家庭理财方案设计案例

　　【摘要】个体工商户赵先生现年45岁(理想退休年龄63岁)，爱人刘女士42岁(理想退休年龄60岁)，在螺蛳湾市场做服装的批发和零售生意，由于夫妻二人早出晚归，辛苦努力，家庭年收入100万元，目前有定期存款30万元。这个家庭理财方案设计该怎么来呢？

　　家庭背景
　　个体工商户赵先生现年45岁(理想退休年龄63岁)，爱人刘女士42岁(理想退休年龄60岁)，在螺蛳湾市场做服装的批发和零售生意，由于夫妻二人早出晚归，辛苦努力，家庭年收入100万元，目前有定期存款30万元。 半年期稳富产品150万元，股票20万元，家庭年支出在15万元左右，夫妻二人暂时没有养老保险和医疗保险，赵先生喜欢抽烟喝酒，身体健康状况不是十分良好，每月用于做生意周转的资金50万元左右，全部存于活期银行卡上。有自用房一套，120平米，市值96万元左右，贷款已经还清。赵先生觉得自己应该在理财方面有个规划能保证自己退休后能度过一个美好的晚年。

　　理财方案设计
　　1、考虑到赵先生流动资金要求较强，赵先生可以申请50万元额度信用卡，可享有20天-50天的免息期，可在进货资金不足或家庭急用时，做缓解作用，那赵先生50万元左右的流动资金就可选择无固定期限人民币理财产品，比如 的日计划系列理财产品和货币基金，在保障资金使用的同时，提高了流动资金的收益率。
　　2、赵先生夫妻二人均无养老保险和医疗保险，且赵先生身体状况不是十分良好，赵先生又是家庭的支柱，建议增加意外险，保额200万元，并增加商业医疗保险(附加重大疾病保险)，保额200万元，爱人可适当购买意外伤害险以及住院医疗保险，保额100万元。另建议赵先生购买10期年缴分红险10万元，因红利累积增值，享受税收优惠，即使赵先生生意失败，也不用为今后的退休生活担忧。
　　针对当前通货膨胀形势严重等情况，仅仅依靠社会养老保险，很难满足退休以后的生活需要，因此，我们同样建议赵先生家庭采用定期定额长期投资的方式，积累养老金和做生意的相关资金。比如说，可以每年拿出12万元投资基金定投(每月10000元)，做生意用钱时，可以随时取出，通过以上配置，赵先生夫妇还有18年退休，再加上商铺产生的收益，赵先生夫妻安逸而祥和的退休生活还是非常有保障的。

　　慧择提示：家庭理财方案设计一定要根据家庭的实际情况来，不能盲目设计。赵先生这样的设计方案就不会适合所有的人，所以要想得到一个好的家庭理财方案，还是要根据实际来。