高净值人群偏爱的高额保单

【摘要】每年11月初，保险公司的开门红都会如火如荼，为了吸引客户，保险公司拿出全年最大的支持和优惠，堪比保险界“双十一”。就目前来说，今年开门红产品更倾向于高额保单，包含了一整套的财富管理安排，帮助高净值人群实现资产管理。

　　一、保单贷款用处大
　　“拿着百万资金过来投保的客户，没有人希望让钱躺在账户里不能动，保单贷款是必要的配套。”就职于某大型寿险公司的理财规划师吴江说。
　　保单贷款是针对客户在保险期间需要资金周转时可以随时申请的功能，客户在办理了保单贷款的期间，依然拥有所有保险保障，保单分红也不会受到影响。
　　媒体人发现，很少被人关注的保单贷款功能，实际上作用很大。
　　1、贷款额度高。今年9月，中国保监会发布新规要求保单贷款比例不得高于现金价值或账户价值的80%。在新规出台前最后一批申请备案的开门红产品，如太平人寿卓越臻享终身年金保险，产品现金价值高，贷款比例可以达到95%。
　　2、保单贷款利率相比很多融资渠道都要低，目前行业水平在5%左右。
　　3、不限制贷款用途。
　　4、可以随借随还。
　　“一般企业主客户在旺季的时候需要增加流动资金，或者遇到投资机会不想错过，保单贷款都能发挥作用。”吴江表示。

　　二、形成资产隔离，提升财务安全性
　　“长期而安全的资产是家庭和事业的根基。尤其是一些企业主客户，如果不做资产隔离安排计划，往往是公司越做越大，风险也越积越多，一旦出现运转不灵，公司财务问题甚至会导致家庭债台高筑。”吴江经常用自己的创业经历告诉客户，要建立起资产保全的观念。
　　人身保险金是可以不被行使代位追偿权的专属债权，具有资产隔离功能，因而被很多企业主用来做资产隔离安排。

　　三、防御长寿风险
　　今年保险公司开门红主推的年金型产品，可以让家庭在未来拥有稳定的现金流，尤其合适做养老安排，抵抗长寿风险。
　　“很多人购买年金是为了在人生中支付能力最强的时候，拿出一笔开支，提前交到保险公司用复利滚动起来，把养老问题解决掉。”吴江表示。
　　以太平卓越臻享终身年金保险(分红型)为例，35周岁的女士购买了25万保额的太平人寿卓越臻享终身年金保险，年缴128万，连续缴纳三年，她的权益包括：
　　1、犹豫期后可以领取首笔生存金7.5万元。
　　2、从签订保单的第一年开始，她每年至少可以领取7.5万的生存金直至终身。
　　3、到65岁时，她将获得一笔至少为25万的一次性收入。
　　4、此外，该女士还有终身的身故保障。
　　以上权益还不包含产品的分红，以及一旦该女士将分红和生存金转入产品匹配的万能账户后的复利收益。

　　四、降低家庭资产整体风险
　　国内高净值人群的资产主要分布在房产、企业股权、股票基金投资、保险产品几大类上，而且以房产、股票基金的比重居大。
　　对家庭而言，从财务健康到财务安全，再到财务自由，需要降低高风险的资产占比，增加低风险资产占比，购买保险产品就是调节方式之一。相比房产的高风险与股票投资的高波动，开门红产品中搭配的万能险账户有保底收益，是更稳健的基础配置。
　　太平人寿的“卓越臻享”可以搭配多款万能账户，返还的生存金、祝寿金，客户可以零费用转入万能账户中，并且按月复利结算。
　　除了上面这些功能之外，保险公司开门红产品还有指定受益人、保险赔款免征遗产税等功能，对于高净值人群格外具有吸引力。为了赶上“年终大促”，不少客户排队预约额度，造成了开门红火爆的销售场景。

　　慧择提示：保险公司开门红产品能够保单贷款，不限制贷款用途、随借随还；能够提升财务安全性，防御长寿风险，保障老年生活；还能够降低家庭资产整体风险，具有指定受益人、保险赔款免征遗产税等功能。