美国长期护理保险简介

【摘要】随着全球老龄化步伐的加快，世界各国都在探寻适合本国国情的长期护理保险模式，目前长期护理保险运作模式主要分为两大类，第一类为商业运作模式，以美国最为典型，下面就来介绍下美国长期护理保险制度。

　　承保方式
　　在美国，商业长期护理保险保单既可以独立签发，又可以与终身寿险二合一，即把人寿保险与长期护理保险合在一块。如果被保险人过世了，向受益人给付死亡保险金；如果被保险人生前生活不能自理，则向被保险人给付长期护理保险金，总额与人寿保险额相等。同时，长期护理保险既可以对个人承保，也可以为团体提供承保，但目前市场上仍以个人为主。

　　保险保障范围
　　美国的商业长期护理保险所承保的是被保险人因生活不能自理而接受各种长期护理所发生的护理费用，一般包括三种护理类型: 专业护理、日常护理和中级护理。专业护理具有极强的医疗性质，由专业医生负责。日常护理则不带有治疗性质，以提供个人护理为主，主要是为患者提供一些日常活动的协助。中级护理则介于以上两者之间，为那些不需要专业医务人员全日看护的病人而设，其实质是非连续的专业护理。这些护理不限于医院或疗养院内，还包括在社区、家庭进行的护理，目前多数长期护理保险产品也对在家里和社区接受护理服务的被保险人提供一定比例的保险给付。

　　保险金的给付
　　美国长期护理保险一般采用现金给付方式直接对长期护理费用补偿。同时为了减少小额给付，通常在实际支付保险金前都有一个免责(等待)期，保险给付通常是在等待期后(通常是30-180天) 开始。给付方式包括按天支付的津贴形式或是采用每月的固定保额方式。如果是津贴形式，一般会设定每天的最高支付额和支付期限。

　　慧择提示：美国长期护理保险承保方式分为两种，一种是为团体提供承保，一种是对个人承保；保险保障范围为专业护理、日常护理和中级护理；保险金的给付一般采用现金给付方式，还有按天支付的津贴形式。