保险公司有理财产品

　　【摘要】保险公司有理财产品吗？在人们的传统观念中，保险公司推出的保险产品只是单纯的提供人身安全保障的，并不具备理财的作用，但是近几年，保险公司推出的理财产品将保险和理财集为一体，广受人们的欢迎。

　　一、投连险：保障和投资结合，风险与收益并存
　　投连险是投资连结保险的缩写，这是一种新形式的保险产品，它集保障和投资于一体。
　　不同于传统的保险产品，此类保险更侧重于投资，类似于基金，也可以说是某种意义上的基金产品。这类保险是保险产品中风险最大的，有可能获得很好的收益，但也有可能亏损严重。
　　此类产品的保障，主要体现在被保险人保险期间意外身故，会获取保险公司支付的身故保障金，同时通过投连附加险的形式也可以使用户获得重大疾病等其他方面的保障。
　　相对于传统类型的保险产品，此类保险产品的保障作用不如前者。
　　投连险的费用主要包括初始保费、风险保险费、账户转换费用、投资单位买卖差价、资产管理费、部分支取和退保手续费等，根据产品的不同上述费用的收取也存在差异。
　　另外，投连险都会开设几个风险程度不一的投资账户供客户选择。如有的险种根据不同的投资策略和可能的风险程度开设有三个账户：基金账户、发展账户、保证收益账户。投保人可以自行选择保险费在各个投资账户的分配比例。
　　值得投资者注意的是，不同于其他类型的保险产品，投连险是没有保底利率的。


　　二、万能险：储蓄型理财新通道
　　万能险，全称是万能型储蓄类寿险产品，指的是可以任意支付保险费、以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。
　　相比投连险，万能险其实是与银行存款利率变动关系更紧密的品种。早在上一轮降息周期中，万能险就凭借比定期存款稍高的结算利率成为了许多储户的替代性选择。
　　此类保险产品是从传统的人寿险发展演变过来的，更多走的是银行渠道，在保障方面是要比投连险效果好。
　　万能险是储蓄类产品而且各个保险公司有保底利率，目前最低的是1.75%。但是万能险是按月复利滚存计算，实际年利率高于表面利率。

　　三、分红险：与投资市场挂钩小，相对稳健
　　分红险指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。
　　对于购买分红险的投保人来说，相比投连险和万能险，分红险与投资市场的挂钩较小，投保人承担的投资风险也比较小，是投资类保险中最为稳健的一款产品。
　　分红险的分红，来自于保险公司死差、费差、利差这三项。在这三项中，会受到影响的是利差收益，考虑到保险公司一般通过协议存款、债券等形式实现收益。

　　慧择提示：保险公司的理财产品主要分为投连险、分红险和万能险，投保者在选择购买保险理财产品时，不能只把保险公司的理财产品看成一种短期的投资工具，一味地追求回报。