冰封八年解禁　分红型健康险可能重现

　　今日的保监会新闻透露，分红型健康险有望出现。

　　“销声匿迹”八年的分红型健康险的关注。

　　9月14日，记者从人保健康险公司了解到，公司确实在进行一款全新的产品设计，并且已经获得保监会的批复，不过具体的条款还没有下发到分公司，因此具体的面市时间无法确定。不过之前坊间传言，这款产品名为康利人生两全保险(分红型)，保障期限5-6年。
　　
　　虽然保监会已将这条批复信息从官网上撤去，但该消息带给市场的震动刚刚开始。

　　记者在采访中了解到，上海各家寿险公司以及健康险公司对此均感疑惑，2003年因为赔付风险过大、投资能力不足而被叫停的分红型健康险，现在推出时机是否成熟，成为业界关注的焦点。

　　消失的产品欲“回归”

　　所谓分红型健康险，是在原来保障重大疾病的健康险基础上附加分红功能，投保人除享受原有的大病保障外，还能根据保险公司的经营情况额外获得红利分配。这种分红型健康险作为主险销售，一般缴费期限短，保险期限也短，分红率又高，2003年推出时大受欢迎。

　　“分红型健康险重新解禁，我相信产品在保障年限、分红水平、缴费年限上和之前都会有区别。目前市场上销售的重疾险都是长期缴费，保险期限到80周岁或者终身。新的分红型健康险出来后，也许会对此类产品产生重大冲击。”9月15日，上海一家合资寿险公司负责人受访时表示。

　　此外，一旦人保健康试点销售分红型健康险，可能将加剧其与人身险公司产品同质化的竞争，甚至再度出现分红型健康险抢占市场份额的情况。

　　“人身险公司现在销售的健康险主要是两种：一种是专门的重疾险搭配各种附加护理、失能等险种；另外一种是分红险产品捆绑各类健康险，由于健康险赔付率不确定，因此与长期险搭配在一起，可以实现利润平衡。但分红型健康险出来后，肯定会对市场产生冲击，现在市场上客户对于保险的短平快心态没有改变，而分红型健康险的特点是，有病保病，无病返本并分红，期限又不长，消费者会比较喜欢。”某保险精算师告诉记者。

记者同时了解到，现在市场争论的焦点是目前推出时间是否合适。数据显示，现在消费者对于健康的关注度要远远高于几年前，很多恶性疾病的发病率也很高。
　　“分红型健康险如果上市，中青年人购买的热情会比较高，这一群体也将是产品主要的投保对象，在健康状况日益低下，恶性疾病发病率不断高企的当下，分红型健康险会不会重蹈覆辙，能不能控制赔付率，将成为产品推出后被关注的焦点。”一位市场人士分析。

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　　对于分红型健康险，也有市场人士乐观预计，人身险公司和其他健康险公司无需过分担心。一家公司的试点不会对市场造成很大影响，毕竟现在市场环境并不像以前那么单一，而且消费者的需求也各不相同，试点公司会控制好经营风险。

　　2003年，保监会出台的《人身保险新型产品精算规定》将分红型健康险剔除在分红险产品种类之内，规定分红保险可以采取终身寿险、两全保险或年金保险的形式，保险公司不得将其他产品形式设计为分红保险。之后保监会发出通知，各寿险公司销售的产品，不符合《精算规定》的，自当年10月1日起停止销售。

　　现在保监会批复人保健康重新试点分红型健康险的销售，是否意味着上述问题已经不存在了？

　　“与国外的健康险相比，国内健康险产品总体水平低下，如果再分红，确实会给保险公司带来巨大风险。与养老等险种相比，健康险一般都是短期险，经营难度本来就大，若再分红，风险就更难控制。保险公司的投资渠道比较窄，短期投资要取得较好收益不太现实。根据国际经验，健康险产品一般都没有分红概念，主要突出保障功能。”市场人士如是指出。

　　保险专家许谨良告诉记者，国内长期健康险时间不长，承保的人数并不多，积累的数据有限。以有代表性的重大疾病保险为例，虽有一定数据支持，但还没有编制出类似生命表那样的疾病发生率表，以反映各年龄被保险人患所承保的各种重大疾病的概率。

　　“如果把长期健康险设计成分红产品，那么保险公司经营长期健康险有没有利润、利润的多少就与投保人的利益有关。保险公司既不能隐瞒利润少向投保人分红，也不能危及保险公司的偿付能力虚增利润向投保人分红。要做到这一点，当时技术上确实有一定困难，不过经过8年的市场发展对人的生命周期以及各种疾病发病率更多了解，适当再推出分红型健康险并不会对市场造成冲击。”许谨良表示。

　　解专业健康险之困

　　如果说分红型健康险重出江湖时机已到，那么其对于现在国内专业健康险公司的生存困境，是否会起到“救命稻草”的作用，值得关注。

　　记者了解到，国内目前除人身险公司外，不少产险公司也在经营短期健康险，比如平安、大地、永诚等公司均在发力高端人群的医疗险，这种期限通常为一年的短期健康险以件均保费高、赔付率低受到产险公司的青睐。

　　在产、寿险的夹击之下，国内除了人保健康外，平安健康、昆仑健康、和谐健康三家专业健康险公司发展都有点难。保监会数据显示，人保健康上半年实现标准保费34.96亿元，规模保费达71亿元。昆仑健康、平安健康、和谐健康上半年标准保费分别仅为0.7亿元、0.65亿元、0.14亿元。

　　“数据显示了专业健康险公司的困境，保监会批复人保健康做分红型健康险试点，可能是因为其规模达到了一定水平。但分红型健康险能否拉升专业健康险公司的保费规模不得而知，毕竟其它公司还没有获得批复的消息。”某健康险公司副总向记者坦言。

　　不过，有市场人士指出，从监管层面讲，放开分红型健康险，或许更多是为了充实市场上保险产品的种类，保监会一直在提醒分红险一家独大的风险，取消分红型健康险的限制，可以给市场、公司、客户更多的选择，带动专业健康险的发展。