二胎家庭该如何打好保险理财战

　　2016年元旦开始，全国开始进入全面二孩时代，一时间“生不生二胎”的话题热度开始迅速飙升。对于二胎家庭而言，有两个孩子固然可以增添更多的欢乐，但随之而来的经济压力也不容忽视。对此，慧择网保险理财专家认为，对于计划生二胎的家庭而言，提前规划份完善的家庭保险理财方案非常重要，并且保障重点应该放在家庭顶梁柱和孩子未来的教育经费保障上。

　　二胎家庭必须正视的一笔账目
　　大多数夫妻认为，两个孩子一起玩耍，长大相互扶持，一家四口其乐融融。但是，抚养孩子的成本让他们犹豫不决。网传养个孩子需要100多万元，对于二胎家庭而言，光花费在孩子身上的现金就要200多万，这还没有考虑投入进去的人力和时间成本。
　　为便于比较直观的感受，我们按照年龄段，仔细算算若生第二个孩子，从小到大主要的一些花费到底要多少。要说明的是，以下都是按照目前的市场行情来计算的，没有考虑将来物价和教育费用上涨因素。若考虑通胀，这个费用实际上会更惊人！

　　二胎家庭保险理财方案建议
　　面对生育二孩所带来的巨大经济压力，慧择网保险理财专家建议，打算生二胎的家庭一定要念好“理财经”，在开源节流的同时，还需提前规划一份完善的保险理财方案，通过合理的理财方式实现财富增值，通过有计划的理性支出，避免不必要的花费，这样才能从容应对二孩的到来。

　　1.将家里存款的60%用于购买投资理财产品，以获得财富的稳健增值，在投资标的的选择上，银行理财产品以及各类“宝宝”类理财产品相对安全，但收益持续走低已难以达到投资增值的目的，建议从这60%的存款中拿出一半以上来投资，而另外一半可以购买一些基金定投产品，因为基金定投具有抗通胀、长期复利、强制储蓄等多种优势，既能平摊成本，又能在长期坚持下享受福利。如果家庭经济抗风险能力尚可，那么不妨再购买些股票、期货等高风险高收益的投资产品，以为家庭财富增值增添一些渠道。
　　2.二胎家庭除了要利用购买投资理财产品来开源以外，还需要及时做好保险理财规划的后方稳固工作。至于二胎家庭保险理财方案如何规划，慧择网保险理财专家建议，首先要投保的应该是家庭经济最主要来源的一方，“顶梁柱的家庭成员，可考虑重疾险、意外险和寿险。”条件允许的话，可为另一方也合理配置一些保险产品。其次，需将保障重点放到两个孩子未来的教育费用上去。
　　（一）二胎家庭大人保险方案
　　一般来说，给“顶梁柱”买的意外险和寿险的保额最好都能达到家庭年收入的10倍或家庭年支出的15倍，这意味着假如父母一方不幸离世，另一方至少还有经济能力将第二个孩子培养到18 岁成人。从前文计算中可知，要两个孩子都能快乐成长并培养成才，没有200 万元是搞不定的，因此假如夫妻双方收入差不多，则各需要买上100 万元的意外险和寿险。以目前医疗费用看，还需另外投保最高保额30 万元的重大疾病险。这样当风险骤然降临时，孩子的成长在经济上才不会受到较大的冲击。
　　（二）二胎家庭孩子保险方案
　　随着我国社保体系的日渐完善，二胎家庭要学会巧妙使用少儿社保这个保障体系来为家里的两个孩子获得基础性的意外和健康保障。目前我国各地都有针对中小学生和婴幼儿的各种形式的少儿互助保险基金，孩子不幸患上重大疾病也能在经济上得到较大补助，所以，对于在上学的大宝，建议积极办理在校的少儿学平险或少儿互助保险。对于刚刚出生不久或即将出世的二宝，可以在户口所在地办理少儿医保，以相对实惠的价格完善孩子基础性的保障。
　　二胎家庭孩子的保障重点还需放到未来的教育经费上去，可以趁孩子年幼之际，主动为孩子分别备一份少儿教育金保险，这样一方面可以强制为孩子储备将来的教育经费，另外一方面也可以避免因家庭变故而影响孩子的学业完成。投保时要优先考虑带有保费豁免功能的产品，这样可以确保万一父母不幸早逝或高度残疾失去工作能力时，在不用缴纳剩余保费的情况下，教育金保险合同继续有效，从而避免孩子在成长过程中陷入经济危机。
　　3.开源的同时还需做好节流工作
　　家里有两个孩子，开销必然会徒增很多，所以，二胎家庭在开源的同时还需注意节流，尽量减少一些不必要的开支，最好家庭娱乐性支出不要超过总收入的20%，家庭总支出不要超过总收入的50%，省下的钱去投资。比如平时习惯上馆子的可以多在家做菜，平时喜欢看电影的可以多在网上看看视频，平时希望逛商场血拼的可以多在网上淘宝。尤其是在两个孩子的养育过程中，如果资金实在紧张，则可以削减不必要的教育性支出，如不选择昂贵的私立学校，不支付昂贵的择校费，不买贵得吓人的学区房；对于各种补习班，也要有的放矢，老大上过的确效果好的，再让老二上。