用投资的眼光来看分红险

　　【摘要】在人寿险的子类中有一款保险为分红险，它的主要获利方式是您所投保的保险公司所给您带来的分红，虽然是属于保险理财，但是分红险的另一面则是风险共担，对于分红险的投保需要投保者十分谨慎。

　　分红险的本质是风险共担
　　分红险的类别很多，按照保障的责任分，有终身寿险（很多附加重疾险）、生死两全、年金、养老等。按照分红方式，有美式分红（现金红利，当然实际上也可以留在公司）和英式分红（增额红利，保额会长大的分红险）。
　　尽管花样繁多，但是本质上来说，分红险是在风险保障之外先多收一些保费，让整体的分红险经营风险与购买者共担，其中投资风险占比会多一些。这是与传统险区别最大的地方，传统险是说好多少就是多少，一分也不能少，保险利益是固定的金额。分红险则不然，经营的好，利润多大家一起分，当然是客户占比高，公司占比低；经营的差，保底还是要给的，但是分的可能就少。
　　所以，保监会是非常负责任的，不管你自己觉得自己投资多牛，在利益演示的时候，规定好三种分红演示收益率（低3%，中4.5%，高6%）。


　　保底收益、强制储蓄和流动性
　　分红险最大的优点是保底，这是保险很大的优点，毕竟投资保底是很难得的。其实，债券如果持有到期，也算是保底的。所以，为了保底，分红险的投资有较大部分投资在了固定收益的产品上。
　　强制储蓄是保险的特定特点，好不好呢？对于没有投资能力或者投资理财习惯的人来说，不失为一个不错的半保障半理财的方式（当然，如果销售成本不是那么高就非常好了）。当前这种强制性还有一个原因，上船容易下船难啊（前期退保损失太大）。

　　风险不高、收益率也不能期望太高
　　流动性低的投资产品，应该期望更高的收益率补偿，就好象定期存款要高于活期存款利息一样。反过来，保底承诺高的投资产品，又不应该预期太高的收益率，因为保险公司在投资上会更趋保守。总体而言，分红险算是低风险投资，从预期的长期收益率来看，分红险应该是介于低风险债券和股票之间。

　　慧择提示：从字面上来说，分红险就是获利的，但是它所承担的风险也是极大的，在利益的驱动下，很容易让人失去投资理性，这就需要投资者都了解关于保险险种的相关方面的知识进行合理投保，以防得不偿失。