高端健康险TPA

　　苦于徘徊中国健康险市场之外，囿于盈利困惑，当不乏有具外资背景的健康险第三方管理机构（Third Party AdminIStrator，下简称TPA）悄然撤退之际，有着风险投资背景，即软银目前在健康管理产业的唯一一笔投资的中国首家健康风险管理服务机构好人生国际健康产业集团（VHS）却逆市而为，欲在全国布局设立网点，掘金尚处于初期阶段的中国健康管理市场。

　　TPA相比传统的保险中介——经纪人、代理人、公估人而言，具有更强的第三方服务商性质。它独立于供需双方，与保险人和被保险人没有直接的上下游的价值关系和组织上的直属关系。由于这种介于保险人和被保险人的第三方性质存在，决定了TPA生存和发展的必要条件：1.专业性，即不仅要提供专业的服务，而且所提供服务的领域已超过保险供需双方；2.契约性，即这种第三方关系受到法律准则的保护和约束，TPA与服务接受方共同在契约的框架内进行活动；3.增值性，这也是TPA的业务核心，即在合同履行的每一个环节，必须使服务接受方实现价值的增值。TPA的这些独具特色的特点也保证了其在健康险市场上的巨大优势。

　　在一些发达国家，第三方管理已经成为一项比较成熟实用的风险管理服务。在健康险市场中，成为了不可缺少的重要部分。但是在国内，尽管有那么多好处，但TPA在“汉化”的过程中似乎一直存在着障碍。

　　在2008年，就有瑞士再保险公司和美国的Wellpoint保险公司先后在中国宣布成立TPA公司，而后又有欧洲的Mobility Saint Honoré公司组建上海万欣，本土企业背景的尚仅远盟康健的绿色通道救援联盟一家。两年过去了，在国内大多数人均参加社会基本医疗保险之际，外资健康险巨头试图介入国内健康险市场的努力并无太多进展，而且目前大部分仍未实现盈利。

　　在国内发展缓慢处境尴尬的根本原因在于国内的医疗体制现状与国外存在着较大差异。一是公立医院地位强势，医院和医疗保险公司存在着较大的信息不对称现象，无法统一建立一个完整的信息平台；二是医疗收费标准不一，国内尚未建立一个全面而精准的收费核算制度，保险公司无法建立评估患者医疗费用的标准；三是作为新型保险中介业务尚属创新，还存在着法律和监管上的制度“空白”，还只能以咨询公司、管理公司等形式注册。

　　尽管现实中存在着这么多的障碍，但是TPA在我国健康险市场的继续发展还是大有希望和优势的。在以上几家TPA性质的公司中，本土背景的远盟康健的绿色通道救援联盟似乎让我们能看到国内TPA发展的希望。

　　远盟模式的优势体现在以下几个方面：一、联合政府医疗机构，获取医疗资源。它与中国医院协会合作，拥有覆盖全国的紧急救援网络平台。依托该平台建立起的全国医疗资源网络具有极大的延展性，可以有效地对医疗机构进行协调和管理，为保险公司等客户提供标准的第三方医疗服务，实现产品优化、成本节约和服务增值。二、定位高端客户，培养核心优势。它将提供紧急救援及相关医疗服务的对象，定位为保险公司、银行等金融机构客户及大型团体用户成员，保证了业务的稳定性和利润的高增长，从而继续向低端客户发展。三、依托大型保险公司，开发增值服务保单，设计人性化的紧急救援服务以及其他医疗咨询服务，提升保单价值，从而实现与保险公司双方的互惠共赢。四、利用大型活动，提升行业影响力。TPA作为一个新型的保险服务业务，人们的认知程度还很低。绿色通道救援联盟计划开展后，积极利用奥运会、世博会、亚运会三场重大赛事，不仅实现了自身业务的增长，而且更重要的是一定程度上提升了公众对TPA的认知程度，也使保险客户体验到了TPA高水平医疗保险服务，为进一步开拓市场奠定了基础。

　　随着我国保险行业对外开放的深入和国内行业竞争态势的加剧，本土保险公司必然要加快凝聚核心业务优势，大力提高保险服务质量，以培养更强的竞争优势，来应对未来的挑战和机遇。这一趋势也就要求保险公司将非核心业务进行外包，这也恰恰是国际保险业的发展趋势。TPA作为为承保的公司处理理赔过程中一切事务的专业服务商，承载着促进保险健康险市场发展的使命。相信这朵冰山上的雪莲花定能在中国的保险高山上完美绽开。

　　值得一提的是，对于企业雇主来说，比如富士康“跳楼“事件，好人生作为富士康的机构供应商，从心理的结合起步。例如，好人生介入富士康事件之后先做了一个诊断，发现他们自杀的问题主要集中在某几个点，于是就一个个的进行干预。得出这样一个结论：其实对于企业雇主来说，健康风险管理能提高生产力。