基本保额为什么比保费低

　　【摘要】陈小姐在为车主在续保时，遇到基本保额比保费低的情况，这使她感到疑惑。那基本保额为什么比保费低呢？主要原因是由于险种组合形式、优惠政策、保额等不同，所以会出现保额比保费低。

　　“我的车险本月到期，最近老是接到保险公司的电话推荐车险，去年第一年花了27万元买了新车，当时图方便就在4S店买车险，花了1万多元。”市民陈小姐最近在为爱车续保的事情烦恼，“我发现第二年续保价格立马就降了几千元，不过各家公司的报价都不尽相同，价格上最低的只要5000多元，高的去到7000元，报价里甚至连交强险的报价都有100多元的价差。”

　　小编调查了解到，很多车主都认为，反正车险都差不多，选个价钱便宜的就可以了。保险专家表示，现在市场上的车险费率条款基本相近，不排除一些保险公司为了报低价吸引消费者，做低保额，“本来需要25万元的车损只做了不到20万元，保费至少要便宜700元，很多消费者却很难发现。”

　　陈小姐将她近期收到的报价短信展示给小编看，小编比较发现，六份报价包含四家公司，价格最贵的报价7052元，最便宜的5266.17元，当中差价达1785.83元，而同一家公司的报价也不尽相同，从最便宜5550元到6850.69元到最贵的7052元。


　　陈小姐表示，去年新车裸车购置价为27万元，而小编比较报价最高和最低的两份保险发现，其车损险和三者险上的保额各有差异。

　　在交强险价格相同的情况下，商业车险部分，其中总价为7052元的保险车损险保额为23万元，盗抢险保额为19.68万元，而总价为5266.17元的保险车损部分只有20万元，盗抢险保额只有18.56万元。“两者相差接近2000元的原因除了车损险、盗抢险保额的不同，价格较高的那份保险还包括了车上人员责任险和1万元的划痕险，这是第二份车险没有包含的。”

　　保险专家指出，在车险险种确定的情况下，不同的保额是各家公司最终保单价格相差的主要原因，所以消费者要仔细对比，“而车损险和三者险又是决定保单价格的大头。一般盗抢险最高只能做到车损险的90%，所以车损险的保额很重要，保险公司会根据车辆的自然折旧率有一个折旧系数，所以第二年的车损险保额自然也会比第一年的车损险保额更低，一般折旧系数为9%～10%。”

　　保险专家指出，续保时要看清楚险种的保额，保额不同价格有很大差异，尤其是车损险和三者险的保额。车险专家解释，对于同一辆车，保费有差别的原因主要有四种。

　　首先，车险包括几十个险种，投保险种组合不同，保费会有区别。比如：投保三者险与投保三者险+车损险有差别。

　　其次，各险种保额不同，保费会不同。如：新车购置价按车价下浮25%确定与按车价下浮30%确定，会造成车损险保额不同，相应的保费会不同。目前各主要保险主体均采用数据库的车价数据，但各家保险公司对非新车车价下浮比例有不同的规定，因此造成保费价格差异。

　　第三，优惠系数的使用也会有差别。如：客户投保时要求约定行驶区域为省内行驶，保费会更为优惠。

　　最后，选择不同的续保渠道，保费也会不同。保险公司电话直销、网络直销的保费一般来说都比传统渠道要低。

　　慧择提示：基本保额为什么比保费低？以陈小姐购买车险为例，造成这种情况的主要原因是车险险种的组合形式、保险公司的保费优惠政策、续保等渠道有关系。