养老：期待加快发展护理保险

护理产业体系有待健全

　　护理产业体系不健全是制约我国护理保险发展的另一关键因素。

　　北京大学风险管理与保险学系博士锁凌燕认为，“正如没有医院就不会有医疗保险，没有护理产业，护理保险很难发展起来。”

　　目前，我国的老年护理院、康复机构、晚期病人的临终关怀机构等还比较缺乏，商业护理保险往往得不到配套的医疗、护理等服务支持。而在国外，发达国家老年护理机构通常比较完善，与商业健康保险的相互支持模式也比较成型。

　　不过，根据民政部规划，“十二五”期间，我国将以社区日间照料中心和社会福利院、养老院、敬老院、荣军院、老年公寓等专业化养老机构为重点，通过新建、改扩建和购置，改善社会养老服务体系的基础设施条件，并加快护理人才培养。到2015年，每千名老年人拥有养老床位数将达到30张，直接新增养老服务就业岗位500万个。

　　另据推算，2020年，我国老年人护理服务和生活照料的潜在市场规模将超过5000亿元，可新增社会就业岗位超过710万个。

加快发展护理保险

　　护理保险前景看好。那么，我国护理保险该如何加快发展呢？

　　从全球范围来看，护理保险出现了两种发展模式。一是以日本、德国为代表，将护理保险纳入社会保障体系，建立强制性的长期护理保险制度，由政府、企业、个人三方共同筹集健康保障基金，制定统一的管理制度和服务标准，并根据不同护理等级提供相应的护理服务。二是以美国为代表，由商业保险公司开发老年护理保险产品，将长期护理保障纳入整个国民医疗保障计划之中，并以税收优惠政策鼓励人们购买商业长期护理保险。

　　在乔善波看来，仅靠政府之力推出覆盖全社会的护理保险，目前还不现实。“建议在经济较发达地区，政府出台鼓励政策，通过政府出一部分钱，企业和个人出一部分钱筹建护理基金，由专业健康保险公司进行经营管理。”此外，他还建议，给予护理保险税收优惠，允许个人或团体将护理保险保费税前列支。

　　对于商业保险机构来说，除了要加大与政府、团体的合作外，还应加大产品创新力度。国外经营商业健康保险的机构多将护理保险作为重要的业务领域，通过提供护理服务、报销护理费用、给付护理金等多种方式，为老龄人口提供护理保障。

　　乔善波表示，人保健康已向市场推出了多款护理保险产品，包括具有账户增值功能的系列万能型护理保险产品。人保健康还将积极发挥专业健康保险公司的技术优势，研究专业健康保险机构与专业护理机构的合作方式，推进护理保险的专业化发展，探索包含不同给付方式的护理保险产品，为更多的人提供护理保障。

（来源：中国保险报）