余额宝收益创新低 互联网定期理财产品成新趋势

　　【摘要】受经济下行的影响，我国始终保持货币宽松政策。作为互联网金融产品的“开山鼻祖”，余额宝收益率也在国庆期间降至2.958%，再次创下历史新低。针对这一情况，很多互联网巨头另辟蹊径，推出了互联网定期理财产品。

　　互联网定期理财产品成新趋势
　　不过，在余额宝等互联网货币基金收益率不断下滑的同时，互联网巨头早已另辟山头，将定期类理财产品作为下一个发展重点。招行理财经理赵先生表示，以前的银行类定期理财产品通常在到期日前不可提前赎回，虽能获得比活期理财更高的收益，但因缺乏流动性，让一些投资者望而却步。现在，一些银行的网上平台或是互联网金融平台所推出的新型互联网定期理财产品，流动性相比此前要强很多，如果投资者急需用钱，也可提前“变现”。

　　互联网定期理财产品三种“变现”方式
　　据了解，目前兼具流动性的互联网定期理财产品主要有三种：
　　一是通过平台撮合，以定期理财产品作为还款来源，通过发行个人借贷直接融资，如蚂蚁金服的“招财宝”，普遍预期收益为4%到7%。从优点来看，“招财宝”的一大创新是客户可进行预约购买，自行设置产品目标和购买金额，系统自动匹配产品自动成交。但其缺点是变现需经过发布借贷、再由其他用户购买该笔借款的流程，可能存在借款与购买需求不匹配的情形，在便捷性上稍逊一筹。
　　二是以理财产品作为质押，向理财产品发行机构申请贷款，如民生直销银行的“定活宝”，预期收益率普遍在6%到9%。
　　从缺点来看，“定活宝”同一时间段内一般以一款发售产品为主，在选择上有一定局限性。不过优点是具备实时流动性，申请变现时直接将未到期产品作为质押品在线自助申请贷款，成功后即可实时放款，便捷度高。
　　三是将理财产品在客户间进行线下转让，获取资金，如浦发直销银行的“同享盈”，预期收益率普遍在4.5%到5.5%。
　　从优点来看，“同享盈”同一时间段内的系列产品选择较多。但其缺点在于变现需完全通过柜面渠道，且需将一款产品全部份额转让，接手者的风险评估结果还需与该理财产品的风险等级相匹配才可签署转让协议。总体来看，变现时寻找受让人较难，对转让双方要求较为严苛，转让难度较大。

　　慧择提示：互联网定期理财产品与传统的投资方式不同，如果消费者急需用钱，可以提前进行“变现”，这给投资者带去一定的便利。而且随着经济水平的不断提高，互联网定期理财产品或许会成为一种新趋势，如果投资者感兴趣，可以在近期多多了解。