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分红保险究竟应该如何选择

更新时间：2017-08-27 13:53

　　投资分红保险划算么？重疾分红险，投资保障两不误。
　　分红保险是指保单持有人可以分享保险公司经营成果的保险种类，保单持有人每年都有权获得建立在保险公司经营成果基础上的红利分配。那么分红保险究竟适合什么样的人购买呢？保险分红究竟能分多少红呢？
　　理财师指出，短期内有大笔开支和收入不稳定家庭也不适合购买分红险。
　　多数愿意掏钱购买理财险的市民，多被可能派发的保险红利打动。近日，多家保险公司开始给客户派发红利通知书，消费者有惊有喜。分红金额不确定，甚至可能为零的事实却为许多人忽视。正如股市有风险，入市须谨慎一样，当保险挂钩投资，要想保障和理财兼得，显然需投资者甄选一番。
　　近日有媒体报道了某消费者王小姐2008年花1万元购买的分红险，首次分红的红利25.1元仅够买一块排骨，远低于彼时的同期银行定存利率。王小姐显然对分红险的分红功能大失所望。
　　对比保费越多分红却越少？
　　同样购买了分红险的阳小姐的待遇却与王小姐迥异。去年阳小姐购买了一家保险公司的一款分红险，保额10万元，保费为7810元/年，共交10年。前不久她收到红利通知书，称其保额分红为1200元，对应的现金价值为758.28元。这一“红包”相比每年交1万元保费，却只得到25.1元红利的王小姐显然给力多了。
　　两者粗略对比，保费交得更少的阳小姐收到的红利竟然是王小姐的30倍。缘何会有如此大的差异呢？记者了解到，分红险的收益主要来自两方面，一是保底收益(即固定返还部分)，另一个是分红收益。根据保监会规定，每一会计年度,保险公司必须将不低于当年全部可分配盈余的70%分配给保单持有人。但红利的分配又因公司而异。保单的红利分配不仅要看保险公司的经营状况，同时也会结合保单对保险公司可分配盈余的贡献大小。因此，阳小姐和王小姐的分红差异并不能如此简单类比。
　　分析：保险差异大红利难比较
　　通常说来，分红险分为投资和保障两类，投资型分红险的保障功能相对较弱，多数只提供人身死亡或者全残保障，不能附加各种健康险或重大疾病保障；保障型分红险产品与传统保险产品功能一致，侧重给予投保人提供灾害保障，分红只是附带功能。
　　有业内人士指出，正如甲之熊掌乙之砒霜，可能A保险的分红少，但保障功能强；B分红多，但可能只保公共交通意外。除开保险公司的投资和管理实力，投资者购买的险种、保费、保额、投保年龄、交费方式、保单年度、现金价值等综合因素都将对分红有影响。换言之，保险产品区别于基金、股票及理财产品之处在于，投保人个体差异较大，红利比较无从谈起。投资者购买银行理财产品时，只需比较年化收益率和期限，而不同保险产品的差异性显然增加了人们筛选保险产品的难度。“雾里看花”也就不难理解。
　　提示：宜先厘清保障责任
　　一般而言，个险渠道的分红险保障功能较强，通常主险为寿险、养老险、教育金等，可附加重疾、住院医疗、意外等保障。而在银行代理渠道购买的分红险多为投资型分红险，保障功能较弱。
　　记者比较了多家银行网点的银保产品，提供的保障多为意外导致的身故、残疾等保障责任。部分分红险甚至仅提供公共交通意外责任，保障责任无疑更狭窄。但也有部分保险公司提供了注重保障的附加险，如新华红双喜就可以附加19种重大疾病，阳光十年可额外附加重疾和住院医疗险。
　　建议：强调分红别忽略保障
　　新华保险湖南分公司相关负责人介绍，个险渠道通常是以保额定保费，而银保渠道多为保费定保额。以她自己购买的两款分红险为例，银保渠道的红双喜金钱柜保费为10000元，保额为102350元，个险购买的吉星高照保费为2300元，保额为50000元。“在银行买保险的客户通常一笔闲钱，可能恰好是到期的存款，这样投保也更方便。”
　　值得一提的是，过度强调分红收益，会让人忽视保险最本质的保障功能。因此，最好不要简单地把分红险当做投资产品。而且，即便分红让你失望，但如果保障功能强，退保未必明智。
　　分红保险本质上还是保障和分红并存的，只有这两者兼顾了，分红保险才能真正体现出他的意义！

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