豪车保险发展任重道远

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　　【摘要】豪华车赔付率的控制显然对车险业的盈亏影响重大。
　　处在汽车消费顶端的豪华车正呈放量态势。据全国乘用车市场信息联席会统计显示，2010年国内豪华车销量67万辆，增长68%，这一增幅约是2008年豪华车增幅的3倍，是同年汽车销量平均增速的1倍多。从今年7月上旬奥迪、宝马、奔驰德系豪车三强公布的销售数据显示，上半年，奥迪、宝马、奔驰销量合计达到34.45万辆，势头明显强劲：奥迪13.91万辆，比去年增长28%；宝马11.32万辆，同比增幅高达60.8%；奔驰9.22万辆，增幅与宝马比肩，同比增幅59%。
　　从更宽的视角观察，不仅奥迪、宝马、奔驰三大品牌增幅抢眼，还有不少超豪华品牌业绩骄人。来自中国进口汽车贸易有限公司的统计数字显示，目前，已经进入中国汽车市场的超豪华汽车品牌超过了10个，如法拉利、世爵、布加迪、兰博基尼、阿斯顿马丁、劳斯莱斯、迈巴赫、宾利、玛莎拉蒂等。不少超豪华车制造商确信，未来中国的超豪华车销量依然会强劲增长。
　　据业内人士介绍，英菲尼迪去年销量达到了1.1万辆，同比增幅高达137%，今年其目标指向2.2万辆，力图增长100%。去年，劳斯莱斯销量同比增长171%，法拉利和玛莎拉蒂分别同比增长50%和128%。
　　另有数据显示，目前中国已是奥迪全球第一大市场，是劳斯莱斯、英菲尼迪的全球第二大市场，是宝马、奔驰、宾利的全球第三大市场。
　　我国豪华车的增势透露出市场的需求。据了解，发达国家豪华车占整个汽车市场的比例约为15%。2010年我国汽车销量为1800万辆，其中豪华车为70万辆，其市场份额不足4%。若按去年豪华车增幅70%计算，2011年豪华车的市场份额可达6%左右，显然我国豪华车市场还颇具潜力。有专家预测到2013年，中国国内豪华车市场销量将接近200万辆。
　　4月12日，颇受关注的《2011胡润财富报告》显示：中国每1400人中就有1个是千万富豪，其中10亿富豪就达4000人。截至2010年底，中国内地的所有人口中，资产超过1000万元人民币的富豪已达96万人，与去年相比增长了9.7%。其中，亿万富豪有6万人，与去年相比增长了9.1%。千万级富豪主要由企业主、炒房者、职业股民和金领四类人构成，亿万级富豪则主要包括企业主、炒房者和职业股民。
　　紧随胡润财富报告，福布斯中文版首次发布2011全球华人富豪榜，共有213位华人上榜，财富总值高达5669亿美元，占全球亿万富豪财富总量的12.6%。华人富豪已成为仅次于美国富豪的全球第二大财富圈。
　　中外富豪财富对比显现一个有趣现象：欧美富豪财富以无形为主，价值主要凝聚在专利、技术、品牌、标准、渠道与平台等无形资产上。而我国大陆富豪的财富更多地体现为有形，比如金融资产、房地产、贵重物品、生产设备、豪车等。
　　谁是豪华车消费的主力人群？该调查显示，37.7%被访者认为是私营企业主，23.6%认为是富二代，16.7%认为是功成名就的企业家，11.1%认为是企业中高层精英。上述人群购买豪华车的原因主要是：“彰显个人财富”（51.5%）、“彰显社会地位”（47.9%）、“有足够的消费力”（39.7%）、“展示个人成就”（31.8%）。
　　豪华车的快速增长无疑将对车险产生积极的推动。一位业内人士表示，豪华车消费人群追求的是一种社会地位的认可，其财富实力决定了其消费需求不受油价、停车费、限行、维修保养、保险费用等因素影响。而中低档车消费人群则不同，车辆使用成本对其购车起着决定性的作用。因而豪华车的强势增长有着持续的基础。从豪华车可持续高增长的角度看，对保险公司是利好，但同时也考验其风险管控的能力。
　　据查阅统计《中国保险报》等媒体发布的全国34家有车险业务的财险公司2010年年度信息披露报告（中华保险因正在进行重组尚未披露信息），数据显示：2010年车险占保险业务收入的比重为76.4%，车险业务对财险业务发展举足轻重。从盈利的角度看，整个车险业处在微利的水平，平均利润率约为2.4%。豪华车保险是高保费高风险，风险管控稍有不慎，对车险能否保持微利影响很大。
　　像浙江这样比较富裕的省份，私营企业主较多，富人集中，豪华车消费也比较集中。据金华某大财险公司介绍，各种级别的豪华车该公司都有承保，只是250万元以下的当地公司即可承保，250万元以上的需要报上级公司核准，但一般都不存在拒保问题。不过该公司的相关人士也表示，由于技术水平和承担风险能力的不同，一些小型财险公司还是不太敢轻易承保超豪华汽车。
　　江浙一些富裕地区的车险专业人士他们的观点比较一致：现在奥迪、宝马、奔驰、沃尔沃、保时捷、路虎、英菲尼迪等销量比较大的豪华品牌保险不成问题，依据大数法则，费率厘定有基础。现在风险高的是超豪华品牌，如玛莎拉蒂、劳斯莱斯、宾利、布加迪、兰博基尼、阿斯顿马丁、迈巴赫等，这些车销量小，配件大都需要单独申请进口，许多配件还是手工制作，费用昂贵，虽然保费往往是普通车的几倍至十几倍，但赔款倍数却远高于保费的倍数，小有事故就是几万、几十万甚至上百万的赔付。
　　2010年，34家开展车险业务的公司中有19家亏损，亏损家数超过一半，亏损最多的一家公司亏损额达1.87亿元，亏损率为17.5%。一位分析人士对记者说：“2010年我国车损险的平均保额大体为12万左右，也就是说我国车险以中低档车为主。豪华车平均价格是中低档车价格的5倍左右，豪华车比重增长4%，相当于中低档车增长20%，豪华车的赔付率的控制显然对车险业的盈亏影响重大。从豪华车增长的势头看，两三年内，我国豪华车的销量将达到200万辆。以豪华车车均保费1万元来测算，豪华车有望带来的保费收入将达200亿元，如果豪华车保险亏损，对本就微利的车险业务将造成沉重打击。”据记者对财险公司年度报告披露的数据统计，2010年我国车险总盈利仅为70多亿，豪华车特别是超豪华车的高赔付风险确需业界谨慎应对。
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