网络安全险将迎来发展契机

　　当黑客网络攻击、银行卡网银盗刷、个人信息泄露、互联网平台跑路等事件越来越频繁发生时，消费者对于网络保险的需求日益突出。但国内保险公司涉及网络安全的保险产品寥寥无几。6月1日起，《中华人民共和国网络安全法》将施行，这或许将成为国内发展网络安全险的一个契机。

　　苏黎世财产保险(中国)有限公司(下称“苏黎世中国”)相关人士表示，预计这将是督促中国保险业在网络安全险方面创新的最新动力(爱基,净值,资讯)。

　　国际市场竞争激烈
　　网络安全保险兴起于上世纪90年代末，从2010年后进入快速发展期。机构研究数据显示，2012年全球网络安全保险直保市场的保费规模为8.5亿美元，2013年增长到14亿美元，2014年达到22亿美元，2015年估计为31亿美元，预计到2020年全球保费规模将达到70多亿美元。
　　目前美国网络安全保险市场保费规模超过全球总量的90%，欧洲保费规模只有美国的不到1/10，亚太地区占全球总量1%左右。在亚太地区，目前主要的网络安全保险市场包括澳大利亚、新加坡、日本等。
　　事实上，从近期险企在网络安全险领域的创新动作可以发现，美国仍是遥遥领先。4月3日，作为全球企业网络安全保险产品的最大卖家，美国国际集团(AIG)又有了新动作，它们的网络安全险客户群不再局限于企业客户，还把高净值人群和其家庭成员覆盖了起来。据悉，这款“家庭网络安全险”新产品主要是防范受到网络攻击和威胁。
　　不过，锁定高净值人群的网络安全风险的不只是AIG。
　　去年4月，美国大型财险公司丘博保险帮助客户和他们的家庭覆盖了网络欺凌风险；
　　慕尼黑再保险公司旗下的美国HSB保险集团公司去年6月也推出了一个名为“HSB家庭网络保护”的产品；
　　特权包销商互惠交易所(PURE)是一家专门为高净值个体成员定制专业保险的公司，也在2015年推出了类似产品。
　　仅仅一款家庭型网络安全险产品就有如此多的公司在竞争，更别提全球80多家公司在销售的企业网络安全险产品。

　　国内市场蜗步难移
　　平安财险推出的“平安银行卡盗刷险”，28元起售，可获5万至100万元保障；
　　众安保险“银行卡盗刷险”最高赔付5万元；
　　太保财险的“网银账户盗窃险”产品5元和10元起售，可获得5万至10万的保障；
　　华泰财险与京东金融合作推出的专门针对互联网个人账户资金安全的“个人账户安全保障保险”，对个人名下所有银行卡、网银、第三方账户因盗刷等造成的资金损失最高可保50万元；
　　人保财险推出虚拟财产险业务，保障网络游戏玩家虚拟财产的交易安全。
　　据苏黎世中国相关人士透露，该公司从2013年11月11日推出了网络安全险相关产品，但也主要归类在“金融保险”系列内，且目前暂无新产品推出。
　　在中国互联网(爱基,净值,资讯)大潮下，各类B2B、B2C、O2O等网络交易平台涌现，银行网上交易也很频繁。与此同时，P2P平台跑路、诈骗案件、黑客攻击等现象也频发，但网络安全保险却处于严重“缺失”状态。
　　事实上，金融机构、银行、会计事务所、律师事务所等大量掌握私人信息的企业对网络安全险都有需求。此外，私募基金公司、金融借贷平台等对网络安全险产品的需求也很旺盛。
　　为何网络安全险市场前景广阔，但中国险企当前积极性不高？
　　“这主要是因为缺乏开发相关保险产品必须的数据库。”美亚财产保险公司市场部人士表示，没有数据库就无法核保和定价，有了真实的数据库，才可以根据出险风险高低来提高门槛，避免盲目开发这类产品引发的亏损。
　　美亚财险人士告诉记者，目前网络安全险在中国还不是一种强制性的保险，这与相关法律缺失、监管层引导等相关。
　　对于此类产品的定价问题，美亚财险人士表示，不能简单地用昂贵和便宜来衡量这些网络安全险产品。网络安全险和旅行险不一样，不会有固定项目参照去决定保费高低，一些企业的业务呈现多元化，其客户是全球性的。
　　“承保企业必须对每一个客户进行量身定做，通过风险评估和门槛设定进行核定保费高低。比如，以银行业为例，中国银行和江苏银行，他们参与网络安全险的定价肯定不同。我们会根据客户是否是跨国企业、上市公司、体量大小、全球网点多少等条件来决定保费高低。”
　　北大互联网惠普金融创新研究院执行院长赵占波教授表示，国内关于这一险种的发展可谓刚刚起步。如今互联网涉及人们生活的方方面面，未来市场前景很广阔。但是鉴于国内的保险公司往往喜欢赚快钱，对创新产品重视不够。随着数据泄露以及网络安全问题频发，要想保险在其中发力，就需要保监会出台相关政策来引导。

　　虽然中国网络安全保险市场前景广阔，但网络安全保险市场的发展从地域上看是非常不平均的。但此发展前景是广阔的，但需保监会出台相关政策来引导，促进网络安全险朝着正规化方向发展。