商车费改会加重劣质客户逆选择风险

　　【摘要】6月21日，新浪金融研究院和“慧保天下”联合主办的“费改及技术双重助力下的车险发展机会”专题研讨会在北京新浪总部举行。商车费改给险企带来诸多挑战，保险公司只有具备良好的能力才能在未来市场创造更大的价值。

　　市场存在诸多挑战
　　一、近两年互联网保险大发展，同时也在经历消费者迭代的过程，90后开始买车，开始买保险，车险的消费群体正在发生翻天覆地的变化。
　　对于UBI相关企业这无疑是个利好消息，因为曾有国外专家断言，UBI保险就是给千禧一带设计的产品。随着互联网成长起来的一代人对互联网的理解跟我们是完全不一样的。
　　消费者改变带来的变化是什么？我们必须从以保险公司为中心，变为以消费者为中心。在此时进行费改，对于保险公司来说是一种机会，也是一种挑战，要学会自己走路。
　　二、人力成本上升，推高险企运营成本。近几年保险公司成本压力上升的速度非常快，手续费的上升还在其次，最重要的是人力成本的上升。再加上近些年来一些新公司的高薪诱惑，造成了人们预期的进一步膨胀。一些从事车险电销的公司从去年开始出现了倒闭的情况，单纯依靠人力的事情已经难以为继了。
　　三、费改来临，考验险企风控能力。我们一直认为大公司的理赔和风控做得更好，中小公司做得较差，但实际情况恰恰相反，大公司的理赔实际上要比中小公司宽松，整体的风控也没有中小公司那样严格。

　　机会在于创新技术与新兴市场的结合
　　第一个机会是UBI，其机会在于90后、千禧一带这些人。中国一项统计显示，驾龄在两年以内的车主出险率是非常高的，在欧美也是如此。在欧美车险是可以绑定驾驶人的，但在国内还不行。90后一代上班就可以买车，他们面临较为高昂的保费，UBI就有了发展的契机。谁的产品做的好，谁带来的客户体验更好，谁就能赢得市场机会。
　　第二个机会是新兴市场，例如新能源汽车。这是非常大的一个新兴市场，新能源汽车刚开始的时候风险并不高，但现在已经出现了很大不同，不但出险率高，案均赔款也高。对这些车型的管理跟原来传统的汽油车是完全不一样的，理赔也是完全不一样的，服务时候考量的角度也不一样，但是这个市场非常大。
　　再例如共享经济，包括滴滴专车、顺风车，以及各类租车平台等，明显是营运车辆，投保的时候却是按照非营运车辆收费，保费至少少收了一半，风险水平明显提高。
　　新兴市场一定是高风险的，但如果选择放弃，就意味着丧失机会。结果还是取决于保险公司的定价能力和风险控制能力：你的数据挖掘能力有多强？能不能知道在这些高风险用户中哪些是低风险的？能不能通过管理手段将高风险用户风险降低？
　　未来的机会就在于互联网时代科技的创新，也就是新技术与新兴市场如何结合的问题。如果结合得好，这就是机会，如果结合得不好，就会丧失这个市场。

　　慧择提示：商车费改和互联网保险的大发展，让UBI相关企业能够在国内发展起来，让国内车险市场发生变化。国内小型车险公司只有提升自己的能力，给客户带来良好的体验，才有机会创造价值。