意外险成财险自主注册平台最火险种

【摘要】截至11月15日，财险自主注册平台正式启用3个月。据统计，在该平台自主注册的在售保险产品数量最多的品种是普通意外险，占比接近五成，其他的注册比较多的产品是医疗保险、普通家财险等。

　　3个月注册626款
　　整体来看，从8月15日自主注册平台投入使用至11月15日，财险公司在该平台注册的在售保险产品共有626款。其中，意外险为309款，普通家财险为90款，医疗保险为90款，责任保险为61款，疾病保险为36款，船舶保险为10款，保证保险为6款，工程保险为2款，企财险为1款，信用保险为1款，货物运输保险为1款，护理保险为1款，失能保险、特殊风险保险、投资型家财险、投资型健康保险、投资型意外险为0款，其他保险为18款。
　　今年2月底，保监会决定开展财产保险公司备案产品自主注册改革，以改革完善财产保险公司产品管理制度，推进产品市场化进程，增强产品创新能力，提高产品监管效率。8月15日，自主注册平台正式启用，标志着财险公司备案产品自主注册改革正式实施。
　　改革的一项重要目的是从价格竞争向产品创新竞争转变，释放和激发行业持续发展和创新活力，增强保险产品创新能力。
　　财险公司备案产品自主注册改革后，除了注册产品比较丰富外，也出现了很多聚焦细分市场风险的一些创新型产品。有的保险产品及时跟上市场新变化，例如，随着网约车的普及，媒体人看到，网约车延误补偿保险、互联网约车服务平台乘车延误保险等相关产品出现在注册名单之中。此外，还有的保险聚焦某一小众细分领域的风险，例如旅游景点旅行不便保险(适用于上海迪士尼乐园)、社保漏缴费用补偿保险，以及挂号停诊损失保险等。

　　意外险达309款
　　在自主注册平台注册的各类保险产品中，截至11月15日，普通意外保险的总量最高，达309款，最早的一款注册于8月22日，平均每天注册意外险产品种类达3.64款。不过，与之相反的是，失能保险、特殊风险保险等产品目前的注册量为0。
　　从保险责任范围来看，意外险的涉及面也非常广。媒体人发现，在医患矛盾突出、整形美容市场需求不断增加的背景下，与医疗整形市场紧密相关的意外险产品非常丰富。例如医务人员意外伤害保险、患者意外伤害保险、麻醉意外伤害保险、神经内科手术医疗意外伤害保险、微整形面部注射综合意外保险、眼部整形手术综合意外保险、鼻部整形手术综合意外保险、人工终止妊娠意外保险、附加注射玻尿酸栓塞意外保险、附加微整形手术皮肤过敏意外保险、个人赴韩医疗美容意外综合保险等产品。
　　“生活中存在各种各样的意外因素，也就是说风险点比较多；同时，随着旅游意外险等互联网保险产品的普及，人们购买意外险的意识在增强，也就是说市场需求在不断增加。在这两方面因素的共同作用下，意外险产品火爆是很正常的。”一位业内分析认为。
　　综合业内人士的意见，意外险产品火爆还有方面因素，一是产品相对简单，消费者容易理解；二是产品价格低廉，保障额度高，消费者接受度高；三是销售渠道多样化，由于意外险跟旅游、医疗等场景紧密相关，销售切入点比较符合人们的习惯，还有的意外险是随主险一起销售的附加险。
　　从相关数据来看，与保险整体业务相比，意外险体量还比较小，但是从赔付额与原保险保费之比来看，对于财险公司而言，意外险可能是一项优质业务。保监会数据显示，今年前三季度，意外险业务原保险保费收入583.40亿元，同比增长17.20%；赔款131.39亿元，同比增长20.24%。意外险业务赔款与原保险保费之比为22.5%。同时，前三季度，产险业务原保险保费收入6370.58亿元，同比增长7.78%；3321.59亿元，同比增长14.85%。产险业务赔款与原保费之比为52.1%。可见，与产险业务整体赔付情况相比，意外险的优势较为突出。
　　业内人士认为，注册量较小的保险产品各有原因，例如，特殊风险保险具有高价值、高风险、高技术(承保、理赔的技术含量较高)等特点，产品开发、承保都有较高门槛，因此注册量较小。

　　部分产品注册后旋即停售
　　通过产品查询，媒体人发现，部分财险公司的产品在注册之后短期内就停售，“存活”期限最短的一款产品在注册当天即停售。
　　媒体人通过采访了解到，注册产品停售可能有几种情况。一是保险公司对产品费率进行了调整，原产品停售后重新进行了注册。某财险公司的一款家财险便是如此。在推进财险公司产品注册制改革的同时，保监会也强调，要定期或不定期抽取一定比例注册产品进行全面审查，重点对产品条款合法合规性、产品费率科学性等进行审查。对于抽查和日常监管中发现的问题，依法进行监管处罚，对不合格产品予以强制退出。
　　同时，部分保险产品本身就是针对某一特定时期，过了合适的时点，保险公司就会选择停售。媒体人还了解到，部分保险公司在推出新的保险产品后，由于价格低、在互联网上传播速度快，实际销售情况远快于预期，保险公司为了更仔细、从更长远的角度来进行产品评估、风险评估，选择暂停销售。“推出产品，先看看市场反应，销售一段时间之后暂停，进行全面评估，然后可能进行调整并重新推向市场。”某互联网财险公司负责人告诉媒体人。
　　此外，还有部分保险产品停售涉及到自主注册操作环节的一些问题，例如有保险公司反映，在自主注册平台，保险产品注册后备案号反馈前产品无法撤销，造成有点瑕疵的产品也只能向公众公开，如果险企需要调整，只能先停售再重新注册。还有公司表示，自主注册制下，产品销售前必须有注册号，而在之前的备案制下可以在产品经营使用后10个工作日内备案，对希望抢占上市时间的保险新品而言，操作时间较为紧张。

　　慧择提示：在自主注册平台正式启用3个月内，险种共注册626款产品，其中意外险达309款，涵盖普通意外险、医务人员意外伤害保险、患者意外伤害保险、麻醉意外伤害保险等，但失能险、投资型意外险、特殊风险保险等保险产品的注册量为0。