际应用阶段了。技术的演化要远比预测得快。
　　物联网 埃森哲研究表明：物联网已成为全球生态系统的组成部分，并且正在颠覆每一个行业。随着技术的发展，产品、家庭、企业、甚至整个城市，都将实现持续互联。而这势必将引发保险业的彻底变革，物联网正在推动全面互联和“一切即服务”经济向前发展。未来几年，全球物联网市场规模将出现快速增长，据相关分析报告，2007年全球市场规模达到700亿美元，2013年约为2300亿美元，到2014年全球物联网的市场规模约为2900亿美元。指数效应正在呈现。
　　大数据 2015年8月,波士顿咨询公司与中国保险行业协会发布了题为《互联网+时代,大数据改良与改革中国保险业》的报告，指出，大数据对于保险业最具颠覆性。特征一：可保风险池转移并缩小；特征二：保险产品将更加多元化；特征三：互联网保险将成为下一个热点；特征四：生态系统建设初露端倪。
　　我们看到大数据这几年的发展，你会感到沉默的加速度浪潮，它总是要比你肉眼和推断来得快。IDC报告显示，预计到2020年全球数据总量将超过40ZB(相当于4万亿GB)，这一数据量是2011年的22倍。在美国硅谷，已经涌现出诸多拥有强大的金融和保险大数据分析能力的公司，它们在行业的最前沿。
　　区块链 凭借其去中心化、透明性、不可逆性、时间邮戳等特征，业界公认，区块链将对保险业产生根本意义的影响。据统计，自2012年以来，全球从事区块链领域创业创新的公司数量以超过65.2%的速度快速增长。事实上，现阶段正处于区块链被广泛应用的前夜。目前平安、众安等诸多险企已经在纷纷布局区块链。由区块链带来客户体验与险企流程管理的革命，为期不远！
　　互联网化 今天，国内诸多保险公司纷纷将服务、理赔、核保等环节迁移到互联网上，给客户提供数字化体验。但是在销售环节，产品开发环节，仍然以传统模式为主。据统计，在美国，网络车险市场占比超过40%以上，主要以官网销售为主。英国网络车险极其发达，超七成车主通过网络方式投保。日韩网络车险占比也已经接近或超过四成。Generali France、John Hancock等人寿保险公司纷纷推出手机应用程序，保险代理人可通过这些应用程序查看客户的投资组合、资金情况和支付记录等详细内容。此外，一些公司还借助应用程序，以动画和视频的方式让客户了解到日常生活中的常见风险，从而以更具说服力的方式吸引客户。美国的安泰、USAA保险公司、前进保险公司正研究通过社交媒体来拓展保险业。
　　互联网正在提升保险业的专业化分工，推动保险公司服务的外包化，今天的险企，除了精算与产品开发、风险控制外，几乎任何一个环节都可以外包。
　　当然除了上述这些外，基因检测技术、人工智能、无人机等等也正对保险业的各个领域带来无可估量的影响，未来的保险业甚至要重新定义。“面向未来，当传统的‘不确定性法则’被打破的时候，保险就面临着既确定、又可能被改变的背景，需要思考应该如何‘做保险’，或者保险应如何‘再存在’的问题。”王和说。
　　目光长远的保险机构正致力于创建一个崭新的世界——利用全新商业模式推动各行各业超越当前的业务范围和收入规模。埃森哲数字创新调研发现，约25%的保险企业已开启了这一再造历程——我们将这一群体称为“数字化变革者”。他们正在将目光投向传统保险业务以外，尽可能优化其现有模式，同时打造自身多样化的创新能力组合。

　　建立蓝军——颠覆自我
　　“我们必须敢于自我否定，勇于革自己的命。”马明哲说。平安的自我革命之道是建立蓝军，与组织原有业务竞争。
　　平安通过孵化独立的创新产品群，搭建了一个集平安众筹、陆金所、平安好房、平安壹钱包等多个平台的雁阵，实现了对消费者碎片时间的全方位切割与布局。每个大雁相对于原有组织业务体系，都是蓝军。平安通过内部竞争机制，动态淘汰劣雁。而对于良雁，则鼓励其展翅高飞。往往一旦创新成功，就得到迅速扩展。
　　“即使是像QQ已经有每个月超过数亿的活跃用户，但依然有被颠覆的可能性。如果不是自己打自己的话，我们可能现在根本就挡不住”，马化腾曾经说出自己深切的危机感。在跨界竞争时代，各个产业融合下的新商业模式，技术与创新层出不穷。险企有可能在毫无觉察之时就被那些来自边缘的创新者们颠覆。
　　难道束手等待这种情况发生？组织变革大胆创新的一招，就是内部蓝军的设立。所谓“蓝军”，原指在军事模拟对抗演习中专门扮演假想敌的部队，通过模仿对手的作战特征与红军（代表正面部队）进行针对性的训练。“蓝军想尽办法来否定红军”。“让左手砍掉右手”，“自己打自己”。华为、腾讯、泰康保险等相继开始孵化、培育自己的“敌人”，就是那些代表新的产业趋势，有可能冲击，乃至淘汰现有业务的颠覆性业务。正如马化腾所说的：“怎么样能够给自己多一个准备，即使是你开一个另外的部门、做一些可能跟现在已经拥有的相矛盾的业务，也不妨尝试，因为你不做的话，你的对手一定会做。”

　　建立数据驱动型组织
　　“在数字化时代，保险公司借助数字化新技术，延伸服务边界，丰富客户触点，实时捕捉和响应客户需求，针对不同场景和个性化需求量身定制解决方案，实现对客户更加精准的服务，将成为寿险业数字化演进的趋势。”徐敬惠认为。2015年，中国太平洋保险集团提出“数字太保”战略，从基础数据与流程等方面实施大数据时代的转型策略。而在此前后，太平洋保险集团着手相关布局，集团层面实现了数据大集中，并在此基础上描绘客户脸谱，推出了多款移动服务产品。 今天，作为一家数据驱动型组织，太平洋保险正走在了时代的前沿。

　　面对新技术驱动下，千变万化的市场需求格局。企业只有建立自己基于大数据的仪表盘，才能够即时，敏锐地感知细分市场人群需求的变化，实现业务的不断改进和迭代，并寻找下一波强势增长的顾客群。