借鉴美国经验 推动我国农险转型升级

　　【摘要】面向“十三五”，农业保险如何更好地为我国农业现代化和农村精准扶贫工作，需要进行认真思考和积极探索，借鉴农险经营技术成熟、保险业发达国家和地区的经验无疑是有效路径之一。

　　美国农险经营的优点
　　美国作为全球最大的农业保险市场，尽管其户均耕种亩数要远高于我国，农业生产方式也存在差异，但其农业保险发展历史悠久，技术成熟，对于提升我国农险经营能力具有很好的借鉴意义。相对而言，美国农险具有以下特点。
　　其一，功能定位高。在美国联邦政府的农业支持保护政策体系中，美国联邦政府将农险作为第二大政策杠杆。例如，2014年奥巴马总统所签署的《食品、农场及就业法案》提出：2014-2018财政年度，联邦政府每年农业开支预算约为1000亿美元，其中约80%用于资助营养计划(主要帮助低收入家庭提高营养水准)，8%用于农业保险项目。
　　其二，险种结构优。美国农业保险产品纷繁复杂，有200多种，但按照保障机制主要分为产量保险和收入保险两部分，涵盖了农业生产自然、市场全过程风险。一是产量保险。产量保险是以产量损失作为赔偿触发机制的保险产品，其保障金额基于历史产量和农产品预测价格计算，主要保障因旱灾、涝灾、冰雹、大风、大雾、病虫害等自然原因造成的产量损失。包括产量保护保险、区域产量保护保险、实际产量历史保险等。需要指出的是，美国农业巨灾保险(CAT)主要适用于产量保险，其对农户的平均产量提供50%的保险，赔偿金额根据当年所预计市场价的60%计算。CAT具有一定的强制性，保费全部由政府全额补贴，但农户需要交纳一定额度的保险手续费。二是收入保险。收入保险是美国农业保险的主要产品。2015年其保费收入约占美国农险总保费的83%。它是以农业收入作为赔偿处罚机制的保险产品。其保障金额基于保障的农作物产量乘以预测价格或收获价格确定。当投保人的收获产量乘以收获价格所得收入小于保险金额时，保险公司赔偿其差额。包括收入保障保险、浅层次收入保护计划、整体农场收入保障保险等。
　　其三，运行机制全。美国建立较为完备农业保险运行机制。美国在农业部下设了风险管理局和联邦农作物保险公司。目前，风险管理局已在全国设立了10多个分支机构。此外，美国还有10多家商业保险公司，1万多保险代理人从事农业保险业务。
　　其四，补贴项目多。美国建立完备科学的农业保险补贴体系。一是多层次的保费补贴政策。对于保障程度低的巨灾保险实行保费全额补贴，农场只需要缴纳300美元的管理费。对于其他险种，保障程度越高，保费补贴比例越低。

　　我国农险经营的短板
　　我国自2007年实施中央财政农业保险补贴政策以来，农业保险实现了快速发展，在服务“三农”方面发挥了积极地作用。但是，从“三农”需求相比，还存在一些短板。
　　一是功能定位不高。美国将农业保险作为最重要的农业支持保护和农民收入增收政策之一，联邦政府每年安排约500亿元人民币用于农业保险补贴。
　　二是保障程度不足。美国农业收入保险约占美国农险规模的83%，而我国目前主要开办的是“保成本”和“保自然风险”的农险品种(如玉米保险的保险金额为400元/亩，主要保障自然风险)，农业收入保险在我国基本未开办，农产品价格指数保险也处于理论探讨阶段。
　　三是补贴力度不大。美国对保基本的巨灾保险保费实行政府全额补贴，且实行半强制，农场主只有加入该计划才能享受其他农业政策支持。对于其他农险产品，农场需要保障的风险程度越高，其自行承担的保费比例就越高，而我国中央财政农业保险保费补贴比例较为单一，无论农户投保意愿高低，实行同一比例的补贴政策。
　　四是管理体制不顺。美国农业部风险管理局是政策农业保险的主管部门。我国则实行分散的农业保险管理体制，农业保险职责分散在各个部门。

　　提升我国农险经营的对策
　　未来我国农业保险要担负起“支持农业发展，增加农民收入”的重任，必须加大产品和服务等供给侧改革，进一步转型升级。
　　一是从“保成本”向“保收入”转型，着眼提高保障程度。我国当前所开办的种植业保险主要为成本保险，即保险金额主要参照种植期内所发生的直接物化成本(包括种子成本、化肥成本、农药成本、灌溉成本等)确定。未来我国农险要积极开展产量保险、价格保险和收入保险等，帮助农户化解自然和市场双重风险。
　　二是从“地方自愿配套”向“中央统筹发展”转变，着眼理顺管理体制。按照我国现行的农业保险补贴政策，各省市应本着自主自愿的原则，向中央申请保费补贴。对于纳入中央财政补贴目录的品种，地方需要先行配套补贴后，方可享受中央财政保费补贴。
　　三是由“粗放式补贴”向“精细化补贴”转型，着眼优化补贴政策。逐步取消基于计税面积的粮食种植直接补贴，加大基于风险和收入的农业保险补贴力度。建立全国统一的农险数据库，逐户逐人采集农户个人信息以及种养殖(植)标的信息，并与财政、农业部门的信息进行联网校对，加大数据准确性和全面性的核实力度，为完善农村金融市场奠定基础。
　　美国作为全球第一大农业保险市场，其农险经验对于完善我国农业保险制度，提升我国农业保险服务现代农业能力具有重要借鉴意义。但美国农业户均耕地面积、农业生产经营方式以及农业保险发展所处的阶段与我国存在较大不同，在借鉴其经验的同时，我们也要坚持“以我为主，因地制宜”，探索中国特色的农业保险发展之路。

　　慧择提示：我国农业保险功能定位不高、保障程度不足、补贴力度不大，要想发展，可以借鉴美国的的经验，可从“保成本”向“保收入”转型，还可优化化补贴政策，加大基于风险和收入的农业保险补贴力度。