工行叫停理财业务 理财险可拓宽投资渠道

　　2016年5月16日晚上，工伤银行网站上发布的一则“停止个人账户综合理财业务办理和展期的通知”消息引发了广大网友们的热议，不少人对这次工行叫停理财业务的行为十分不满，认为这属于因为违约。其实从银行角度来说，暂停某些业务是出于战略调整的考虑，但对于投资者而言，可能就会导致自己的投资理财方案被迫调整，甚至是带来直接的经济损失。

　　关于工商银行这次叫停理财业务的消息，笔者从工行网站北京分行 >特色业务 >个人信贷业务>存贷通获悉，个人账户综合理财即存贷通是以同一借款人名下的存款抵扣贷款，为借款人提供增值收益服务的业务，即用存款的利息覆盖贷款利息的福利。这也意味着，6月1日起，工行的存贷通停止办理了。

　　银行理财的弊端
　　一直以来，银行在大众心目中都是安全和可靠的代名词，不少投资者认为，把钱放在银行虽然收益少一些，但起码资金很安全，自己也很安心呀！这次工商银行单方面叫停理财业务也许就要给这些投资者们敲响警钟，其实任何一种投资理财方式都不是完美的，都有自己的利弊，以银行理财方式为例，投资者除了需要承担银行单方面违约的经济风险外，还需要认识到银行理财的这些弊端：
　　1.投资门槛普遍较高。目前各大银行推出的理财产品的认购起点通常都在五万元以上，能对于一些普通老百姓来说并不容易，只能错过投资机会。
　　2.收益整体不高。一般来说，传统的理财方式的收益比较低。例如银行定存，1年年利率3%；3年期年利率4.25%；5年年利率才4.75%；还有国债，3年期年利率5%；5年期年利率5.41%；而银行理财产品的年利率也仅仅在5.5%左右徘徊。
　　3.为促进投资者的购买，目前各大银行在宣传银行理财产品时，往往会加入更多的包装因素，理财产品的风险在宣传中没有彻底的呈现出来，让客户产生一定的误解，只看到高利润，却忽视了它本身切实存在的风险。事实上，银行理财产品也不一定很安全，可能也是会亏本的，且时间长短不一，投资者需要不停地关注，否则每次投资之间会损失时间效益，总的年收益也不稳定。
　　4.银行后续服务不够完善。当销售人员将理财产品成功销售出去之后，未能帮助客户对理财产品进行及时的管理，客户本身对理财产品了解不够详细，加上没有销售人员完善的辅助管理，最终只能是客户自身利益的损失。
　　由此可见，一份完善的投资理财方案应该是将鸡蛋放到不同的篮子中去，通过分散投资来尽可能的规避投资风险。

　　理财型保险的优势及选购
　　理财型保险是近些年来流行起来的一种投资理财方式，和其他投资理财方式相比，它具有兼顾保险强大的保障功能和投保收益的明显优势，而且和其他投资方式相比，保险理财的资金最为安全，因此，深受保守型投资者的青睐。
　　目前市场上出售的理财型保险主要有分红险、万能险和投连险三种，其中以分红型理财保险最为常见，它的优势也比较明显，不仅投资风险相对较低，通常有保底的预定利率，而且除固定生存利益之外，每年还有不确定的红利获得。因此，分红险适合比较保守，不想承担风险同时又想要通过购买此类保险来巩固人身保障的投资者购买。
　　万能险主要表现在交费灵活、保额可调整、保单价值领取方便等方面。由于万能险风险适中，适合坚持长期投资，自制能力强的投资人。
　　投连险是这三种理财型保险产品中投资风险和收益都最高的险种，它投资为主，兼顾保障，由专家理财选择投资品种，不同账户之间可自行灵活转换，行情好的时候，有可能获得很高的收益。而高收益总是伴随着高风险，如果受不了短期波动而盲目调整，损失也许就很大了。因此，对收益要求比较高，同时对风险承受能力也较高的人，可以选择投连险，但也不宜一次性投入过多，以免给自己带来较高的投资风险。