健康险市场新局面

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　　【摘要】健康险赔付支出高企，说明买健康险的人越来越多，健康险意识越来越强了。与此相对应的是，客户健康问题也日益突出，生病就医成了家常便饭，或者也说明保险公司缺乏有效手段去管控客户在就医过程中存在的风险。
　　健康险的发展离不开经验数据的支持。目前保险公司与医疗机构的 “风险和利益”共享的机制尚未建立，对医疗过程中存在的风险管控缺乏有效手段。尽管如此，健康险要发展好，还是应该注重服务。在为客户的健康提供专业建议的基础上，还要找到市场的兴奋点。否则健康险发展将会举步维艰。
　　与国内寿险业务增速放缓相比，健康险市场目前正面临更为严重的问题。来自保监会的统计数据显示，今年前5个月，国内四大健康险公司保费收入均出现同比大幅下滑，而整个行业赔付支出却同比猛增72.82%。
　　数据显示，今年1至5月，平安健康、人保健康、昆仑健康、和谐健康分别实现保费收入5113.36万元、21.19亿元、3076.5万元、40.13万元，分别同比下降20.57%、55.4%、28.28%、55.89%。同时，2006年至2010年，虽然国内保险市场规模快速扩张，但健康险业务所占比重却反而减少了2.75个百分点。5年间，国内健康险业务分别实现保费收入376.9亿元、384.17亿元、585.46亿元、573.98亿元、677.47亿元，占国内人身险总保费的比重分别为9.12%、7.63%、7.86%、6.95%、6.37%。
　　健康险保费收入增长乏力的背后是赔付支出的大幅增长。数据显示，今年前5个月，国内健康险赔付支出总额为172.7亿元，同比增长72.82%。面对较低的保费收入和较高的赔付率，健康险公司经营显得较为困难。2010年报显示，和谐健康当年亏损4043万元，昆仑健康净利润亏损4881.7万元。事实上，国内健康险公司正面临着尴尬局面。一方面，国内健康险市场存在巨大潜力，近年来外资健康险巨头频频进军中国市场便是明证；另一方面，国内健康险公司产品开发落后、设计单一，有效供给严重不足，导致保费收入增长乏力。同时，健康险风险管控能力也是一大制约因素。据了解，健康险业务涉及医院，而目前医院在国内处于强势地位，保险公司对医院的风险管控是一个难题。
　　相对于凭借网点渠道快速拓展市场渠道的银行系保险公司，健康险似乎天然少了这个冲击保费规模的渠道。保费数据显示，1~5月份，人保健康前5月保费收入为21.19亿元，较去年同期的47.5亿元下降约55.4%；昆仑健康前5月保费收入为0.3亿元，较去年同期的0.43亿元下降29%；和谐健康前5月保费收入为40万元，较去年同期90.9万元下降55.9%。
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