加薪无望 家庭理财应谨遵建议

　　【摘要】陆先生是上海公司的一名主管，现在加薪无望，想通过理财的方式增加资本的价值。但是在家庭理财上，仍然有很多问题没有解决，因此需要相关的人士提供建议。下面是一个理财师给出的建议，希望对他有用。

　　【财务分析】
　　根据陆先生本人的叙述，理财师对其家庭的财务状况进行了整理与分析。
　　家庭收入开支方面：
　　陆先生是家庭的经济支柱，其每月1.5万元的工资是家庭的主要收入，陆先生的妻子赵女士是上海闵行区某高中的一名英语教师，月收入在0.5万元左右。此外，陆先生偶尔也会投资股票，虽然投入资金不多，但好在他懂得见好就收，因此每年也有2万元左右的收入。
　　不过，陆先生的妻子是个非常会持家的女人，因此他们一家三口(有个4岁的女儿，正在上幼儿园)平时的花费也较少，基本生活开销及购物通讯、人情往来、孩子教育等方面的费用大约维持在每月0.55万元左右，其他娱乐休闲类花销约0.15万元。但是，添置了房产后，每月0.8万元的房贷还是一个不小的支出负担。
　　而年度支出方面，除了在过年的时候，给双方父母各包一个“1万元”红包外，还会准备2万元左右作为家庭的旅游经费。
　　家庭资产负债方面：
　　据陆先生所述，他家目前有存款30万元固定存款，5万元的活期存款。此外，股市里还有5万元。而固定资产就只有一套两室一厅的自住房，市价约为180万元。至于家庭负债方面，因为买房的原因，陆先生家还有60万元左右的房贷需要偿还。

　　【理财建议】
　　就一般情况而言，跳槽对于家庭财务带来的影响都是比较短暂的。因此，家庭的长期理财规划(如家庭教育资金、养老资金的储蓄等)并不需要太多的变动，但可以适当延缓，等到工作、生活恢复正常后，再继续进行。而另一方面，跳槽对于家庭近期的理财规划影响还是比较大的，需要做出相应的调整。因此，根据陆先生家的实际财务情况，理财师为其提出了如下理财建议：
　　1、准备足额的家庭应急资金
　　从上述财务分析可知，陆先生家每月收入2万元，每月支出1.5万元，结余0.5万元。陆先生辞职后，家庭每月收入0.5万元，假设每月支出不变，每月结余为-1万元，这就意味着，一旦陆先生辞职后没有立即找到工作，家庭每月都需从原有积蓄中支出1万元。
　　针对这个事实，理财师建议，陆先生应适当增加家庭应急资金的储备数额(资金可从银行固定存款中挪用)，以防家庭陷入资金短缺困境。
　　2、积极寻找新的工作机会
　　如果没能在跳槽之前找到新工作，那么辞职后到再就业这段时间(大约在1-6个月左右)，就是一个过渡期。在这段时间内，家庭开支会因为到处应聘求职而有所增加，而收入会因为离职而急剧减少，家庭很可能会陷入资金紧缺困境。因此，理财师提醒，在辞职之前，陆先生应积极投递个人简历，以便能快速找到新工作，缩短过渡期时间。
　　2、减少高风险投资比重
　　根据上述的财务分析可知，陆先生家的资金大部分存放在银行中，小部分投入了股市。综合来看，对于提高其家庭投资的整体收益是不利的。首先，银行存款利率过低，并不能为陆先生家增添多少财富。其次，股市投资风险过高，一不小心就会损失惨重，在跳槽过渡期，高风险投资还是尽量避免为好。因此，理财师建议，陆先生需尽快调整投资结构，降低银行存款和股票投资的资金比重，配置一些像稳利精选基金这样风险适中、收益稳定、投资期限灵活的理财产品，不仅能降低家庭的投资风险，还能稳定增加收益。

　　慧择提示：根据陆先生的家庭情况分析，陆先生在准备好家庭应急资金后，可以积极寻找新的工作机会，缓解资金紧缺的现状；其次要减少高风险的投资比例，关注比较稳健的理财产品，增加稳定的收入。