招财宝万能险变现存在风险

　　【摘要】招财宝是蚂蚁金服旗下推出的理财平台，平台上提供的理财产品主要有中小企业贷、个人贷和万能险产品。变现是招财宝平台提供的一个功能，不过招财宝万能险变现存在一些风险，提前变现利益会受到损失。

　　1、变现不是想变 想变就能变
　　前面已经说到，”变现”是用户发起借款申请后将生成为一笔”个人贷”借款，其他用户通过招财宝平台购买或预约购买该笔借款，实质是将相应资金出借给变现申请人。那就存在欲变现生成的”个人贷”卖不出去的可能。如果没人买，那这个变现也就实现不了。

　　2、时间和金钱 鱼和熊掌不可兼得
　　变现的利息和时间由申请人自行确定，如果申请人想要更快、更容易的变现，就要给出高点的利息来吸引人，否则变现的难度和耗时就会越高, 那么也就无法达到随时提现的高流动性效果。所以想要申请变现的用户要么牺牲钱，要么牺牲流动性。

　　3、提前变现影响收益 可能会赔钱
　　提前变现可能对收益造成影响甚至赔钱，因为如前面说到的，如果着急用钱想要快速变现，申请人就要给出高一些的利息。另外，招财宝平台对成功的变现要收取服务费，收费标准为成交金额的0.2%，当然如果没成功的变现，则不会收取。
　　举个例子，假如消费者购买了一款10000元，期限为1年，预期年化收益率为6.5%，保底年化收益率为2.5%的万能险产品，小融在持有180天时申请变现，那么变现借款的计息期限是365-180=185天，假如急需用钱，为了更快的变现，于是将变现利率设为6.0%，那么可以申请的最高可变现金额＝[10000*(1+2.5%)]/（1+6.0%*185/365)=9947.5元；平台服务费=9947.5*0.2%=19.9元，成功变现最高实际到账金额为：9947.5-19.9=9927.6元。
　　也就是说，1万元的本金，变现后只能拿到9927.6元，不仅没赚到还赔了72.4元。

　　4、变现后就能全身而退 想多了
　　很多人以为把手中的理财产品变现之后，就已经银货两讫，全身而退了，然而事实并非如此。
　　拿上面的例子来说，买万能险产品申请变现时，并不是将万能险所有权直接转给别人，而是向别人借一笔钱，同时以手上的万能险作为抵押物，原始的产品合约还是在小融的名下，收益风险并没有转移给别人。这有什么影响呢？这意味着，如果产品到期后的收益没有达标，小融就要自掏腰包把钱补给别人。
　　比如上面的例子，申请变现时给出的是6%的年化收益率，这个利率实际上是约定利率，而万能险产品是预期收益，其中可以保证的只有2.50%。也就是说，如果产品到期后没有达到6%的收益率，那就要自己掏钱把剩下的3.5%的收益率赔给别人。
　　虽然招财宝表示，通过预约方式购买的理财产品由金融机构（银行、保险公司等）提供本息兑付保障，并且历史已到期产品的兑付率为100%，但是也不能忽视这种风险发生的可能。

　　慧择提示：招财宝万能险变现具有一定的限制，如果您想要提前申请变现，收益会受到影响；另外招财宝变现并非很自由，需要有一定的时间限制，只有将资金转让给第三方，才有可能实现变现。