网吧保险的不寻常之路

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　　【摘要】人保财险浙江永康分公司顺利续保了当地85家网吧的公众责任险，这是该公司第七年为网吧运营提供风险保障。
　　2002年，伴随着互联网的普及，网吧行业也迎来了发展的黄金期。浙江永康地区，大大小小的网吧如雨后春笋般现身街头巷尾。但在网吧数量急剧增加的同时，网吧的管理水平却没有及时跟上，导致打架斗殴、财物失窃等事件时有发生，加剧了网吧的运营风险。
　　2002年6月16日，北京蓝极速网吧发生重大火灾事故，导致24人死亡、13人重伤，当时的火灾成为新中国成立以来北京市群死群伤伤亡最多的火灾事故，给经营单位、消费者及其家庭都造成重大的损失和心理创伤，事故引起了政府和社会公众对网吧运营风险的关注。也是在此背景下，永康人保财险经过充分的市场调研，为当地网吧量身打造了一套包括公众责任保险和财产保险（附加盗抢险）在内的综合性保险方案，成为浙江省首个网吧运营保险方案，得到了当地文化主管部门的支持，同时也受到了永康地区80多家网吧的欢迎。2002年11月15日，永康人保财险成功签出浙江省网吧保险第一单，实现保费收入20多万元。
　　至2004年，永康人保财险连续3年承保网吧综合保险，从3年的经营数据看，公众责任险部分赔付率较低、效益较好，但财产险部分，尤其是附加的盗抢险部分理赔支出逐年上升，亏损明显。究其原因，主要是电脑及网络设备更新换代快、贬值快、生命周期短，而网吧偷盗、失窃事件时有发生，且被盗物都集中在电脑主机、CPU、显示器等设备上，而这些正是财产险及其附加的盗抢险的主要标的。经调查，这些失窃案件的发生不排除部分网吧业主为更新电脑设备，而监守自盗来骗取保险赔偿的可能性。因此，网吧保险存在着较大的道德风险。
　　为了防范网吧保险的道德风险，永康人保财险在险种推出初期即对盗抢险逐渐增设了“特别约定”，约定条款如网吧安装监控系统并正常运行，保险财产损失时能在监控里查阅到相关信息；网吧对入室上网人员实行身份登记，在出险后可以查到嫌疑人的身份证明资料；保险人在事故发生的一个月后先予以赔偿，但被保险人要把追偿权主动转让给保险人；电脑数量中途增加，应及时办理增加保险手续，如不增保，发生赔款时按投保台数与出险时实际拥有台数的比例进行赔付等。
　　但在运行3年后，永康人保财险综合考虑了这一险种的道德风险、效益不佳等问题，决定于2005年暂停网吧保险的相关业务。直到2008年，公司从拓展业务渠道和服务当地经济社会发展的角度出发，在之前增加的“特别约定”基础上对网吧综合保险方案作了第二次调整，主要内容集中在网吧财产保险部分，将本年度的保费标准与上一年度的赔付情况挂钩，上一年度每发生一次赔款，保费上浮10%，但最高上浮不超过20%。此外，还进一步明确了每次事故的免赔率：自身原因引起的火灾、爆炸免赔10%；盗抢险同一保险年度内多次出险，从第二次起，每次比上一次增加10%免赔率，但最高增加不超过20%。
　　2008年的调整方案推出后，在2008和2009两个年度内，永康人保财险仅就网吧财产保险（附加盗抢险）这一部分，公司支付的赔款达37.23万元之高，亏损的局面仍没有转变。2010年，该公司对保险方案再次进行了大调整，调整方案中将公众责任险列为网吧保险的必保险种，保险期限为一年，每家网吧责任限额为30万元，收费标准为每家网吧1350元；而原来与公众责任险捆绑的财产险改为由客户自由投保，对原来作为财产险附加险的盗抢险则拒绝投保。虽然调整后的保费明显下降，但永康人保财险在营业额上终于扭转了亏损的局面。
　　今年，已无网吧投保财产险，而目前承保公众责任险的保险方案已经实现了赢利，同时公众责任险的保险方案也为当地85家网吧提供了2550万元的风险保障。这既实现了网吧保险的社会效益与经济效益相统一，也为该险种的持续有效发展提供了可能。进而也促进保险业的持久健康的发展。
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