交强险承保情况简述

【摘要】作为保险业最大的政策强制性产品——交强险交出了2015年度的答卷。2015年，交强险承保亏损49亿元，从2006年开始，累计亏损538亿元。由于业务规模小、经营成本高企，小险企举步维艰。

　　经营利润43亿 难掩近六成亏损颓势
　　近日，中国保险行业协会发布2015年交强险经营数据显示，交强险保费收入1571亿元，同比增长11%。当年实现经营利润43亿元，经营利润率为3%，这已是交强险成为强制性险种之后的第三个经营盈利年头。2013年和2014年交强险分别实现经营利润2亿元和16亿元。交强险经营局面逐年好转。
　　中保协提供的数据显示，拉动年度经营盈利大幅增长的功臣即为投资。据了解，2015年资本市场震荡，险企抓住了加仓时机，再加上投资渠道全线放开，让险企在投资方面有了更大的自主权。为此，交强险去年实现投资收益高达93亿元，创下了九年以来最高纪录。
　　尽管如此，实现经营盈利的公司仅为少数。北京商报媒体人统计发现，超六成险企交强险业务的经营数据仍为负。人保、平安、太保等大险企由于业务量大、投资能力强，以及经营车险的经验丰富，实现经营盈利并不意外。而一些经营交强险业务时间较短的中小险企却一直处于亏损状态。渤海财险经营亏损最多，达到了2.2亿元，中银保险、安邦财险、国泰财险等都在经营亏损的前列。
　　据悉，交强险经营的关键数据包括保费收入、赔付支付、费用支付、投资收益，一旦费用支出和赔付支出超过了已赚保费与投资收益，则进入赔钱的轨道。值得一提的是，去年仍有险企的交强险业务投资出现亏损，如经营“亏损王”渤海财险投资亏损8945万元，史带财险亏损283万元。
　　自2006年下半年起，交强险正式上线，然而年年承保年年亏，交强险累计经营亏损194亿元，平均利润率为-2.3%。
　　不过，交强险在发挥保障功能、促进道路交通安全方面表现突出。保监会介绍，2006年7月-2015年底，交强险累计处理赔案1.6亿件(其中垫付抢救费用202万件)，累计提取救助基金120亿元。

　　超八成承保仍亏损 平安太保仍占大头
　　尽管交强险发挥的作用越来越大，但绝大多数险企在承保方面很难在短期内扭转亏损的现状。从中保协披露的数据来看，去年交强险承保亏损49亿元，与上一年相比增加亏损2亿元，承保利润率为3.2%。
　　从53家险企已披露的交强险数据来看，“三巨头”人保、平安和太平洋（601099）承保差距较大，人保实现承保利润3.6亿元，而平安和太平洋则分别亏损13.7亿元和4.4亿元，合计承保亏损18.1亿元，占行业交强险承保亏损的37%。不过，由于投资收益增加，平安与太平洋的经营数据与上一年相比扭转了亏损局面。
　　事实上，承保状况如何将在很大程度上决定交强险的综合经营效益。从承保数据来看，包括平安和太平洋在内的43家险企出现承保亏损，占比达到了81%。与上一年相比承保亏损险企数量有所增加。
　　不过，也有一些公司出现了承保盈利，如华泰微盈300万元；太平承保利润较为明显，达到了1.7亿元；永安财险实现承保利润1.3亿元。值得一提的是，刚成立时间并不长的北部湾财险、诚泰财险、中煤财险等也出现了不同程度的承保盈利。
　　有车险负责人士解释，交强险承保亏损一方面是由于投保车险的增加，另一方面是由于费用率的增长。中保协提供的数据显示，交强险承保车辆逐年增加，其中2015年承保车辆同比增长12%。
　　统计显示，2015年交强险综合赔付率为72%，与上一年相比下降1个百分点。不过，从综合费用率来看也提高了1个百分点。两项相比，2015年的综合成本率与上一年持平。

　　小险企举步维艰 赔付率费用率高企难下
　　尽管交强险承保一直亏损，但是更多的险企仍希望进入这一领域，将交强险视作抢占商业车险的敲门砖，尤其是目前商业车险费率市场化放开，不少中小险企跃跃欲试，希望通过个性化服务打一场车险规模的翻身仗。
　　然而，面对已经设定保费限额但出险率和赔付率较高的政策强制性保险，中小险企在现实经营中显得苦不堪言。
　　例如，燕赵财险扣除提取的准备金之后，已赚保费仅1.4万元，但是因为赔款达到334万元，直接导致赔付率达到239。中路财险、日本财险、三井住友、美亚财险、安信农业、三星财险等的赔付率都超过100%。
　　“中小险企交强险保费规模并不大，而交强险正是赔付率很高的险种，保费规模越小，风险聚集越大，赔付率就越高。”一位中小险企负责人坦言，这一方面需要时间的沉淀，更需要通过加大投入来扩大市场规模。
　　正因需要不断投入，中小险企在费用成本方面的支付占比一直居高不下。北京商报媒体人查阅各险企交强险的经营数据发现，费用率较高的均为中小险企，且与赔付率的排序较为吻合，如中路财险已赚保费为0.19万元，经营费用支出则为300万元，费用率达到了1579倍，燕赵财险的费用率也达到了1565倍，日本财险达到了18倍，美亚财险为7倍等。
　　在费用方面，除了安信农业(费用率为21%)、史带财险(费用率为17%)外，费用率较低的均为大险企，太保财险、人保财险和平安财险费用率分别为23.9%、24.8%和31.4%。
　　“交强险作为车主在安全行车方面的刚性需求，对险企的服务网点布局提出了较高的要求，这是小公司所不具备的。”一位车险专家如是表示，业务少，但网点也少，有一些服务需要外包无疑增加了公司的费用成本。2014年交强险开始对外资放开，不少外资险企对此类业务表现出很高的热情，但由于经营亏损，热情正在褪去。美亚财险去年下半年就宣布不再涉足包括交强险在内的车险业务。

　　慧择提示：交强险作为政策性保险，遵循“不盈利不亏损”原则，保险公司要统一费率、责任限额、条款内容，并且无权进行风险选择，对高风险车辆不得拒保，不能提高费率，不能改变承保条件。