交通事故车险理赔为何难？

　　交通事故车险理赔为何难？

　　理赔有三难：一是不懂车险，沦为门外汉；二是理赔资料不齐全，理赔过程往往节外生枝，三是修车环节与理赔流程闹别扭，最终保险公司按规章制度扣除理赔款，却落得“能扣则扣，能省则省”的吝啬鬼形象，冤情可鉴；而车主呢，少拿理赔款，难免把一肚子冤枉气朝保险公司发泄。
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　　于是“理赔难”现象就越演越普遍，只要一家保险公司的交通事故理赔流程不合某车主心意，就可能遭受许多车主的“误解”。其实理赔难的根源绝不是保险公司的的理赔态度不佳，而是车险条款在定损、修车、理赔等各个环节的规定与车主的设想有偏差所导致的。现在我们就去揭开理赔难点的真正原因，还保险公司清白，给车主一些启示。其实保险公司也有苦衷。车险条款规定保险公司必须遵循理赔恢复性原则，即汽车零部件遇险受损时，保险公司理应先修理后更换。但保险公司必须确保汽车在修理后能达到安全行驶状态，才能将汽车交还给车主。修车方式互有争执是相当普遍的理赔纠纷。而根源就是保险公司的修车标准与车主的修车意愿不统一。双方还是应该协商解决为宜，毕竟车主对汽车得到全面修复的要求是合情合理的，而保险公司则是严格按照条款办事，双方说得都“有理”。但大家都想汽车早点修好，又何必在修车方式方面僵持不下，耗费各自的时间与精力呢？

　　赔款金额得细算

　　“修车清单明明写着2000元，可保险公司只赔了1500多元，他们还搬出许多听不懂的车险条款，意在说明他们少给理赔款是合情合理的，但我们购买车险，要的就是全额理赔，早知保险公司的理赔款要打折扣，还不如省下这笔保费。”正在办理理赔手续的田某正怒气冲冲地叫嚷。此时他深刻体会到“理赔难”的另一种症状———理赔金额算不清。

　　而理赔人员只能把满腹委屈吞进肚里，耐心劝导田某先核对理赔款计算方式。其实他们时常蒙受这种“不白之冤”。究其原因，是车主要求全额理赔的“想当然”与保险公司按车险条款理赔产生矛盾，比如理赔款计算要根据事故责任差异所设立的不同免赔率而扣除；特定事故还有特定理赔，通常汽车多次出险，非约定驾驶员事故以及找不到第三者事故都设有独立的免赔率。所以理赔款绝非都是足额理赔的。

　　其实保险公司的理赔依据应当是定损单金额，因为定损单上的维修价格是保险公司根据汽车完全修好，所需要支付的维修费用。除非在汽车维修时发现新的零部件故障，需要重新定损，否则定损单的维修价就作为保险公司需要给予车主的理赔款依据。而车主擅自修车的费用绝不能等同于定损费用，毕竟各家修理厂的修车标价都不同，而车主自选修理厂是属于车主个人行为，车主理应独自承担这笔高于市场均价的修车费用。车主先修车后定损，由于保险公司缺乏客观详尽的事故查勘定损，他们只能按照这类修车项目的市场均价给予理赔，规避少数人故意夸大事故损失而获取非法利益。所以车主务必耐心等待定损员查勘现场，出示权威的的定损单据，理赔流程自然会顺利进行。

　　保护现场是关键

　　有时双车碰撞后，有些车主担心交通堵塞，在未能标明事故现场状况的情况下，便将汽车驶离现场，再商讨事故责任归属。如果受损金额在2000元内，车主能直接按交强险索赔。但受损金额超过2000元，且定损员又无法从事故现场痕迹判断事故责任归属，这就容易引发车主对事故责任划分的争议，毕竟这涉及理赔款给付比例。于是双方争执不下，保险公司也很难办妥理赔手续，等待大家的只能是相互耗损精力，却难找到一个皆大欢喜的理赔结论。

　　如果事故损失额较大，又没有确实事故现场痕迹，即便交警部门也很难客观判断车主事故责任。所以车主想要顺利理赔，就不要急于驾车驶离现场，应当先用粉笔划出事故现场两车轮胎位置，或者用照相机拍下事故照片。这样道路交通不会拥堵，车主理赔也有根有据。全面真实的事故现场照片极为重要。有时车主随意驾车驶离现场，保险公司还误以为车主有逃逸行为；甚至一些汽车受损零部件是否因碰撞事故而受损也会说不清。当保险公司认为个别零部件是自然老化，而车主坚决要求更换理赔时，理赔争议自然就产生了。