如何让鸡肋保险更有价值

　　当我们没有深入的了解保险的内涵，没有看清自身的需要时，常常会购买到不适合自己或是根本不需要的保单，这就是我们常说的“鸡肋保单”，“留之无意，弃之可惜”。那么如果手上持有“鸡肋保单”，要怎么才能变废为宝，让“鸡肋保单”发挥最大的功效呢？

　　6年前，家住南昌的于小姐在一位好朋友的推荐下，购买了当地某家保险公司一款保险，该产品是一款定期寿险，保额20万，缴费年限为20年。6年前于小姐刚刚工作，收入有限，除去正常的吃住剩下的钱也不多，所以选择的保障范围比较窄，保额也不高，比较适合当时的自己。不过现在，已经累计了6年工作经验的于小姐，逐渐步入工作的上升通道，组建了家庭还有了一个3岁的女儿。虽然比起6年前，收入明显提高了很多，但身上的责任和压力也重了。这时候于小姐意识到保障型保险的重要，觉得现在的保单保障力度不够，已经不适合目前的情况，但是已经缴纳了6年的保费，如果退保掉再重新投保，于小姐又觉得得不偿失，她究竟该如何处理现在的“鸡肋保单”呢？

　　其实像于小姐这样的情况为数不少，随着自身家庭经济水平的提高，早先购买的保单已经不符合现在的需求了。其实，如果遇到类似的情况，你可以考虑依靠保单“可转换权益”的条款来解决问题。投保人可根据合同条款将现有的保险合同转换为其他更需要的保险合同。专家说，上诉案例中的于小姐就可以利用自己保单中 “可转换权益”的条款，将原本20年期的定期寿险转换成缴费20年期保额40万元的终身型定期寿险。

　　不过，并不是所有的保单都适用“可转换权益”条款的，它受以下几个方面的限制：

　　一、并非所有的险种都可以进行转换。要看保险公司开放转换的险种而定，因为保险公司会根据市场需求以及其他来定期更新可转换的险种。

　　二、如果属于可转换的险种，一般也有相关限制。比如有的保险公司规定，需要投保人在投保满两年并且保单有效期内才可以转换。如果有未交保费或是已经失效的保单，就无法再进行转换。客户需选择合适的时机进行转换，不要因为超过规定的时间而丧失该项附加功能。

　　三、不同险种有其他要求，比如，投保人之前投保的是寿险，现在要转换成重大疾病保险或其他健康保险，就有可能要配合保险公司，去进行体检。

　　四、特殊险种如定期险转换需要重新计算年龄。

　　五、根据转换险种的不同，保险公司可能要求客户补交或退还客户转换产生的差额。