合理使用养老金 做理财规划

　　【摘要】现在养老问题是我国仍然需要解决的问题，现在国家在注重养老问题的解决时，作为子女，也要学会合理养老资金。养老资金是一笔不小的开支，对父母我们不能节省，但是我们可以使用养老金合理理财。

　　【理财案例】
　　王先生是一位70后，现在步入中年后，事业家庭都已经稳定，王先生现在是上海一家国企的中层主管，年收入加上年终的奖励有25万，公司既有五险一金还有职业年金，所以自己的养老问题并不是很大，而自己的妻子则在一家事业单位上班，每月工资收入并不高，也就5000元，家里自有住房一套，没有房贷压力，家庭轿车一辆，还有一个儿子，正在上高中，现在每月的家庭支出加上孩子的上学费用，大概为需要5000元。家庭存款100万，股市投资了3万，国债有2万。但是王先生是独生子，自己的妻子虽然不是独生女，但是王先生的养老压力仍然非常大，也是属于较为典型的“421”家庭，所以为了缓解自己以后对父母的养老压力，想通过理财来解决这一问题。

　　【理财目标】
　　通过理财为双方父母养老积聚资本，缓解后期家庭的养老压力。

　　【财务分析】
　　王先生的家庭结构是典型的“421”家庭，在理财师与王先生作进一步的沟通交流后，更为全面的了解到王先生当前所面临的困境以及家庭的财务情况，王先生一家现在的年收入为：25万+5000×12=31万，现有流动资产总额为：100万+3万+2万=105万，固定资产：房子300万+车子10万=310万。一年的家庭支出为：5000×12=6万，再加上给双方父母每年5000元的赡养费，家庭总支出为：6万+5000×2=7万，这样王先生一家一年的净收入为：31万-7万=24万。王先生有一定的投资理财意识，在股市以及国债方面具有所投资，但是资产配置比例仍然不合理，需要优化和调整。

　　【理财建议】
　　王先生是家庭的主要经济支柱，个人收入水平较高，但是养老的压力明显非常大，而且儿子也即将上大学，经济上的压力有增无减，理财师特给出了王先生以下几个理财建议，助其减轻为双方父母养老的经济压力。
　　1、家庭生活开支不能缩减但要优化
　　对于王先生的这样的家庭，其一个月的家庭支出5000元，其实还算在正常范围内，突然缩减肯定会影响家庭的正常生活秩序，但是需要进行优化和调整，一是家庭日常出行的支出，尽量以公共交通为主，减少家庭轿车使用频率；二是孩子以及双方父母的费用支出，在当前孩子面临高考时机，其在学习和生活上的支出自然不能随便缩减，鉴于双方父母都有自己的退休金，可以适当将对父母的赡养费挪一部分到儿子的日常支出中，如果双方父母急用钱可以动用银行存款的钱救急。
　　2、追加固定收益类理财产品的配置
　　根据上文的财务分析可以看出，王先生确实有一定的投资，但是要么是高风险的股票投资，要么是风险几乎为零的国债，可见其投资理财的理念走两个极端，需要追加一些固定收益类的理财来优化其资金投资分配比例，一是在股票反弹时期“调仓换股”并缩减股票的投资额度；二是追加投资期限灵活或者预期投资收益较高的优质理财产品的配置，像王先生这样的家庭，既需要稳健型的投资，又需要较高的投资收益，而众星拱月MOM特有的8%+X的投资收益模式可能更为适合其当前的需求，对于银行类的理财产品，王先生暂时不用再进行关注，因为央行的再度“双降”已经使得银行类理财产品收益持续下滑。
　　3、100万流动资产+310万固定资产合理分配保增值
　　王先生家现有的100万存款实际上并未产生预期的增值的效应，在银行一年期存款基准利率下调到1.5%之后，更不应该放在银行，一是拿出50万配置如稳利精选基金这样投资期限灵活的固定收益类理财产品；二是拿出20万配置一些基金类的理财产品，最好不要配置偏股型的基金；三是留出10万作为家庭应急备用金；四是拿出10万作为儿子上大学的教育基金投资；余下的10万作为自己和妻子以及双方老人的商业保险配置准备金，当然可以根据实际情况进行缩减。关于310万固定资产的用处，一是可以作为自己和妻子未来“以房养老”抵押用；二是为儿子买新房抵押用，或者为购买二套房作抵押贷款用，毕竟现在央行的“双降”已经让贷款的利率再次下降，贷款比以往更为划算。
　　4、养老风险高企，个人以及双方老人的健康保险不能少
　　实际上，独生子女家庭的养老风险不光包括独生子女父母的养老，也包括独生子女本身的养老问题，其风险具有唯一性。而且病残风险会给整个家庭带来巨大精神压力和经济压力，所以理财师建议是既要给自己适当配置健康类商业保险，又要给自己的父母配置大病医疗险以及人身意外伤害险等险种，为自己和双方父母多提供一份保障。

　　慧择提示：现在我们国家对养老问题比较重视，因此正在解决这个问题。在养老问题上，我们可以使用养老金合理理财，开支不能少，但是可以优化；可以追加固定收益类理财产品的配置等等，做到资源的合理配置。