互联网保险成热潮

　　【摘要】通过近几年的市场来看，可以很明确的看出保险这一行业备受好评，它的发展势头越来越好，各大企业都纷纷加入战局，只为占据一份市场份额。自百度与中信合作成立“百信”之后，互联网保险又掀起热潮，得到各大企业网站加以效仿。

　　事件
　　百度加入保险战局
　　11月26日，百度、安联保险、高瓴资本宣布联合发起成立互联网保险公司，暂定名为“百安保险”。据悉，投资三方表示将为这家“互联网+保险”公司提供强大的资源和能力支持。百度是全球最大的互联网入口之一，拥有海量互联网数据，并能基于强大的云计算能力、领先的人工智能与大数据技术实现数据挖掘与智能化处理。此外，其还涵盖旅游、餐饮、出行、医疗、教育等丰富的消费场景，本身也孕育出大量小额、高频、碎片化的保险保障需求。百安保险成立后，首先布局的是在线旅游业的保险，然后再逐步切入其他生活消费场景。
　　百度董事长兼首席执行官李彦宏表示，互联网保险不只是通过互联网卖保险，更是利用互联网和大数据技术将保险服务覆盖到互联网场景中。未来，有互联网服务的地方，消费者权益就会有相应的保险服务来进行保障。
　　兴业证券传媒与互联网行业首席分析师张衡认为，百度每做一个金融业务，都会与一家传统金融机构进行深度合作。这种策略是比较谨慎的，但对于金融行业这个门槛很高、专业性很强的行业来说，也许是更实用的。

　　行业
　　BAT保险市场再聚首
　　值得关注的是，在百度与安联合作之前，另外两大BAT巨头早已从保险市场上分得一杯羹。
　　例如，我国首家互联网保险公司——众安保险，就是由阿里、腾讯、平安共同成立的。而该公司在成立一年后以8亿的保费达到了500亿元的规模，震惊业内外。
　　值得关注的是，众安保险仅仅是BAT在保险市场的一个开始。2015年6月，蚂蚁金服发起设立信美相互人寿；10月份又宣布以增资扩股方式控股台湾国泰金控在沪全资子公司国泰产险。
　　有消息称，腾讯于今年8月份联手中信集团子公司中信国安，在山东发起设立了和泰人寿。
　　根据《2014年互联网保险行业发展形势分析》显示，2014年互联网保险累计实现保费收入858.9亿元，同比增长195%，而同期全国电子商务交易增速仅21.3%。从2011年到2014年，互联网渠道保费规模提升了26倍，占总保费收入的比例由2013年的1.7%增长至4.2%，对全行业保费增长贡献率达到18.9%，比上年提高8.2个百分点。产险公司互联网保费收入505.7亿元，同比增长114%，占产险原保费的6.7%，同比提高3.1个百分点。寿险公司互联网保费收入353.2亿元，同比增长5.5倍，占寿险原保费的3%，同比增长2.3个百分点。
　　对于BAT三大巨头齐聚保险业，银率网理财分析师闫自杰接受笔者采访时表示，阿里、腾讯、百度在金融市场的布局都呈现出从支付通道、产品导流向传统金融业务扩展的现象，谋求大而全是三者最深刻的写照。就目前来看，阿里在业务覆盖面、牌照持有量、产品创新性方面，处于遥遥领先优势。
　　另外，也有保险业内人士表示，传统互联网公司具备天然的互联网优势，并已积累大量数据，通过对大数据的开发利用，可以更准确地定位客户，提供精准服务。


