《保险浆糊》——重疾险要不要保轻症？

　　什么是保“轻症”？到底有没有必要买含轻症的重疾险呢？
　　今天我们就来和大家聊聊重疾险中的“轻症”保障。

　　什么是“轻症”？
　　有很多朋友可能并不了解“轻症”这个概念。
　　简单的说，轻症就是重大疾病前期较轻的疾病，或者重大疾病可以采取先进技术微创治疗的疾病。
　　最初的重疾保险是不保轻症的，就是发生重疾，赔付一笔钱。现在很多重疾产品之所以把轻症包含进来，主要是因为重疾发生率相对较低，而且一般要到年纪较大才可能发生，而轻症在普通大众中比较高发，年纪很轻也有可能罹患。

　　轻症和重疾如何区分？
　　同一个病种，什么情况下算是轻症，什么情况下才算是重疾？
　　其实，轻症并不“轻”，它往往是重疾的潜伏阶段，依然需要早期发现和积极治疗，才能防止往重疾转变。
　　我们以癌症为例。有些买了重疾险的朋友，被确诊为“原位癌”，到保险公司申请理赔时却被告知——原位癌是重疾条款中除外不保的。
　　原位癌就是最早期的癌，癌细胞只出现在上皮层内，还没有扩散和转移。就好比一个长了霉斑的橘子，剥开后，还是好橘子。
　　原位癌一经发现，只需要通过单纯手术切除就能痊愈，但如果不能及时发现并得到恰当的治疗，那么很容易发展成为真正的恶性肿瘤。
　　类似的还有，冠状动脉搭桥术，只需要做微创手术就可以，这种情况也是不能获得重疾理赔的。另外还有，与重大疾病中的“急性心肌梗塞”相对应的不典型急性心肌梗塞，与“脑中风后遗症”相对应的轻微脑中风等疾病。简而言之，就是还没达到重疾理赔的标准。
　　
　　重疾险到底要不要保轻症？
　　有好多人会觉得，原位癌也是癌啊，为什么不赔？这个也不赔，那个也不赔，那买重疾险还有什么用？
　　轻症保障的提出也跟此有很大的关系。保险公司应客户需求及感知，针对符合合同约定的若干种常见、多发的轻症疾病，在未满足重大疾病保险理赔标准的情况下，按合同的约定比例向客户赔付部分的保险金额。
　　可以说，轻症保障是重疾险中的附加责任或责任的一种补充。这样既减少了客户与保险公司的纠纷，也成为重疾险在市场上的营销利器。
　　不过，从风险的角度去分析的话，轻症不属于极端风险，并不是必须的保障。投保重疾险还是应该首先保证重疾的保额充分。
　　保轻症的产品通常保费会比只保重疾的产品贵一些。如果你当前预算充足，那就重疾、轻症一起保；要是预算有限的话，那就先放弃轻症保障，将来再做补充。如果保不保轻症，保费没有太大区别，当然要买有轻症的。

　　轻症有哪些常见高发病种？
　　与重疾保障一样，轻症保障也是有固定的保障病种的。多数重疾产品的轻症都包括了极早期恶性肿瘤或恶性病变，如原位癌。除了原位癌，我们还需要知道这七种常见的轻症疾病：
　　1. 不典型的急性心肌梗塞
　　2. 轻度脑中风
　　3. 视力严重受损
　　4. 冠状动脉介入手术
　　5. 心脏瓣膜介入手术
　　6. 主动脉内手术
　　7. 脑垂体瘤脑囊肿脑动脉瘤及脑血管瘤
　　目前市面上重疾险的轻症种类已达到40多种，这8种常见的高发病种，是我们购买含轻症保障的重疾险时，需要首要考虑的。

　　轻症保障中的注意事项
　　搞清楚轻症的意义后，我们再来看看购买含轻症的产品，有哪些需要注意的地方：
　　首先，轻症保障不会单独销售，通常只作为附加险，或与重疾险捆绑在一个产品里。
　　其次，赔付比例。虽然轻症疾病的发生率高，但实际治疗费用较重疾小得多，赔付比例一般为重疾保额的20%。比如保额50万的重疾险，得了轻症就赔10万。
　　这里要注意的是，轻症赔付是否占用主险保额。有的产品赔了轻症后，主险保额会下降，比如原保额50万，赔付10万轻症后，重疾保额就降低为40万。市场上也有很多是不占用主险保额的重疾险，赔付轻症后，重疾保额不变。
　　再次，赔付次数。不同种类的轻症疾病，可累计赔付的次数也不同。好多保险公司都推出了轻症多次理赔的条款，最多可以理赔5次。
　　最后，留意是否有轻症豁免。轻症豁免就是投保人一旦患了合同约定的轻症，剩余的保费就可以不用再交了，但保障责任依然有效。轻症的治愈率很高，如果能豁免以后的保费的话，还是非常实用的。

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