分析我国地震保险的现状

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　　在我们感叹日本地震对人们造成伤痛之余，我们看到的是日本地震保险为受灾群众采取的各项安排，这让我们不禁联想到我国的地震保险。事实上，我国是没有一个完整的地震保险体制的。
　　我国地震保险现状
　　目前，我国并没有专门的地震保险。在人身险范围内，寿险、意外伤害险、旅游意外险等的保险责任中包含地震受损责任。购买这些保险的客户在地震中身故或伤残将获得相关赔偿，受伤以及接受住院治疗也将按照合同约定获得给付。
　　在财产险范围内，部分建筑工程险和安装工程险包括地震险，很多公司推出的企财险会将地震作为附加条款，也有地震扩展险承保因地震造成的企业财产损失。
　　然而，在车辆保险条款中，地震属于免责的，而且也没有相应的附加险种。家财险也是因为附加地震险费用太高、赔付不足、保险需求匮乏，而对地震的免疫力微乎其微。
　　地震保险在车辆和家财保险上的缺位，使百姓的财产安全完全暴露在地震的危险当中，要建立完善的地震保险机制，一定要试图填补上这块空白。
　　我国地震保险缺位原因
　　第一，资金归集问题。我国消费者的保险意识薄弱，加之地震发生频率较低，消费者心存侥幸，或者认为地震发生之后家毁人亡也不再有购买保险的意义，这样的心理致使很多消费者绕行。保险运营的基础理论是大数法则，较低的投保率给资金的归集造成了障碍，制约了地震保险的发展。
　　第二，偿付能力问题。地震灾害具有发生频率低、一次损失十分巨大的特点，而我国的保险监管制度中，并没有针对巨灾的特殊准备金或总准备金，这导致一旦出险，保险公司无力承担巨额赔偿。我国目前的再保险市场也并不发达，激烈竞争带来的保费变相打折，导致国内财险价格偏低，给国际再保险公司介入国内保险市场增加了难度。
　　第三，管理服务问题。2000年1月，保监会下发通知，对于事关国计民生的重大项目，在风险有效控制的前提下，允许扩展地震保险责任。2001年10月，保监会下发《企业财产保险扩展地震责任指导原则》，进一步放宽了承保限制，并在承保方式、分保安排、财务管理等方面提出了规范性要求。除此之外，并没有明确规定保险公司在整个抗灾体系中所处的地位，国家的救助、人民的捐款、保险公司的赔付完全是毫无层次、毫无联系的、独立的解决方案，而不是一个有机的整体，这样就降低了管理服务的质量。
　　日本保险制度给我国的启示
　　第一，扩大投保率。日本整个国家都在地震频发带上，所以，它的地震保险直接附加在火灾保险之上。最开始除非客户主动表示不保，否则均视为投保地震保险，直至1975年才改为自愿。但是，由于日本投保人已经习惯了有地震保险的保障，投保率并没有明显降低。
　　我国要想解决地震保险投保率低的问题，可以先采用强制手段，而后再慢慢放开。由于我国幅员辽阔，地形种类繁多，各地发生地震概率相差悬殊，各地建筑的抗震能力也参差不齐，在这方面有优势的地区消费者可能不愿意参保地震保险。针对这种情况，可以先根据历史地震发生数据，用聚类分析法分出几个级别，制定出基础费率，然后，根据级别因子得出各地费率，让全国人民都参加到地震保险的保障范围当中。
　　第二，风险合理分散。日本地震保险中，企业和住宅分属于两类不同的承保策略。其中，企业地震险为商业保险，以再保险的方式向国外再保险公司分保；而住宅保险，首先由商业保险公司承保，向日本地震再保险公司转移风险，日本地震再保险公司再以超额损失再保方式，转分保给政府。
　　这样的策略，我国也可以作出相似的尝试。目前，我国商业保险公司的企财险业务已初具规模，只需要在此基础上加强自身管理，为国际再保险公司创造一个良好的市场环境。家财险可以效仿日本，由全体财产保险公司集资，共同筹建一个专门转嫁地震风险的再保险公司，同时，政府每年需编列预算提存准备金，以供履行最终埋单者的责任。
　　第三，尽快将地震保险制度上升到法律层面。纵观日本地震保险制度的建立过程，1952年，就设立了地震风水灾害调查委员会，对地震灾害进行研究；1964年，新潟地震重创日本，日本政府立即与日本国内的财产保险公司探讨巨灾损失补偿制度；并于1966年制定了《地震保险法》，以此作为政府执行地震保险政策的法律依据。此后，逐步对地震保险制度作出修改和完善，包括地震保险的内容、保险费率的确定以及政府和保险公司各自的职责等方面。
　　我国保险业从正式开展业务以来，对于巨灾保险制度的讨论，特别是对地震保险的讨论，就没有停止过，相信在不久的将来我国会拥有属于真正完善的地震保险体制。
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