招财宝保险理财靠谱吗

　　【摘要】现在不仅仅是保险公司推出保险理财产品，就连阿里巴巴也推出了招财宝，自招财宝自四月份上线以来，一直吸引着投资者的目光，那么招财宝保险理财靠谱吗？

　　招财宝保险理财模式图解
　　如图所示，招财宝的用户A可以在平台上选购保险理财产品，之后便可以凭手中未到期的保险理财产品发起一笔“个人贷”，利率为保险产品的预计收益率。通过平台撮合借贷交易成功后，该用户获得相当于保险产品现值的可用资金，拥有的保险产品被平台暂时冻结；而借出款项的用户B则拥有了对用户A的债权，当这笔“个人贷”到期需要归还，平台将自动使用保险产品本金和收益向用户B偿还借款。用户B还可以用相同的方式继续发布个人贷，以新的借贷关系变相地将保险产品的收益权流转出去，并获得可用资金。
　　所有的“个人贷”都由担保公司提供担保。如果最终保险产品的实际收益率与用户发起“个人贷”的利率出现差距，就出现了保险的实际收益不足偿还“个人贷”的情况。这种情形下，担保公司会先行垫付，确保“个人贷”的债权人按时全额收回本息。所以，无论保险产品的实际收益率是多少，“个人贷”的投资者都是以约定的预期收益率收获本息。
　　但招财宝和保险公司并不保证直接购买保险产品的用户可以获得预期收益率。通过招财宝购买保险产品时用户将与保险公司签订一份电子保单，保单条款中承诺的保底收益率要远远低于公布的预期收益率。


　　关注保险产品质量
　　在招财宝业务的起点，即保险公司的引入环节是为数不多可能出现问题的环节之一。从招财宝目前合作的保险公司来看，中小规模的保险公司偏多。究其原因，大型保险公司往往拥有自己的线上保险售卖渠道和稳定的用户群，对招财宝这样的模式并不依赖；而中小保险公司希望通过这一方式拓展自己的线上销售渠道。
　　这样的背景下，这些中小保险公司的资质便值得投资者关注。招财宝并不对收益率作出承诺，运营过程中更淡化了保险产品的自身属性，强化了其作为理财产品的属性。“产品本身是不是一款好保险”渐渐地被装进了一个黑箱中，往往被投资者所忽略。

　　慧择提示：招财宝保险理财靠谱吗，从一定程度上来说，招财宝有强大的阿里巴巴作为后盾，还是有一定可信度的，但是它的风险还是存在的，所以购买者需谨慎选择。