税优健康保险需要产品数量、服务质量双提升

【摘要】国务院常务会议决定，从今年7月1日起，将商业健康保险个人所得税税前扣除试点政策推至全国，对个人购买符合条件的商业健康保险产品的支出，允许按每年最高2400元的限额予以税前扣除。

　　税优健康保险兼具税收减免和保障功能，是对公费医疗或基本医疗保险的政策衔接和补充，主要用于补偿被保险人经公费医疗或基本医疗保险、大额医疗保险及商业型补充医疗保险补偿后剩余的自负医疗费用，属于普惠性补偿基本医疗保险短板。

　　保证续保、既往症不拒保、享受税收优惠、无等待期、零免赔额，这一政策性保险就赢得一片叫好声，然而其发展之路似乎并不顺畅。这一政策在部分省市试点一年以来，保费不足亿元，参保人数不足六万，与获批时的热情相比，个人税优健康险的实际销售情况似乎并不理想。如何摆脱当前叫好不叫座的尴尬局面，成为市场各方探讨焦点。

　　中国人民健康保险股份有限公司党委书记、总裁宋福兴接受《央广财经评论》专访，他认为做强做大税优健康保险，需要实现产品数量、服务质量双提升。

　　据宋福兴介绍，税优健康险政策7月1日全国推开，有望撬动600—800亿元的增量保费。去年，26家保险公司在31个试点城市销售税优健康险，这是零的突破。总保费收入为1.18亿元(保单67272件，每单平均1760元)。行业在试点中，从无到有，积极探索，总结了一些经验，为下一步开展税优健康险奠定了基础。现在，税优健康险政策将推至全国，这无疑又是一个重大政策利好，给健康保险业发展带来了新的发展机遇。

　　宋福兴说，对于消费者而言，购买税优健康险可以享受政府的补贴，用商业健康保险分担医疗费用支出，能够有效解决患病后的后顾之忧，相当于政府给消费者进行了税优的补贴。增加2400元税基，在税前扣除;另外，保障的期限比较长，方式优化、人群广泛，凡是纳税人都可以享受此优惠。保障的力度大，责任范围也广，保额也比较足。凡是参加了税优健康保险以后，基本医保不报销的自费部分，保险公司100%报销，超出自费的部分保险公司再报销80%，提供了充足的医疗保障。

　　对于政府来讲，从国家层面引导人民群众购买商业健康保险，解决广大老百姓医疗费用支出的问题，提升人民群众的医疗健康保障水平。同时也是助力医改，推动健康中国建设，也是党和国家的一项惠民政策。

　　一年多来，个人税优健康险的实际销售情况似乎并不理想，叫好不叫座。对此，宋福兴分析，主要有以下四因素影响了税优健康险的发展。

　　第一，消费者对税优健康险的认识不够。这其中包括宣传引导和市场培育的问题，也有消费习惯的问题，很多消费者不习惯通过购买商业健康保险来分担自己的医疗费用负担，或者长期以来习惯于社保报销、单位解决。

　　第二，纳税人对于目前每月200元纳入免税额，普遍感觉额度太小，敏感度低，不足以刺激消费。很多人认为，投保税优健康险一年省不了几个钱，而且很麻烦。同时，目前税优健康险普遍采取单位集体投保，环节多、流程复杂、时间长，导致被保险人无法及时兑现政策的“免税”福利，这也造成很多能享受税优健康险的人群持等待观望态度。

　　第三，商业健康险的供给侧改革还需要进一步深化，需要保险行业为社会提供更多能够满足人们需求的税优健康险产品。这其中包括增加产品数量、提升服务质量;同时更需要进行专业化的经营。

　　第四，加强行业监管，进一步完善监管政策和制度，有效推动税优健康险健康发展。

　　作为行业专业的健康险公司，中国人保健康下一步将发挥专业优势和特色，积极有效地推动和发展好税优健康险，不断地丰富和完善税优健康险产品体系，借鉴国际和同业的先进经验，突出亮点，差异化经营。特别要充分发挥好在健康管理方面的优势。

　　目前，中国人保健康有近2000家签约医院，可以实现实时挂号;有5万名签约医生，3万家合作药店，可以为客户提供一站式的“健康管家”服务，实现每位客户拥有一名“家庭医生”的服务。同时还可以提供二次诊疗、远程会诊、海外就医等服务。对客户来说，增加特色服务，不仅是在赔付上服务好，更多的是在健康管理上下功夫，让健康人群更健康;亚健康的，想办法恢复健康;不健康的，提供全方位的优质服务。

　　慧择提示：税优健康保险从试点以来就备受关注，但试点至今效果不是特别好，人保健康董事长表示，要解决这一现状，需要在产品数量、服务质量上面双提升，这样才能让更多的人接受。