【摘要】随着经济的发展,工资水平的提高,很多的家庭都有闲置的资金进行投资理财,保险理财成为大多数人追捧的对象。那
理财型商业保险靠谱吗?理财险主要分为分红险、万能险和投连险,三过险种各有优缺点。
分红险主要是在投保人正式缴费后,首先便会得到保险公司的意外保障,其次还可以享受保险公司经过经营运作后所得到的盈余,也就是投保人可以分到红利。对于分红而言,有关规定要求,可分配的利润不可低于70%。但如果保险公司经营情况不是很乐观,投保人可能就只能得到有限的一点分红。险种特点主要是设有最低的保证利率,即使是保险公司经营再不好,投保人也会有最低收益作为保证,同时还可以享受到保险公司的意外保障。适用对象是主要适合那些风险承受能力相对较低,并且对投资需求不是很高,同时对意外风险保障比较看重的投保人群。
投连险这是一款除了具有人身保险保障外,把保单现金价值直接和保险公司投资收益挂钩的保险产品。此款保险产品将投保人所缴付的保费,一部分用作人身风险的相关保障,而对于此保障,投保人可根据自己的需求进行购买;另一部分进入投资账户,即按照约定的管理费委托给保险公司进行投资运作,投资者通过投资账户净值增长实现收益。对于投资账户中的资金,经过保险公司的投资专家进行运作,最终让投保人获取“收益”,当然,对于这种投资专家的资金投资运作,投保人与此也要承担运作过程中投资所带来的风险。在此款保险产品中,对于投资账户往往会包括几种不同类型,投保人可以依照自己的需求进行合理选择。
对保险公司而言,优越性表现主要有释放风险,保证偿付能力的稳定性;可完全解决传统
寿险产品资产与负债不匹配的问题;拓宽服务领域,促进业务增长。负面性主要有是利差益均回馈给保户,本身利润增长受阻;人力资源成本增大,包括培训费用增加和投资人才的引进。对保户而言,优越性体现在保险公司依据资金实力和专业投资人才进行投资,会比自身个人投资来得更为稳健。所缴纳保费的投资利润扣除一定费用后完全归自己所有,如果保险公司经营好,保户将获得比普通的寿险多得多的收益;保险公司经营风险的释放,本身就是对保户保障程度的提高。
负面体现在比较普通寿险,利息不固定,有可能没有任何收益;保险公司有可能会克扣利息,兑付的利息不是应该得到的收益。因为保户无法准确了解保险公司的经营状况;本金在一定期限,不能退保,对于中低收入的家庭来说,带来很多不便。
万能险具有交费自由的优势,相对于传统寿险而言,万能险的交费基本上不具备强制性。在支付了初期最低保费之后,就享有追加投资的权利。在以后各年中,客户可根据收益情况,随时追加投资;只要保单账户足够支付保单费用,客户甚至可以暂停保费支付。相对于其他险种而言,万能寿险的费用非常透明,所缴保费扣除初始费用、保障成本和进入投资账户的比例都有明确说明。保险公司每月(有的公司为每季度)进行保单账户价值结算,公布当月(当季)的结算利率。扣除费用及保障成本后的保费进入单独账户,这个账户用来投资。万能险多承诺在5年内给予客户每年2.5%左右的保底收益,其最大特点是在保证利率(1.75%~2.5%)之外,高于保底利率以上的收益保险公司和投资人按一定比例分享。当然,各公司的保证收益并不相同,最终收益还是取决于保险公司的资金运用水平和综合管理能力。值得注意的是,万能险的保证收益并不是全部保费的收益率,而是扣除费用及保障成本后的保费进入单独账户的部分。
慧择提示:理财型商业保险靠谱吗?理财型保险产品具有多种优势,但是也有缺点。但和优点相比,理财保险的缺陷几乎可以忽略。如果您想要投资理财保险,可以根据自己的家庭财产状况选择合适的产品。