合理配置房贷、家财险为住房提供安全保障

【摘要】随着城市房价的逐渐走高，一套房子，往往需要穷尽全家数十年的积蓄。而在享受“安家”带来的幸福之后，如何对其提供最大程度的保障，以覆盖可能发生的风险呢？在保险专家看来，房贷险与家财险，将是很好的选择。

　　房贷险防止还款中断收回房屋
　　目前，多数购房者都选择了“按揭”买房的方式。这也意味着，在今后的20-30年里，其每个月都要承担一笔不小的房贷压力。“如果一切正常，工作稳定，房子供起来也没有太大问题。但如果发生失业等特殊情况，或者房子本身出现‘意外’，又该怎么办？”
　　事实上，在购房者办理个人房屋抵押贷款之后，如果因为无力还款等原因出现违约，银行有权收回抵押房屋，房贷险正是一款保障“担心还款不能持续导致房屋被收回”的产品。
　　个人抵押商品住房保险，简称“房贷险”，是一种保证保险。有关保险专家指出，房贷险主要保障的是还贷责任，贷款人可根据自身情况决定是否投保，如果一旦发生意外身故，家庭资产情况无力偿还贷款，可考虑购买房贷险。房贷险保费一般为趸缴，保费支付多少取决于贷款年限和贷款金额，以贷款金额50万元，贷款20年为例，只须一次性支付几千元保费。
　　投保后，对于贷款人发生意外死亡或伤残，丧失全部或部分还贷能力，造成连续三个月未偿还或完全偿还合同约定责任的，投保房贷险后，保险公司可予以赔偿，但贷款人也要留意除外责任，因疾病死亡或丧失还款能力的，保险公司不予理赔，同时房贷险只保贷款人本人，对家庭其他成员没有保险责任。

　　家财险有效规避意外损失
　　在日常生活中，家庭财产的保护亦十分重要。从偷窃事故，到极端天气灾害，甚至水管爆裂等都可能造成家庭财产的损失。“比如万一水管爆裂，花大力气装修的房子、地板、各式家具，都难逃一劫。如果没有其他保障，这笔损失就得自己掏，很心疼。”市民郑先生表示。
　　面对这一情况，家财险的配置就显得十分必要。目前家财险的保障范围涵盖房屋、房屋附属物(包括私人车库、天台等)、房屋装修及服装、家具、家用电器、文化娱乐用品。从种类上看，家财险可分为普通型与投资理财型。其中，普通型以一年为期限，一份保单每年交一定数额的保费 (一般为数百元)，出险后经保险公司核实后可获赔。
　　上述保险专家提醒，购买家财险需注意几个要点：其一，不是所有家庭财产都可投保，如金银首饰、字画、古董等，保险公司一般不提供保障。其二，投保家财险没有犹豫期，假使家里的大部分财产发生变更，应及时到保险公司进行保单内容变更，保费按天计算，多退少补。其三，一般家庭可选择保费低、保障范围广的消费型家财险。假使房屋面积较大，或贵重物品较多，可以与保险公司协商独立核保交纳保费，量体裁衣购买合适的家财险。其四，因地震造成的财产损失，保险公司不予理赔。

　　慧择提示：合理配置房贷、家财险为住房提供安全保障，其中房贷险是一款保障“担心还款不能持续导致房屋被收回”的产品，家财险则是为家庭财产提供保障，包括偷窃事故、极端天气灾害。