保险中介新政更加科学化

　　【摘要】2010年至今，保险中介数量不断攀升。因此，业内人士表示，未来保险中介市场格局将会发生一定的变化，主要可以概括为：内容更全、门槛更低、举措更好。这不仅可以推动保险市场的健康稳定发展，而且还可以为广大市民营造良好的保险销售环境。

　　2015年，顺应简政放权、商事制度改革东风，保险中介监管系列政策（以下称“中介新政”）接踵而至。掷地有声，有的已经重构了保险中介市场格局；敲定基调，细则呼之欲出，必将进一步驱动中介市场格局变化。

　　中介新政集中于两大载体：一是法律层面。如，2015年4月份通过的《保险法》（2015）修订案。二是规范性文件层面。如，2015年9月下发的《中国保监会关于深化保险中介市场改革的意见》（保监发【2015】91号，下文称《中介改革意见》）。保险中介新政涵盖了保险中介群体的个人代理人（以下称“个代”）、保险专业中介机构（以下称“专代”）和保险兼业代理机构（以下称“兼代”）三大主体，四项核心内容。


　　相对于2011年至2014年的保险中介监管政策，2015年保险中介新政，可以概括为：内容更全、门槛更低、举措更好。

　　内容更全。中介新政对保险中介各类主体全覆盖。第一，个代领域，管理体制实行颠覆性改革。沿用近二十年的保险监管部门管资格、保险机构管使用的“分体”模式，改革为保险机构管资格、管使用的“一体”模式。第二，专代领域，更宽松、更便捷。一是法人机构准入审批前置改后置，已实施；二是分支机构准入审批制改为备案制，已实施；三是降低保险专业中介注册资本金，基调已定，等待细则。第三，兼代领域，“暂停”审批即将解冻。恢复并扩大审批，基调已定，即将落地。

　　门槛更低。中介新政普降各类中介机构准入门槛。第一，个代从业资格由保险监管部门统一组织考试、发证，改革为用人单位自主认定资格、自主发放执业证书。改革落地，立竿见影，短短半年，个代数量飙升至508万人。第二，专代机构分支机构市场准入由审批制改革为备案制，准入方式改革直接降低门槛，下一步降低专代机构市场准入注册资本金更是“锦上添花”。第三，兼代恢复审批并扩大准入行业种类和代理险种范围，也是直接降低市场准入的门槛。追溯起来，兼代机构市场准入暂停为时已久。非银行邮政类机构，自2012年3月份暂停至今，其背景是推行“兼业代理专业化、专业代理规模化”（以下称“兼改专”）；银邮类机构自2014年元月份左右至今，暂停背景是启动了保险中介市场清理整顿。

　　举措更好。中介新政创新举措更科学，颠覆传统思维定势。第一，改革兼代持证方式。现行的《保险许可证管理办法》、《保险兼业代理管理暂行办法》等保险监管规定，要求兼代机构要持证，但未明确持证层级。2010年1月保监会、银监会联合下文，规定银行类兼代机构实行 “一点一证”持证方式。自此，非银行类兼业代理机构的持证方式也参照执行。 “一点一证”制持证政策初衷，本是为了加强监管。但实际运行，能否达到预期效果，有待论证。根据《中介改革意见》，拟将兼代机构的持证方式改革为法人机构持证、分支机构备案制度。改革持证方式，直接解放申请人和保险监管部门的事务负担，为监管腾挪了时间、精力。第二，将专代机构分支机构市场准入由审批制改革为备案制，同样减少申请人和监管部门事务负担。第三，降低保险专业中介机构注册资本金数额，有三大好处：一是还原真相。监管实务发现，虚假出资或者抽逃资本的保险专业中介机构不在少数。降低虚高的注册资本金额度，确定合适的额度，还原了注册资本金的真实情况，从源头上保证出资的真实性。二是审视行业。保险中介行业本身是轻资产、讲技术、重人脉的行业，非资本密集型行业，过高的注册资本金与业务发展、合规经营之间无任何关联。三是教育高管。虚假出资的保险专业中介机构，筹建中的最大工作就是融资；设立后的第一件事往往是归还融资，虚构股东借款等理由，编制虚假的财务凭证。还原注册资本金真相，保险专业中介的高管至少免除了筹建期间的违规行为。

　　慧择提示：在国家政策的大力支持下，未来的保险中介市场将会为广大消费者提供更加优质的服务。如果部分消费者对保险行业感兴趣，也可以通过用人单位的认定拿到执业证书。保险中介新政的推出，将会颠覆传统思维定势，使各项管理方法变得更加科学化。