理财型家财险分析

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　　近年来，通货膨胀、银行加息频频发生，理财型家财险因其具有保障型家财险的保障功能，同时还兼顾投资理财的功能引起人们的注意。
　　“理财型家庭财产保险几年前基本上停了，但近一年监管层有放开这块的趋势，所以市场上开始出现这一类型保险。”华泰财险有关负责人说道。
　　华泰财险是最早开始销售理财型家财险的公司之一，公司自2001年开始便陆续推出多款非寿险投资型保险，金融危机后相关产品数量减少，几年前便已无理财型家财险在售。
　　进入2011年后，随着部分保险公司开售理财型家财险，这一险种再一次浮出水面。
　　“我们公司今年1月份开始销售理财型家财险"共赢2号"，到期收益比银行同期定存利率要高。”安邦财险客户经理胡岳表示。
　　高于银行利率0.5%，5万三年期=10万保障+8250元利息
　　不但保障风险，而且又能取得一部分的收益，这一类型保险产品更多地出现在寿险领域。但为了吸引更多的保费用于投资，部分财险公司也推出理财型家财险或理财型意外险。
　　“共赢2号”是安邦旗下理财型家财险。记者从银行宣传单上看到，“共赢2号”是一款按银行利率同幅同向浮动型保险产品，保险期限可分为1-5年期。
　　购买“共赢2号”将获得双倍于保费的家庭财产保额，同时满期收益始终比银行同期定期存款利率高出0.5-0.6个百分点，若央行调整存款利率，则与其同幅同向联动、分段计息。
　　安邦财险客户经理胡岳告诉理财周报记者，“保险期限1-3年，"共赢2号"的到期收益能比银行高0.5%，如果期限4-5年，收益可以高0.6%。”
　　刘澄8月份在银行购买了5万元三年期的“共赢2号”，他将获得10万元的家庭财产保障，以当前三年期定存利率5%计算，到2014年8月份刘先生预计获得的收益将为：5万元×(0.05+0.005)×3=8250元，而如果5万元存银行三年定期只能税前利息7500元。
　　此外，对于网络风传人保财险、华安保险开始销售理财型家财险，两家公司工作人员均告诉理财周报记者，“目前公司理财型家财险已经停售。”
　　家财险类型各有优势，勿单纯追求理财型
　　近年来国内自然灾害不断，今年夏天以来，雷雨天气更是让多个城市产生内涝，随着在灾害中受损房屋越来越多，家庭财产保险开始受到更多人的关注。
　　财产保险开发部门工作人员王远告诉理财周报记者，“目前家财险一般分为纯消费型，返还型以及理财型。”
　　消费型家财险一般是期限为一年，主要保障范围包括因火灾、爆炸、自然灾害、意外事故等造成的家庭财产损失。消费型家财险购买方式已经发生很大改变，投保人可以通过互联网简便的操作实现投保过程。消费型保险优点是，保费低廉、保障较全面。缺点是如果没有出险，投保人不能得到收益或者保费返还。
　　返还型家财险克服了消费型产品的弱点，投保人缴纳保险储金获得保险保障，保险公司将被保险人所交保险储金的利息作为保险费，同时保险期满时，不论是否发生赔偿，投保人都能足额领回原来交付的保险储金。
　　理财型家财险保险期限一般是1-10年，该类型产品不仅有保障型家财险的保障功能，而且还兼顾投资理财的功能。投资者在保险期限内即使家庭财产出险获赔后，仍能得到既定的财产保障，同时保险产品满期后，投保人能得到本金和一部分收益。
　　但是理财型家财险也不是尽善尽美的，首先一点就是理财型家财险的投保期限在家财险产品之中可以说是最长的，其次是保障范围也不宽泛。通常其收益通常都是以银行同期定存利率为基数，如果遇到降息，收益势必缩水，提前退保本金并不能全部收回，考虑到期限长的因素，购买前要考虑清楚。