急需规范工程保险市场

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　　【摘要】20世纪80年代初，工程保险作为工程建设项目治理的国际惯例之一被引入中国。随着中国经济的快速发展，国家在能源、交通等基础建设领域的大量投入，工程保险在我国已经取得了长足发展。工程保险费从1998年的6亿元增长到2007年的31亿元，增长了4倍多，年均增长率分别为17.7％，高于保费年均增长14.6%的速度，增长速度非常快，特别是2008年末国务院宣布的4万亿元投资计划，更是有力地推动了我国工程保险的发展。
　　在工程保险快速大展的同时，我国工程保险市场也存在着项目主体风险意识淡漠、相关法律不完善、人才缺乏、保险中介弱小等不利因素，制约了工程保险的发展。总体来看，我国工程保险市场在快速发展的同时还呈现出以下特点。
　　工程保险投保率低于世界平均水平
　　“发达国家对重点工程和建设项目的工程投保率将近100%，而国内的投保率还不足10%”。这一方面是由于目前我国除建筑意外伤害保险外其他工程保险险种尚不是法定强制保险，而大多数发达国家工程保险为强制性保险；另一方面是在现行的投资体制下，国内的绝大多数公共设施项目都是由国家投资兴建，工程项目的利益主体与风险主体不够明确。业主在工程建设合同中、银行在融资协议中通常不会将购买相应的工程保险作为项目建设的必要条件。
　　工程保险项目发展不均衡
　　目前，我国工程保险业务主要集中在大项目上，这使得工程保险业务呈现单均保费高、单均风险责任大的特点，而对于中小型项目则基本无人问津。导致这种现象的原因是中小型项目由于投资金额少、工期相对较短、参与单位少、业主和施工企业的风险意识差，加之行业管理制度和保费列支方面等问题，导致中小型项目主体投保意愿低。另外，中小型项目相对分散，展业难度大，且单均保险费少，因此，大多数保险公司不愿意在这些领域进行更多的投入。
　　费率有所上升
　　但较发达国家水平仍有差距
　　由于我国保险公司工程保险服务的技术含量偏低，为了争抢业务，降低费率往往是最直接的手段，这曾导致工程保险经营业绩一度下滑。近几年来，这种现象已有所好转，各保险公司承保已趋于理性，承保费率有所上升，但仍低于发达国家水平。
　　以现有价格，国内保险公司仍很难在国际保险市场上进行分保。而得不到国际再保险市场的有效支持，一旦发生重大事故，保险企业的经营稳定将受到很大影响，工程建设单位也不能得到有效补偿。
　　工程保险产品较单一
　　保障范围较窄
　　目前，我国工程保险产品还比较单一，保障范围也不够宽泛。从发达国家工程保险系列产品来看，除常规建筑工程一切险及安装工程一切险外，还有专门的建工雇主责任险或建工意外险、针对工程项目的2年或10年责任险、设计师(建筑师、工程师等)职业责任保险、建设项目信用保险与保证保险等，在工程保险产品供给上，我国与发达国家相比还有很大的差距。
　　工程保险占财产保险的比例仍较小
　　根据中国保险行业协会公布的数据，2008年工程保险保费40.62亿元，占财产保险总保费的0.83%，远低于发达国家5%的水平。
　　另外，我国工程保险的人才队伍建设严重滞后；缺乏高水平的工程保险中介组织等，也制约着工程保险的快速发展。
　　我国工程保险在快速发展的同时，也存在这些制约发展的因素，工程保险作为建筑行业转移风险的重要工具，不仅可以增强企业的抗风险能力，稳定建筑市场，也是与国际接轨的迫切需要。大力发展工程保险，在国家扩大内需、加快基础设施建设的宏观背景下，更加凸显其积极意义。
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