保险将成为大众风险管理首选的金融工具

　　俗话说，“天有不测风云，人有旦夕祸福。”意外最可怕的地方就在于它的不可确定性。保险专家表示，作为一种最难以控制的风险，意外险应是人身险中最基本的保障，是购买时需要首先考虑的险种之一。

　　结合山东保险市场实际，我们认为保险业转变发展方式，应该具体体现在四个方面实现转变：一是在经营目标上，实现由重规模份额，向重质量效益的转变；二是在竞争方式上，实现由主要依靠低层次价格竞争，向主要依靠服务品牌竞争的转变；三是在内部管理上，实现由粗放分散管理，向集约精细管理的转变；四是在销售模式上，实现由以产品推销为中心，向以客户需求为中心的转变。在努力实现“四个转变”的过程中，公司要切实提升四个能力。

　　坚持以效益为导向，不断增强可持续发展的能力

　　发展滞后、持续亏损的企业对社会是个负担，是不负责任的表现。从监管的角度看，分支机构出现亏损必然会侵蚀整个公司的偿付能力。如果放任公司亏损下去，发展越快，对行业实力的削弱越大，也会积累大量风险。所以，对公司提出合理的效益要求，就会形成一个总体约束，促进其健康发展。

　　山东在全国较早提出了“坚持以效益为中心”的发展理念。同时，山东保监局大力开展效益导向监管，并形成了一套行之有效的监管措施。例如，通过加强宣导、动态监测、窗口指导等措施，督促行业更加注重资源节约，强化成本控制，追求理性经营。坚持效益导向监管，是行业特定发展阶段、特定区域市场上行之有效的监管举措，是偿付能力监管在省级层面的具体体现，较好量化的标准有利于确定监管重点，提高监管效能，有利于促进市场秩序规范，提升行业可持续发展能力。
在效益导向监管的引导下，山东保险业这几年确实取得了实实在在的成效。2008年，山东财产险一举实现扭亏为盈；2009年承保利润率高于全国5.62个百分点；2010年实现承保利润12.28亿元；今年上半年实现承保利润13.9亿元。同时，人身险公司的业务结构持续优于全国水平，主要费用指标也明显低于全国水平。当然，我们提出的效益导向，并非简单的“唯效益论”，而是要求保险机构必须在数据真实、服务改善和管理加强的基础之上实现盈利。

　　坚持以创新为动力，不断增强服务经济社会发展的能力

　　一方面，保险业只有坚持服务经济社会大局这一正确的发展方向，努力实现保险业与经济社会的良性互动，发展的基础才会更加牢固，空间才会更加广阔；另一方面，随着市场竞争日趋激烈，保险公司再依靠原来“三高一低”的粗放模式，已经不能适应形势的发展，必须通过加强创新来寻求突破。所以，在创新和服务经济社会发展两者之间找到恰当的结合点，将大大提升公司发展潜力。

　　当前山东保险业服务当地发展要突出抓好“三农”保险，积极促进新农村建设；紧密配合山东社会保障制度改革，加快养老、健康保险发展；抓好安全生产、承运人等重点领域和特殊群体保险，大力推进社会管理创新；加大出口信用保险发展力度，促进对外贸易和投资。同时，在风险可控的基础上，大力推进销售、产品、服务和管理等方面的创新。特别是要通过加强创新，积极参与黄河三角洲高效生态经济区、山东半岛蓝色经济区建设。山东保监局也将继续完善创新激励机制，加强对创新的引导和推动。

　　近年来山东保险业在服务经济社会大局上获得突破性发展。例如，发端于山东的治安保险在全省、全国推广，覆盖面显著扩大，累计为1061万户居民提供风险保障752亿元。行业创新开展的 “银龄安康工程”，在全省16个地市全面展开，为老年人群体提供了可靠保障。截至2010年底，行业为社会承担各类风险责任达到11万亿元，为海阳核电工程、全国“十一运会”，以及高速公路、港口码头建设等一系列重大项目提供保险保障。

　　在行业不懈努力之下，山东省委省政府将金融保险业列为优先发展的六大现代服务业之首，出台了促进保险业又好又快发展的文件。今年，省政府还选择诸城市为保险综合创新试点县，将试点开展情况列入金融创新和金融生态环境建设考核范围。

　　坚持以依法合规为底线，不断增强防范风险的能力

　　依法合规经营是保险业又好又快发展的前提和保障，任何时候、任何情况下公司都应牢固树立合规意识，坚持以规范促发展，当前，保监会已经把依法合规和防范风险的要求提升到一个新的高度，外部监管力量也加大了对行业的介入，各公司应进一步增强风险意识，将依法合规贯彻到底。

　　近年来在山东保监局的大力引导下，山东保险业解放思想更新观念，各公司的经营理念发生了深刻变化，规范经营、稳健发展已经成为全行业的共识。笔者认为，在当前经济金融形势复杂多变的情况下，行业要进一步反思经营管理的各个环节，切实提升防范风险的能力。各公司应推进全面风险管理，规范风险管理流程，把风险管理理念贯穿到业务经营的各个环节，努力构建全面覆盖、全程管理、全员参与的风险管理体系。加强信息化建设，通过技术、人才和制度加强对关键环节和基层机构的管控，提高内控的效率和水平。要对各级高管人员进行深刻的风险警示教育，摒弃任何的幻想和侥幸心理，扎扎实实走依法合规经营之路。

　　下一步，保监局方面将结合非现场监测、分类监管结果、市场票决和业务规模等因素，加大检查力度，采取处罚与问责并用的手段严肃处理违法违规问题，运用《保险机构管理责任人责任追究办法》，对因管控不力造成风险失察，甚至影响行业稳定的，严肃追究上级公司、高管人员责任。同时，充分发挥稽查职责和功能，集中力量把市场运行和公司经营中存在的问题查深、查透、查实，保持监管的高压态势，更加严厉地打击违法违规行为。

　　坚持以强化内控为基础，不断增强科学管理的能力

　　强化公司内控管理，最关键的就是要把公司的内控制度与监管部门的要求更紧密地结合起来。各公司制定制度、出台政策、理顺流程都应该以监管部门的要求为依据，在学深吃透和熟悉掌握监管规定和法律法规的基础上，自觉主动地通过潜移默化的基础工作，把这些制度和规定内化为公司的内控管理制度，并加大执行力度。

　　近年来，山东保监局充分发挥制度的治本作用，从关键环节、突出问题入手，不断完善保险经营的规则和标准。例如，在财产险领域，建立了车险和非车险的“见费出单”等制度，下发了农险规范经营的意见；在人身险领域，出台了《人身险公司费用管控指导意见》、《提高营销员人均产能指导意见》等文件；在中介领域，完善了保险集团相互代理业务监管、中介机构设立与退出指引等制度。

　　2009年下半年开始，山东保监局在行业内组织开展了铁规章、铁算盘、铁账簿“三铁”行业创建活动，要求行业切实抓好制度落实，提高数据真实性。2010年开始，又大力开展了制度落实年活动，旨在强化制度建设和执行力建设，并与“三铁”行业创建活动结合起来，深化活动效果。山东保监局为提高公司管理能力，还突出抓好高管人员监管。如严格任职准入，开展高管人员任前法规测试，目前已举办考试15场次，测试拟任高管1139人次。加强高管人员培训，计划到2012年对所有高管人员至少培训1遍，目前，已累计培训高管1737人。

　　业内人士强调，投保意外险时对于职业的说明一定要慎重，这不仅关系到保费的高低，还与事后理赔联系紧密。当工作职位发生变动后，应主动告知保险公司，办理相应的职位变动手续。