汇丰银行大额存单是否值得购买

　　【摘要】我国利率市场化已经基本完成，很多城商行也在加快发放大额存单的步伐。汇丰银行与同行大额存单相比，要比招商银行高出3.5%或者6%，具备微弱优势。但是，结合募集期限来考虑的时候，就有点不一样了。那么，汇丰银行的大额存单值得购买吗？

　　产品购买便捷性
　　该产品目前只能通过银行营业网点购买。以同样发行股大额存款的招商银行为例，客户可以在招商银行营业网点或通过招商银行网上个人银行专业版、大众版、手机银行、PAD银行办理预约办理。相比招商银行的大额存单购买方式，汇丰银行的灵活性相对较弱。而且，考虑到不少年轻人喜欢网上办理业务的特点，这也可能会降低该部分人群的认购积极性。
　　另外，该产品的募集期限为19天，这个期限有点太长了。根据产品说明书，募集期限内，客户资金只能享受到活期存款利率。假定客户有100万元在11月2日就存入，那么从11月2日到11月20日，客户享受的期间利息仅为158元。
　　而目前这个市场上，高出活期利率，流动性又充分的产品实在太多，比方余额宝，比方微众银行的众赢货币等等，其当前的7天年化收益率分别为2.89%以及3.27%。以众赢货币为例，理财期限19天，100万元可以获得1725元！
　　当然，聪明的投资者完全可以通过前期购买其他活期理财产品，在11月20日前1-2天再转入汇丰银行购买改行大额存单的方式来规避这个条款的陷阱。

　　产品收益率测评
　　（1）与银行存款基准利率比较。以典型的1年期利率为例，相比基准利率分别上浮45%。与基准利率比较，不能得到市场的公平比较基础，还是需要更多与同行产品比较才能更为有效。
　　（2）与同行大额存单比较，以最普遍的30万元起点为例，与招商银行相比，有一定的利率优势：单纯考虑利率，汇丰银行的利率要比招商银行高出3.5%或者6%，具备微弱优势。不过，当投资者结合募集期限来考虑的时候，就有点不一样了。招商银行不管3个月期限还是1年期限的大额存单，募集期只需要一天，相当于当天存入，第二天就可以享受高额收益。
　　（3）与互联网金融产品比较，以典型的宝宝类理财产品以及微众银行的货币型基金作为比较。单纯从收益的角度出发，汇丰银行的大额存单，没有可比性。即使，未来3个月以内央行降息0.25个百分点，假定微众银行的众赢货币收益率平行下移0.25%，其收益率仍然高于汇丰银行1年期以下的任何产品收益率。

　　慧择提示：汇丰银行目前已经在发行第一期和第二期个人大额存单，其中第一期为3个月期限，第二期为1年期限。从上述分析来看，汇丰银行的大额存单相比同行业来说，具备微弱的利率优势，但存在募集期过长的缺点。所以，消费者在购买时还需要谨慎考虑清楚。