智利地震减损三宝——监管、保险与再保险

【摘要】智利是地震多发国家，强级别地震往往造成巨大的财产损失。多年来，智利采取监管、地震保险和再保险三位一体的保障模式，确保有效地应对地震巨灾带来的损失。

　　智利国民保险意识较高。当地保险业协会曾有统计显示，智利人均保险费用位居拉美各国之首，保费规模约占整个拉美地区保费总量的7%。智利全国有61家保险公司提供人寿、健康等多种险种，其中28家公司拥有开展地震险服务的专业资质。购买地震保险虽然不属于强制性消费，但当地居民在购买财产时往往额外购买这款保险产品，其费率为0．2%。

　　市场化的保险机制在智利地震预警体系中具有重要作用。专利保险协会与国内主要保险公司将智利划分为5个地震带，聘请独立的结构工程师协会设计出“强柱弱梁体系”的抗震建筑物，并根据建筑物的等级实行差别费率，以鼓励居民减灾防损。

　　智利政府对地震等保险业务的税收给予一定政策优惠。比如：保险公司提取地震风险准备金时免税。此外，地震保险业营业税及所得税也予以免征。相比之下，其他保险业务要征收8%的所得税。

　　政府通过各种措施对地震等巨灾保险给予财政、税收支持，推动建立巨灾保险基金和有关巨灾强制保险制度，形成以政府为主导、商业保险体系为主体、全球再保险市场分散风险的多层次、多方位巨灾保险保障模式，使得保险作为市场化风险转移机制，在地震风险管理方面发挥出独特优势和作用。

　　智利保险公司大都聘请地震工程师作为风险管理顾问，并与政府建立了风险信息共享机制，以便及时向客户提供灾难信息。

　　2010年2月27日，智利中部发生8．8级强烈地震，造成经济损失约300亿美元，约占当年智利国内生产总值的15%。面对天灾，政府与百姓长期养成的地震保险意识开始发挥重要作用：保险业承担大部分经济损失，而政府承担的损失为50亿至80亿美元。相对300亿美元的总损失来说，政府遭受的补偿压力并不明显。事实上，智利政府还可通过“综合性募资方案”筹集资金进行分摊。事后，美洲保险组织还专门为智利保险企业颁奖，奖励其在处理2010年地震快速理赔时的出色表现。

　　智利保险业的监管机构为智利全国证券和保险总监署，是一个隶属于财政部的独立部门，总监署署长由总统任命。通过全国保险协会统一对国内资本和保险业进行监管，总监署确保投保人的利益并对那些拖欠或不履行理赔义务的保险公司给予行政和经济处罚。

　　智利地震保险市场得以快速发展，还得益于其完善的再保险体系。这一良好机制使得地震损失迅速、清晰地通过公众、银行、保险公司、国际再保险市场逐级分散，从而使政府能够迅速开展灾后重建，并保持社会和经济的稳定。

　　目前，智利的再保险市场受外资公司垄断。国际知名的德国慕尼黑再保险公司和瑞士再保险公司等都在智利设有子公司。地震等巨灾风险的大部分都转移给了再保险公司，通过巨灾证券、巨灾期权等金融衍生品转移到北美及欧洲等发达资本市场。

　　智利全国证券和保险总监署保险部负责人奥斯瓦尔多·马西亚斯对新华社记者说，与其他地震高风险国家相比，智利普通民众购买地震保险的积极性较高，个人和家财险的保险深度（保费收入占国内生产总值比重）达35%，企财险的保险深度达65%。此外，约90%的个人贷款购房购买了地震保险，因此地震发生后，放贷银行通过保险公司得到了赔偿，地震对银行业的冲击并不大。由于智利的保险公司充分依赖再保险市场，2010年地震发生后，再保险市场承担了保险损失的95%。

　　慧择提示：智利人均保险费用位居拉美各国之首，全国有61家保险公司，其中28家公司开展地震保险业务，居民购买产品时，费率在0．2%。另外，智利政府也对地震等保险业务的税收给予一定政策优惠。