　　市场
　　传统险企自建平台打反击
　　值得关注的是，互联网渠道的出现和成熟成为保险公司传统营销渠道转型的历史机遇。
　　安信证券分析师赵湘怀表示，互联网渠道能够以相对较低的成本为保险公司带来一个规模持续增加的且具备一定消费能力的潜在客户群体。根据中国互联网络信息中心(CNNIC)发布的《第35次中国互联网发展状况统计报告》显示，2014年我国互联网用户规模大约6.49亿人，互联网普及率提高到47.9%，较2013年提高了2.1个百分点。互联网消费能力方面，根据艾瑞统计数据显示，2014年中国电子商务市场交易规模12.3万亿元，增长21.3%，其中网络购物增长48.7%，互联网渠道还有降低保险公司渠道成本，弱化对第三方渠道的依赖，改善信息不对称性的情况，服务质量提升，费率水平也得到进一步下降的空间，对潜在客户的吸引力则进一步增强。
　　目前，大中型公司以及以众安在线为代表的互联网保险公司更偏好自建平台。根据中保协统计数据，2014年经营互联网保险的85家公司中，69家公司有自建平台，如泰康、平安、太保、新华人寿、太平人寿、国寿等大中型保险公司纷纷成立专门的电子商务公司来专心“耕耘”自己的“在线家园”。在保费规模上，2014年有57%的互联网保费通过保险公司自建平台实现，产险方面，通过自建平台实现的保费达456亿元，占互联网产险总保费的90%以上，寿险方面，全年仅实现互联网保费18亿元，占比仅有5%。

　　分析
　　互联网公司运营成本有优势
　　银率网分析师闫自杰认为，在“互联网+”的浪潮中，互联网金融作为起步较早的行业，市场的聚焦点应落到业务创新、行业规范、风险防范这三点上来。传统金融行业经过多年的发展和沉淀，在风险把控方面体系较为完善，但在创新方面略显保守和不足；而新兴互联网金融行业，目前多数创新仍流于形式，本质上只是传统业务的触网，结合互联网的生态环境和消费需求所做的创新少之又少，而且在风险防范体系和行业规范方面都严重滞后于发展速度。从投资人和企业自身来看，普遍存在追求“爆发式”增长的畸形商业生态，行业的系统性风险成为快速发展背后最大的隐忧。
　　据悉，互联网金融同传统金融行业相比，能够更精确地把握用户互联网生活中及时性、零碎性和个性化的需求，注重产品创新和产品升级，用户黏性较高。另外，互联网金融行业多数是纯线上运营模式，没有线下实体网点，比传统金融行业运营成本低。但是，传统金融行业经过多年的深耕细作，在用户资源、线下渠道、风险控制等方面具有较大优势，而且部分优势是互联网金融行业短期内难以补上的短板。因此，二者由竞争走向竞合会是大势所趋，从目前BAT巨头纷纷向传统金融机构靠拢也可以看出这一趋势。

　　关注
　　各路资本青睐保险公司
　　事实上，不仅是互联网公司关注保险行业，房地产行业同样也看好保险市场未来发展。
　　就在上周，保监会已经正式批复辽宁时代万恒将所持有百年人寿1亿股股份转让给大连万达[微博]集团。至此，大连万达集团累计持有9亿股股份，占百年人寿总股本的11.55%，晋升为第一大股东。
　　就在一周前，恒大集团召开新闻发布会，正式宣布进军保险行业，将其以39.39亿元竞得50%股权的中新大东方人寿保险公司更名为恒大人寿。
　　据不完全统计，今年以来至少已经有5家上市地产公司，拟设立4家保险公司，拟设立公司包括寿险公司、财险公司、再保险公司及互联网保险公司。
　　对此，银率网分析师认为，随着我国金融改革的不断深化，金融行业总体上呈稳步开放的态势。由于互联网金融行业的低门槛，使很多企业通过投资控股或自营的模式，得以实现在金融行业的快速布局。但同时也应该注意其中的风险，如果上市公司投资控股金融企业是为了自身融资，那么风险就很大，比如某些网贷平台，就沦为控股、参股公司的融资渠道，分散性不足又缺乏第三方评价监管，风险较大。

　　慧择提示：“百信”现世后，事件持续发酵，银行也纷纷加入其中，各种行业都以互联网为龙头，加大本土企业产品与互联网合作，使其更加符合社会发展的潮流，也能够通过互联网进一步扩展公司业务，获得更多的客户群，其中以互联网保险表现尤为突出。