万能险如何理财 需防范风险

　　【摘要】万能险是一种缴费自由，保额可灵活调整的寿险产品。但是万能险如何理财？应该根据家庭情况，做长期的财务规划，同时还要谨慎万能险存在的风险。虽具有保底功能，但是保底结算利率之上的部分都是不确定的，应该谨慎其中存在的风险。

　　针对万能险，一是消费者对产品属性要认识到位，注意投资账户资金计算基数；二是保险需求要匹配到位。目前银行、互联网等渠道销售的万能险产品偏重理财功能，保障程度较低，消费者应根据自身的保障需求和经济状况选择购买。目前银行、互联网等渠道销售的万能险产品偏重理财功能，保障程度较低，消费者应根据自身的保障需求和经济状况选择购买。

　　此外，还要注意识别投资风险。产品说明书或保险利益测算书中超过最低保证利率以上的测算数字只是对未来收益的假设，不能作为对未来收益的保证。最低保证利率也要注意风险，大部分万能险产品通常只保证三年或五年（具体期间以条款为准），保险公司有权调整最低保证利率。


　　客户投保万能险后，所交纳的保险费需扣除初始费用、风险保障费、保单管理费，部分领取个人账户的还需交纳手续费。营销员担心告知后客户会拒绝投保，因而可能会隐瞒、不告知费用扣除的真相，或者避重就轻只告知保单管理费、风险保障费而不提初始费用的扣除情况，或者只笼统提及需扣除一定的费用而对具体扣除的费用、比例等避而不谈。
　　万能险本身具有投资功能，通过专家理财来使客户获得稳定的收益和回报，该收益主要体现为客户个人账户中的资金按一定的结算利率计算利息，该结算利率有一定的保底，实际结算利率要根据万能险账户投资情况而确定。

　　为了使客户购买保险，有的营销员可能会故意混淆客户所交纳保险费（包括期交保险费和额外保险费）和客户个人账户的区别，向客户承诺投资收益以客户所交保险费为基数，无疑变相夸大了投资收益。有的营销员可能会向客户保证或夸大结算利率，如承诺每年收益率为8%、10%、20%等。有的营销员可能会将最低保证年利率，故意说成是月利率等等。

　　慧择提示：万能险如何理财？需要根据家庭情况而定，同时销售人员推销万能险时，都会有所隐瞒，所以投资万能险进行理财时，还需要谨慎其中的风险。小编觉得购买万能险产品时应注意需求匹配和风险识别等问题，维护自身合法权益。